Không thể tái tài trợ các khoản cho vay sinh viên? Thử đi

Tái cấp vốn vay sinh viên có thể tiết kiệm tiền và đơn giản hóa các khoản thanh toán. Nhưng do yêu cầu đủ điều kiện khó khăn, nhiều khách hàng vay không đủ điều kiện.

Khi bạn tái tài trợ, một người cho vay tư nhân trả hết các khoản vay hiện tại của bạn và thay thế chúng bằng một khoản vay mới. Mục tiêu là để tiết kiệm tiền bằng cách đủ điều kiện cho một mức lãi suất thấp hơn, nhưng người cho vay thường sẽ không làm việc với những người nộp đơn giữa công việc hoặc có điểm tín dụng thấp.

Nếu bạn không đáp ứng các điều kiện để tái cấp vốn vay sinh viên, hãy sử dụng các chiến lược này để tăng cường ứng dụng của bạn hoặc thử các giải pháp thay thế trả nợ.

Tăng cường ứng dụng tái tài trợ của bạn

Nhận điểm tín dụng của bạn ở hình dạng mẹo

Người cho vay tái cấp vốn xác định tính đủ điều kiện - và mức giá mới - dựa trên các yếu tố bao gồm điểm tín dụng của người nộp đơn, thu nhập, gánh nặng nợ và nền tảng giáo dục. Điểm tín dụng của bạn, đặc biệt, cho thấy bạn đã quản lý nợ một cách có trách nhiệm, vì vậy nó phải càng mạnh càng tốt trước khi bạn áp dụng.

Người cho vay Investmentmatome đã xem xét báo cáo rằng người vay trung bình có điểm tín dụng giữa khoảng 680 và 780. Nếu điểm số của bạn thấp hơn phạm vi đó, hãy thanh toán mọi hóa đơn đúng hạn. Việc thanh toán tự động hóa các hóa đơn tiện ích và sinh viên có thể giúp ích. Và kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo người cho vay có thông tin chính xác. Bạn có thể nhận được một bản báo cáo miễn phí của bạn từ mỗi văn phòng tín dụng chính mỗi năm một lần tại annualcreditreport.com.

Lỗi có thể tạo ra sự khác biệt: Báo cáo của Ủy ban Thương mại Liên bang năm 2013 đã phát hiện ra rằng 5% người Mỹ có lỗi trong một trong các báo cáo tín dụng của họ có thể dẫn đến các điều khoản vay ít thuận lợi hơn. Một ít hơn 10% thấy thay đổi điểm số của họ một khi lỗi đã được giải quyết.

Tăng dòng tiền của bạn

Người cho vay cũng xem xét chặt chẽ vào dòng tiền, hoặc số tiền còn lại sau khi bạn chi trả các khoản chi thường xuyên hàng tháng như tiền thuê nhà và xe hơi. Từ quan điểm của người cho vay, càng có nhiều tiền mặt, bạn càng có nhiều khả năng hoàn trả khoản vay tái cấp vốn. Để cải thiện dòng tiền của bạn, tăng thu nhập của bạn hoặc giảm chi phí của bạn, Phil DeGisi, giám đốc tiếp thị của người cho vay tái cấp vốn CommonBond nói.

"Đối với nhiều ứng viên, tùy chọn thứ hai thường dễ dàng hơn, nhưng một trong hai có thể tạo ra sự khác biệt trong một ứng dụng tái cấp vốn," DeGisi nói.

Cân nhắc thanh toán số dư thẻ tín dụng chưa thanh toán hoặc thêm vào thu nhập của bạn bằng biểu diễn bên, chẳng hạn như tư vấn, tự do hoặc tận dụng nhiều ứng dụng "chia sẻ kinh tế".

Sử dụng đồng ký

Nếu bạn bị từ chối dựa trên hồ sơ tài chính của riêng bạn, nhiều người cho vay sẽ cho phép bạn tăng cường đơn đăng ký tiếp theo của bạn với người ký tên có dòng tiền mạnh hơn và điểm tín dụng tốt hơn.

Trước khi yêu cầu một phụ huynh, vợ / chồng hoặc người lớn đáng tin cậy khác cùng ký tên vào một khoản vay sinh viên được tái cấp vốn, hãy làm rõ các rủi ro. Khoản vay sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của đồng ký của bạn và người cho vay sẽ coi đó là một phần của khoản nợ tổng thể của họ. Bất kỳ khoản thanh toán nào bạn bỏ lỡ đều phản ánh tiêu cực về điểm số của đồng ký của bạn và người đó sẽ được yêu cầu thanh toán nếu bạn không thể.

Đi tuyến đường này chỉ khi đồng ký của bạn hoàn toàn nhận ra những hạn chế, bạn sẽ thấy tiết kiệm tái cấp vốn làm cho nó đáng giá và đó là cách khả thi duy nhất để đủ điều kiện.

Các tùy chọn trả nợ vay sinh viên khác

Đăng ký trả nợ theo thu nhập

Đôi khi tái tài trợ không phải là động thái tốt nhất. Giả sử số dư cho vay sinh viên của bạn lớn hơn nhiều so với thu nhập của bạn và bạn có thể sẽ không thấy một khoản tăng thu nhập lớn trong tương lai. Ngay cả khi người đồng ký giúp bạn tái tài trợ, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể vẫn không thể trả được.

Thay vào đó, hãy cân nhắc đăng ký gói trả nợ theo thu nhập của liên bang. Bạn sẽ nhận được hóa đơn hàng tháng nhỏ hơn gắn liền với thu nhập của bạn và trả nợ trong vòng 20 hoặc 25 năm. Bạn sẽ không tiết kiệm lãi nhưng số dư của bạn sẽ được tha vào cuối thời hạn trả nợ.

Điều quan trọng cần lưu ý là việc tái cấp vốn các khoản vay liên bang sẽ biến chúng thành riêng tư và bạn sẽ mất khả năng đăng ký trả nợ theo thu nhập. Nếu bạn đang xem xét tái cấp vốn và có thể muốn tận dụng lợi thế của lợi ích này trong tương lai, thì chỉ tái cấp vốn cho các khoản vay tư nhân.

Nói chuyện với người cho vay tư nhân hiện tại của bạn

Thu hồi theo định hướng thu nhập chỉ dành cho người vay tiền của liên bang. Một số người cho vay tư nhân cho phép người vay thực hiện thanh toán thấp hơn trong một khoảng thời gian, nhưng các tùy chọn này không hào phóng như chương trình của liên bang.

Tuy nhiên, hãy hỏi người cho vay của bạn về các lựa chọn sửa đổi khoản vay ngắn hạn và dài hạn của nó. Ví dụ, trong vài năm qua, Wells Fargo và Discover đã cung cấp các chương trình hỗ trợ trả nợ mới.

“Theo kinh nghiệm của tôi, họ trở nên linh hoạt hơn trong việc cố gắng làm việc với bạn”, Terrence Banks, một cố vấn cho vay sinh viên được chứng nhận tại Richmond, International, có trụ sở tại Virginia, một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận.

Bảo vệ điểm tín dụng của bạn bằng cách liên lạc với người cho vay của bạn và thảo luận các cách để giảm thanh toán của bạn, ngay cả khi việc tái cấp vốn không nằm trong bảng.

Brianna McGurran là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.