4 tiền Hacks bạn có thể không biết

Bạn biết đóng góp đủ cho 401 (k) của bạn để có được toàn bộ công ty phù hợp. Có thể bạn đã điều chỉnh khoản giữ lại của mình để không cho Bác Sam vay tiền lãi.

Tuy nhiên, bạn có thể cảm thấy cần phải làm nhiều hơn nữa, đặc biệt nếu bạn đang thực hiện nỗ lực lớn cuối cùng đối với việc nghỉ hưu. Những hacks cho phép bạn để trú ẩn nhiều tiền hơn từ thuế bây giờ và khi bạn nghỉ hưu. Chúng bao gồm:

1. Khấu trừ 529 phút cuối

Bạn sẽ nhận được nhiều giá trị nhất từ ​​các kế hoạch tiết kiệm đại học của tiểu bang nếu bạn có nhiều năm để đóng góp của mình phát triển. Nhưng bạn có thể vứt bỏ lợi ích về thuế vào phút chót ngay cả khi con của bạn chuẩn bị đi học đại học hoặc đã ở đó. Hầu hết các tiểu bang cung cấp các khoản khấu trừ hoặc tín dụng cho các khoản đóng góp và không có thời gian nắm giữ tối thiểu, ông Andrea Feirstein, giám đốc điều hành của AKF Consulting Group, tư vấn cho 529 kế hoạch.

Bạn có thể đóng góp vào kế hoạch và rút tiền ra ngay sau đó để thanh toán hóa đơn đại học. Ở các tiểu bang có thời gian nắm giữ, chẳng hạn như Michigan, bạn có thể phải gửi tiền một năm và rút tiền tiếp theo để đủ điều kiện khấu trừ. Bạn có thể tìm thấy danh sách đầy đủ các lợi ích về thuế của tiểu bang tại địa chỉ SavingForCollege.com, nhưng bạn nên gọi cho kế hoạch mà bạn đang cân nhắc để hỏi về bất kỳ khoản phí hoặc thời gian lưu giữ nào.

2. Sử dụng HSA để tăng mức tiết kiệm hưu trí của bạn

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe được thiết kế để giúp mọi người trả phần chia sẻ các chương trình bảo hiểm y tế được khấu trừ cao. Nhưng họ cung cấp một kỳ nghỉ ba thuế hiếm hoi: Khoản đóng góp của bạn được khấu trừ đi vào, tiền của bạn tăng thuế hoãn lại, và rút tiền được miễn thuế nếu được sử dụng để thanh toán cho các dịch vụ y tế đủ tiêu chuẩn. Một số chuyên gia tài chính rất say mê những lợi ích mà họ khuyên bạn nên tài trợ HSA ngay cả trước khi đóng góp đủ cho 401 (k) để có được toàn bộ công ty phù hợp.

Tuy nhiên, để tận dụng tối đa chiến lược này, các chủ sở hữu HSA cần phải để tiền một mình để phát triển, có nghĩa là trả tiền khấu trừ và các khoản đồng thanh toán ra khỏi túi riêng của họ - và những số tiền đó có thể dốc. Đối với một gia đình, chi phí xuất túi tối đa cho năm 2017 là $ 13,100.

3. Đóng góp Backdoor Roth

Roth IRAs cung cấp các khoản rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Đó là một vấn đề lớn đối với những người có đủ thời gian để cho phép phép pha trộn hoạt động. Bạn có muốn trả tiền không có thuế trên $ 5.500 ngày hôm nay (đóng góp tối đa) hoặc không có thuế nhiều lần số tiền đó khi bạn nghỉ hưu?

Nhưng khả năng đóng góp kết thúc khi tổng thu nhập đã điều chỉnh sửa đổi của bạn trong năm 2017 vượt quá 133.000 đô la nếu bạn là một người nộp đơn hoặc $ 196.000 cho các cặp vợ chồng cùng nhau khai thuế. Roth "backdoor" cho phép người nộp thuế để có được xung quanh những giới hạn. Họ đóng góp đầu tiên cho các IRA truyền thống và sau đó chuyển đổi chúng thành Roth IRAs, vì không có giới hạn thu nhập đối với các chuyển đổi của Roth. Thuế thu nhập thường được nợ trên các chuyển đổi, nhưng hóa đơn có thể thấp hoặc thậm chí bằng không nếu người nộp thuế không khấu trừ và không có nhiều hay nhiều tiền trong IRA bên ngoài một chuyển đổi. (Thuế trên chuyển đổi dựa trên tỷ lệ phần sở hữu IRA của người nộp thuế chưa bị đánh thuế).

4. Mega backdoor Roth đóng góp

Nhiều người có thể làm một backdoor Roth, nhưng các ngôi sao thực sự phải sắp xếp cho một phiên bản lớn để có thể. Một lần nữa, bạn đang đóng góp tiền sau thuế vào tài khoản hưu trí và sau đó nhanh chóng chuyển đổi nó thành một chiếc xe Roth.

Tuy nhiên, lần này, tài khoản bạn đang sử dụng là 401 (k) cho phép đóng góp sau thuế vượt quá giới hạn trì hoãn thông thường là 18.000 đô la mỗi năm, cộng với khoản dự phòng bắt buộc $ 6.000 cho những người từ 50 tuổi trở lên. IRS thực sự cho phép tối đa 53.000 đô la để đóng góp cho 401 (k), bao gồm các khoản đóng góp trước thuế và sau thuế. Nếu gói 401 (k) của bạn cho phép các tùy chọn bổ sung này - và hầu hết không - điều đó có nghĩa là bạn có thể nạp thêm tối đa $ 35.000 vào tài khoản của mình. Bạn có thể chuyển số tiền này vào Roth IRA khi bạn bỏ hoặc nghỉ hưu, nhưng có thể có rất nhiều lợi nhuận sẽ kích hoạt thuế. Ngược lại, nếu bạn có thể thực hiện các chuyển đổi “trong kế hoạch” thường xuyên - được chuyển sang cùng một kế hoạch - với chuyển đổi Roth 401 (k) hoặc “đang thực hiện” - được thực hiện trong khi bạn vẫn đang làm việc - với Roth IRA, những lợi ích đó và mọi khoản thuế sẽ được giảm thiểu.

Không rõ có bao nhiêu kế hoạch 401 (k) cho phép cả đóng góp sau thuế và chuyển đổi trong kế hoạch hoặc trong dịch vụ; đó chắc chắn không phải là đa số. Tuy nhiên, đáng để kiểm tra với bạn, vì bạn có thể thu hút hàng ngàn hoặc thậm chí hàng chục ngàn đô la vào Roths mỗi năm.

Liz Weston là một nhà hoạch định tài chính và chuyên mục tài chính được chứng nhận tại Investmentmatome, trang web tài chính cá nhân và là tác giả của “Điểm tín dụng của bạn”. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.