Điểm số của bạn có tăng cao với thay đổi báo cáo tín dụng không?

Hàng trăm ngàn người tiêu dùng sắp bắt đầu nghỉ giải lao về điểm số tín dụng, có thể bổ sung đủ điểm để đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng hoặc khoản vay đã không đạt được.

Đó là bởi vì những gì diễn ra trên báo cáo tín dụng đang thay đổi - và điểm tín dụng của bạn được tập hợp từ những gì trên báo cáo tín dụng của bạn.

Dưới đây là những gì đang thay đổi và điều đó có thể ảnh hưởng đến bạn như thế nào.

Điều gì đang thay đổi?

Các văn phòng tín dụng đang thu thập thông tin về việc bao gồm hai loại hồ sơ công khai trên các báo cáo tín dụng:

• Các khoản nợ thuế, có liên quan đến thuế tiểu bang hoặc thuế liên bang chưa thanh toán
• Các bản án dân sự, có thể phát sinh từ một vụ kiện nói rằng bạn nợ tiền

Cho đến nay, các tài liệu cần thiết để đưa những dấu hiệu gây thiệt hại về điểm số này lên các báo cáo tín dụng là tối thiểu. Nhưng bắt đầu từ ngày 1 tháng 7, các văn phòng sẽ xử lý chúng một cách khác nhau.

Thông tin nhận dạng khác: Các bản án mới và các khoản li hôn sẽ không đi vào các báo cáo tín dụng trừ khi họ có số An Sinh Xã Hội hoặc ngày sinh để đi cùng với tên và địa chỉ của người tiêu dùng.

Cập nhật thường xuyên: Văn phòng sẽ kiểm tra các cập nhật hoặc hồ sơ mới ít nhất một lần mỗi 90 ngày.

Chà xát dữ liệu cũ: Văn phòng sẽ bắt đầu xóa các mục nhập trước đó không đáp ứng các tiêu chuẩn mới.

Những thay đổi có thể ảnh hưởng đến khoảng một nửa khoản nợ thuế và gần như tất cả các bản án dân sự hiện nay trên báo cáo, theo Hiệp hội Công nghiệp Dữ liệu Người tiêu dùng, một nhóm thương mại đại diện cho ba văn phòng tín dụng lớn của Hoa Kỳ.

Nó có ảnh hưởng đến bạn không?

Tối đa 14 triệu người - 6% đến 7% người tiêu dùng có điểm FICO - sẽ bị ảnh hưởng nhưng hầu hết sẽ không thấy những bước nhảy lớn.

Đó là vì hồ sơ công khai về các vụ kiện và các khoản nợ thuế hiếm khi là những dấu hiệu tiêu cực duy nhất trên một báo cáo tín dụng nguyên sơ khác, theo Ethan Dornhelm, phó chủ tịch về điểm số và phân tích tại FICO. Họ có xu hướng giữ cho công ty với những thứ như thanh toán bị mất, tài khoản trong bộ sưu tập và các mặt hàng giảm điểm khác sẽ vẫn còn trên báo cáo.

Dornhelm ước tính 92% số người bị ảnh hưởng bởi những thay đổi tháng Bảy sẽ có những âm bản khác giữ điểm số của họ ổn định.

Còn 8% còn lại? FICO và đối thủ cạnh tranh của nó, VantageScore, đã kiểm tra độc lập về hiệu quả của việc loại bỏ dữ liệu và tìm thấy một vết sưng trung bình chỉ 10 điểm.

Làm thế nào bạn có thể kiểm tra thông tin của bạn?

Bắt đầu từ ngày 1 tháng 7, các cơ quan báo cáo tín dụng sẽ bắt đầu xóa dữ liệu hồ sơ công khai đã thu thập trước đây không đáp ứng các tiêu chuẩn mới, người phát ngôn của Hiệp hội Công nghiệp Dữ liệu Người tiêu dùng Bill Mashek cho biết.

Với ý nghĩ đó, tháng 8 sẽ là thời điểm tốt để lấy báo cáo tín dụng của bạn. Bạn nhận được ít nhất một bản sao miễn phí từ mỗi phòng tín dụng mỗi 12 tháng qua AnnualCreditReport.com. Nếu chưa đầy một năm kể từ lần cuối bạn yêu cầu, hãy thử một nguồn thông tin báo cáo tín dụng miễn phí, chẳng hạn như Investmentmatome.

Nếu bạn tìm thấy một cái gì đó được liệt kê mà bạn cho là vi phạm các tiêu chuẩn mới, hãy sử dụng quy trình tranh chấp của văn phòng tín dụng để yêu cầu xóa nó. Thông tin liên hệ có trên trang web của mỗi cục.

Những gì bạn có thể làm với một vết sưng trong điểm số?

Một món quà của điểm số tín dụng chỉ có thể giúp đỡ, đặc biệt là nếu bạn đã ở trên biên giới của phạm vi điểm tiếp theo. Ngay cả một sự thúc đẩy nhỏ cũng có thể mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng của bạn hoặc cải thiện lãi suất bạn nhận được.

Có tín dụng bị hư hỏng? Sử dụng những điểm “miễn phí” này để bắt đầu khôi phục tín dụng của bạn. Xây dựng trên đà của bạn với các bước vững chắc này:

• Thanh toán hóa đơn đúng hạn, mọi lúc. Thanh toán kịp thời là yếu tố lớn nhất về điểm số. Nếu bạn đã có một số phiếu giảm giá, hãy yên tâm rằng khoản thanh toán quá hạn đã rút vào quá khứ, số tiền ít hơn sẽ làm tổn thương điểm số của bạn.
• Trả số dư. Số dư trên 30% giới hạn của bạn có thể làm tổn thương điểm số của bạn. Đó là lý do tại sao trả nợ không chỉ làm giảm căng thẳng tài chính của bạn mà còn giúp điểm số của bạn.
• Giữ tài khoản tín dụng cũ mở trừ khi bạn có lý do chính đáng để đóng tài khoản, chẳng hạn như phí hàng năm. Đóng tài khoản có thể làm tổn thương điểm số của bạn.

Bev O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.