5 lần bạn không nên sử dụng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng được sử dụng có trách nhiệm có thể là một công cụ tuyệt vời để xây dựng điểm tín dụng và lịch sử tín dụng của bạn.

Nếu bạn thanh toán hết hóa đơn hàng tháng và cân đối ngân sách của mình như một người chuyên nghiệp, sử dụng thẻ tín dụng cho hầu hết các chi phí cho phép bạn theo dõi chi tiêu của mình một cách dễ dàng và tận dụng toàn bộ tiền mặt và các chương trình thưởng khác.

Nhưng nếu bạn không thanh toán hóa đơn mỗi tháng, lãi suất cao trên thẻ sẽ khiến bạn mất chi phí khi khoản nợ của bạn tiếp tục trôi qua. Đó là khi bạn nên xem xét các phương thức tài chính rẻ hơn.

Dưới đây là năm lần bạn có thể muốn bỏ qua thẻ tín dụng.

1. Thanh toán chi phí lớn

Bạn có thể di chuyển đến một thành phố mới, tu sửa nhà bếp của bạn hoặc trả tiền cho kỳ nghỉ mơ ước của bạn.

Nếu bạn không có tiền để thanh toán toàn bộ hóa đơn của mình, bất kỳ số dư chưa thanh toán nào đều trả lãi suất cao. Việc sử dụng hơn một phần ba tín dụng có sẵn của bạn cũng có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.

Rõ ràng, tiết kiệm tiền bạn cần trước thời hạn, tiền lương bằng tiền lương, là tối ưu.

Nếu không thể, khoản vay cá nhân có thể là một lựa chọn rẻ hơn so với tính phí thẻ của bạn. Khoản vay cá nhân thường là khoản vay không có bảo đảm, có nghĩa là bạn không cầm cố bất kỳ tài sản thế chấp nào và bạn nhận được khoản vay theo lãi suất cố định được xác định bởi mức độ tin cậy của bạn. Tỷ lệ cho vay cá nhân thường thấp hơn tỷ lệ trung bình trên thẻ tín dụng, thường là trên 15%. Vì các khoản thanh toán khoản vay được cố định và thường được trả lại trong vòng hai đến năm năm, có thể sẽ dễ dàng hơn trong việc vay tiền cá nhân vào ngân sách hàng tháng của bạn.

Một số ngân hàng lớn cung cấp các khoản vay cá nhân, cũng như hầu hết các công đoàn tín dụng và cho vay trực tuyến.

2. Hợp nhất nợ thẻ tín dụng

Các hộ gia đình Mỹ trung bình mang 130.922 đô la nợ nần, với 15.762 đô la của nó trên thẻ tín dụng, theo một nghiên cứu Investmentmatome năm 2015.

Nếu bạn đang cố gắng hợp nhất tất cả các khoản nợ tiêu dùng thành một khoản thanh toán đơn giản, lựa chọn tốt nhất phụ thuộc vào điểm tín dụng của bạn, số tiền bạn có và, quan trọng nhất là khả năng thanh toán các nghĩa vụ của bạn.

Những người có tín dụng xuất sắc có thể đủ điều kiện cho thẻ chuyển khoản số dư, cung cấp tỷ lệ phần trăm hàng năm giới thiệu là 0% trong một khoảng thời gian nhất định và thường tính phí chuyển khoản số dư. Nếu bạn có thể thanh toán số dư trước khi tỷ lệ 0% hết hạn, đó là tùy chọn rẻ nhất của bạn.

Nhưng nếu tín dụng của bạn là trung bình, bạn có thể khai thác vốn chủ sở hữu nhà của bạn hoặc vay tiền đối với tài khoản hưu trí của bạn hoặc chính sách bảo hiểm nhân thọ, trong số các tùy chọn khác. Tuy nhiên, hãy thận trọng: Hậu quả của việc mặc định khi bạn mượn tài khoản nhà hoặc tài khoản hưu trí của bạn là nghiêm trọng. Khoản vay cá nhân không được bảo đảm có thể đắt hơn nhưng ít rủi ro hơn.

Những người có tín dụng xấu nên chống lại việc củng cố nợ để ở lại nổi; bạn chỉ có thể trì hoãn việc không thể tránh khỏi. Hầu hết các chuyên gia nói rằng kế hoạch quản lý nợ hoặc thậm chí phá sản là lựa chọn tốt hơn, mặc dù có liên quan đến đau đớn, nếu bạn không thể trả hết nợ tiêu dùng của bạn một cách hợp lý trong năm năm.

3. Để cấp vốn khẩn cấp

Thẻ tín dụng không phải là lựa chọn đầu tiên của bạn trong tình huống khẩn cấp, đặc biệt nếu bạn không có tiền để thanh toán đầy đủ hóa đơn sau này.

Hôm nay là ngày tốt nhất để bắt đầu xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn, vì vậy bạn không phải sử dụng thẻ tín dụng của bạn cho phần xe hơi bị vỡ hoặc chuyến đi đó đến phòng cấp cứu. Bạn không cần nhiều để tạo sự khác biệt. Một nghiên cứu gần đây của Viện đô thị, một bể tư tưởng dựa trên Washington, D.C., cho thấy rằng ít nhất là $ 250 thường đủ để giữ cho một gia đình khỏi bị trục xuất, thiếu khoản thanh toán tiện ích hoặc nhận phúc lợi công cộng.

4. Để trả tiền cho đám cưới của bạn

Nhiều cặp vợ chồng sử dụng thẻ tín dụng để giúp tài trợ cho một đám cưới, nhưng điều đó mang lại cho nó sự cám dỗ để vượt qua ngân sách đám cưới.

Đó không phải là một ý tưởng tuyệt vời để bắt đầu cuộc sống hôn nhân của bạn trong nợ nần, nhưng trong một số trường hợp, một khoản vay đám cưới cho một phần chi phí có thể giúp bạn gắn bó với ngân sách của bạn. Các khoản cho vay đi kèm với lãi suất cố định, có thể giúp bạn dễ dàng tính các khoản thanh toán hàng tháng vào ngân sách của mình.

Tiết kiệm cho sự kiện hoặc giữ nó đơn giản thậm chí còn tốt hơn cách để có một đám cưới trong phương tiện của bạn.

5. Thanh toán thuế của bạn

Bạn có thể thanh toán thuế bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, nhưng các nhà cung cấp mà IRS ủy quyền chấp nhận thanh toán bằng thẻ tính phí tiện lợi 1,87% đến 2,25% số tiền bạn nợ. Các công ty phần mềm nộp đơn điện tử tính phí cao hơn cho các khoản thanh toán bằng thẻ.

Tốt hơn là hãy nhấn vào khoản tiết kiệm của bạn hoặc sử dụng tùy chọn gói trả góp của IRS để tránh phải trả phí trên hóa đơn thuế của bạn. Nếu bạn có tín dụng xuất sắc, bạn có thể đủ điều kiện cho một thẻ tín dụng chuyển khoản số dư để thực hiện thanh toán của bạn, nhưng hãy chắc chắn rằng bạn có thể thanh toán hóa đơn trước khi giai đoạn APR 0% kết thúc.

Amrita Jayakumar là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi USA Today.