Cách chọn ưu đãi tái cấp vốn cho sinh viên tốt nhất

Bạn nên so sánh nhiều người cho vay trước khi bạn cam kết cung cấp cho vay tái cấp vốn sinh viên, nhưng có thể khó đánh giá tất cả các tùy chọn của bạn. Vậy bạn đã quyết định như thế nào? Đó là tất cả về việc biết mục tiêu tái cấp vốn của bạn là gì và chọn mức lãi suất và thời hạn sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu đó. Đây là cách suy nghĩ thông qua quyết định đó.

1. Hãy rõ ràng về lý do tại sao bạn muốn tái tài trợ.

Chọn ưu đãi tái cấp vốn cho sinh viên tốt nhất yêu cầu bạn hiểu tại sao bạn muốn tái tài trợ ngay từ đầu. Vince Passione, giám đốc điều hành của LendKey, một thị trường cho vay sinh viên cho biết các điều khoản vay và bảo vệ người đi vay bạn thấy hấp dẫn sẽ phụ thuộc vào mục tiêu của bạn.

Lý do phổ biến nhất khiến người vay tái tài trợ là có lãi suất thấp hơn. Khi bạn so sánh giá, hãy đảm bảo bạn đang xem một đề nghị thực sự dựa trên thông tin bạn cung cấp và không chỉ là tỷ lệ “trêu ghẹo”, Passione nói.

Các lý do khác mà người vay tái tài trợ là giảm số tiền trả hàng tháng của họ, đơn giản hóa nhiều khoản vay sinh viên tư nhân thành một hoặc phát hành đồng ký. Một khi bạn xác định mục tiêu của bạn, phần còn lại trở thành một cái gì đó giống như một cuốn tiểu thuyết Chọn phiêu lưu của riêng bạn, với mỗi lý do dẫn đến một con đường tái cấp vốn cho vay sinh viên khác nhau.

Nếu bạn muốn lưu nhiều nhất quan tâm:

Để tiết kiệm nhiều tiền nhất theo thời gian, hãy chọn phiếu mua hàng tái cấp vốn có thời hạn ngắn nhất. Hầu hết người cho vay cung cấp các điều khoản từ năm đến 25 năm. Một thuật ngữ ngắn hơn sẽ làm tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng nó đáng giá nếu bạn có đủ khả năng - bạn sẽ giảm thiểu chi phí vay và thoát khỏi nợ vay sinh viên của bạn nhanh hơn.

Để giải quyết nợ của bạn mạnh mẽ hơn, trả nhiều hơn số tiền tối thiểu hàng tháng. Đảm bảo rằng người cho vay bạn chọn không có hình phạt thanh toán trước.

Nhưng hãy nhớ, nếu bạn tái tài trợ vốn vay của sinh viên liên bang, họ sẽ trở thành khoản vay tư nhân và bạn sẽ mất khả năng tận dụng lợi ích của liên bang bao gồm trả nợ theo thu nhập, sự tha thứ cho vay, trì hoãn và Nhẫn.

Nếu bạn muốn giảm thanh toán hàng tháng của mình:

Trước tiên, hãy trả lời câu hỏi này: Bạn có muốn thanh toán hàng tháng thấp hơn không vì bạn không đủ khả năng thanh toán hiện tại của mình hoặc vì bạn muốn tiết kiệm tiền và giải phóng tiền mặt để chi tiêu cho những thứ khác?

Nếu bạn không đủ khả năng thanh toán hiện tại của mình và bạn có khoản vay sinh viên liên bang, hãy xem xét chuyển sang gói trả nợ theo thu nhập. Các kế hoạch định hướng thu nhập, bao gồm kế hoạch trả tiền mới khi bạn kiếm tiền, thanh toán khoản thanh toán hàng tháng của bạn theo tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn và gia hạn thời hạn từ 10 năm lên đến 25 năm. Họ cũng cung cấp sự tha thứ cho số dư còn lại của bạn sau 20 hoặc 25 năm, tùy thuộc vào lần đầu tiên bạn vay.

Nếu bạn có thể thoải mái quản lý khoản thanh toán tiền vay liên bang hàng tháng của mình theo kế hoạch tiêu chuẩn, hãy suy nghĩ kỹ về việc chuyển sang kế hoạch định hướng thu nhập; làm như vậy sẽ tăng tổng số tiền lãi bạn sẽ nợ theo thời gian. Thay vào đó, hãy xem xét tái cấp vốn để có lãi suất thấp hơn. Điều đó thường sẽ làm giảm thanh toán hàng tháng của bạn miễn là bạn giữ cùng một thời hạn cho vay.

2. So sánh sự bảo vệ của người cho vay.

Khi bạn tái tài trợ các khoản vay của sinh viên liên bang, bạn từ bỏ các biện pháp bảo vệ liên bang bao gồm các kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập, các chương trình tha thứ và tùy chọn hoãn thanh toán khoản vay của bạn nếu bạn đang gặp khó khăn về mặt tài chính. Một số người cho vay tư nhân cung cấp các biện pháp bảo vệ tương tự nhưng không phải là một sự cho phép.

Khi bạn so sánh các đề xuất tái cấp vốn, hãy tìm những người cho vay cung cấp các tùy chọn như trì hoãn, trả nợ hoặc trả nợ linh hoạt. Ngay cả khi bạn không nghĩ rằng bạn sẽ cần những lợi ích đó, thì luôn luôn tốt khi có sẵn chúng trong trường hợp khó khăn tài chính bất ngờ.

3. Chọn lãi suất cố định hoặc biến đổi.

Hầu hết các công ty cho vay tư nhân đều cung cấp cả lãi suất cố định và lãi suất thay đổi để tái cấp vốn cho sinh viên vay. Quyết định chọn lựa nào là quyết định cá nhân dựa trên tình hình tài chính của bạn và khả năng chịu rủi ro - không có “câu trả lời đúng”, Phil DeGisi, giám đốc tiếp thị của CommonBond, một công ty tái cấp vốn vay sinh viên cho biết.

Giá cố định, như tên cho thấy, giữ nguyên trong suốt thời gian của khoản vay. Chúng hiện cao hơn tỷ lệ biến đổi, nhưng chúng là lựa chọn tốt cho những khách hàng không muốn bất kỳ điều gì bất ngờ.

"Bạn biết chính xác những gì bạn sẽ phải trả mỗi tháng," DeGisi nói. "Không có phỏng đoán."

Tỷ lệ biến đổi thay đổi khi nền kinh tế thay đổi. Họ có thể bắt đầu thấp hơn lãi suất cố định, nhưng chúng được coi là rủi ro hơn, DeGisi nói, bởi vì họ có thể sẽ tăng khi tỷ giá thị trường tăng.

Teddy Nykiel là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Hình ảnh qua iStock.