Tài khoản thị trường tiền có thể kéo tiết kiệm hưu trí của bạn

Sau cuộc khủng hoảng thị trường chứng khoán năm 2007 và 2008, nhiều người Mỹ đã cảnh giác với việc đầu tư và chuyển nhiều tiền tiết kiệm vào tài khoản tiền gửi vào thị trường tiền tệ. Những biến động này ít biến động hơn cổ phiếu và tỷ lệ hoàn vốn cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm truyền thống.

Trên thực tế, tổng số tiền trong các tài khoản thị trường tiền tệ đã tăng gần gấp đôi kể từ khi thị trường chứng khoán sụp đổ, từ khoảng 2,7 nghìn tỷ USD vào cuối năm 2007 đến hơn 5,1 nghìn tỷ USD vào tháng 6 này, theo số liệu của Federal Deposit Insurance Corp.

Giao dịch biến động của cổ phiếu cho sự an toàn của một tài khoản thị trường tiền tệ có vẻ là một ý tưởng hay, nhưng nhiều cố vấn tài chính tin rằng việc tiết kiệm dài hạn, chẳng hạn như tiết kiệm hưu trí, vào tài khoản thị trường tiền tệ - và mang lại lợi nhuận dài hạn tốt hơn của thị trường chứng khoán - có thể khiến người Mỹ phải trả giá rất nhiều.

Tài khoản thị trường tiền tệ thường trả về 1% hoặc ít hơn, thấp hơn tỷ lệ lạm phát. Điều đó có nghĩa là mọi người chủ yếu là mất tiền mà họ hy vọng sẽ giúp họ dễ dàng vượt qua những năm nghỉ hưu của họ.

Chúng tôi hỏi Anna Sergunina của MainStreet Financial Planning để giải thích cách các tài khoản thị trường tiền có thể làm tổn thương người tiêu dùng và những gì họ nên làm thay vào đó. Anna là thành viên của trang web của chúng tôi Yêu cầu một mạng lưới cố vấn.

Có phải mọi người tự chi tiền bằng cách đặt tiền tiết kiệm hưu trí của họ vào tài khoản thị trường tiền tệ?

Vâng. Tài khoản thị trường tiền tệ là những nơi tốt để đậu tiền ngắn hạn của bạn, nhưng những tài khoản này đang trả lãi rất thấp, 1% mỗi năm nếu bạn may mắn. Với lạm phát ở mức 3% trở lên mỗi năm, bạn sẽ không thể kiếm được khoản tiết kiệm của mình quá xa. Đó là nơi đầu tư vào thị trường chứng khoán và trái phiếu có ích. Nó giúp bạn vượt qua lạm phát.

Có một số trường hợp bạn nên giữ tiền trong tài khoản thị trường tiền tệ không?

Có, nhưng chỉ khi bạn có kế hoạch sử dụng tiền trong một hoặc hai năm tới. Bằng cách này bạn có thể tránh được bất kỳ biến động thị trường ngắn hạn nào và khả năng mất vốn gốc tiềm năng.

Tốt nhất là suy nghĩ về mục tiêu tài chính của bạn: Bạn có dự định mua một chiếc xe hơi trong vài tháng tới không? Bạn sẽ làm một bản sửa sang nhà vào năm tới? Bạn sẽ có một kỳ nghỉ tốn kém sớm? Nếu câu trả lời cho những câu hỏi này là có, việc bỏ tiền vào tài khoản thị trường tiền tệ là một ý tưởng tốt, bởi vì bạn sẽ không muốn thấy số tiền đó bị thu hẹp do một tháng tồi tệ cho thị trường chứng khoán.

Bạn cũng có thể sử dụng tài khoản thị trường tiền tệ làm nơi bạn giữ quỹ khẩn cấp của mình. Đây là nơi bạn muốn giữ ít nhất ba tháng chi phí để thanh toán cho bất kỳ chi phí không lường trước nào xảy ra, như sửa chữa xe hơi. Thị trường tiền là chất lỏng, vì vậy bạn có thể dễ dàng rút tiền này khi cần.

" HƠN: Dưới đây là các tài khoản thị trường tiền tệ tốt nhất

Bạn sẽ nói gì với các nhà đầu tư thận trọng nghĩ rằng thị trường chứng khoán là nguy hiểm?

Thị trường chứng khoán không phải là một nơi nguy hiểm nếu bạn có chiến lược đúng đắn. Điều quan trọng cần biết về thị trường chứng khoán là nó cần thời gian để làm việc cho bạn và thời gian cho tiền của bạn phát triển. Trong lịch sử, thị trường chứng khoán tăng trung bình khoảng 7% mỗi năm. Nhưng điều đó không có nghĩa là nó tăng lên hàng năm. Vì lý do này, chúng tôi khuyên bạn nên đầu tư nhiều tiền hơn vào thị trường chứng khoán khi nó dành cho mục tiêu dài hạn như tiết kiệm hưu trí, bởi vì sau đó bạn dành thời gian để phát triển và bạn có thể vượt qua những thăng trầm.

Có bất kỳ mẹo đầu tư nào khác mà mọi người nên lưu ý không?

Tôi thích ý tưởng về cách tiếp cận “xô tiền” để đầu tư. Hãy suy nghĩ về các phương tiện tiết kiệm của bạn như ngắn hạn (một đến ba năm), trung hạn (ba đến bảy năm) và dài hạn (bảy năm hoặc hơn).

Trong nhóm ngắn hạn của bạn, bạn chỉ nên có các khoản đầu tư “an toàn”, được bảo hiểm FDIC chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ. Nhóm trung hạn của bạn có thể bao gồm một số cổ phiếu và trái phiếu để tạo thêm lợi nhuận, từ ba đến bảy năm là đủ thời gian để nắm bắt được xu hướng tăng của thị trường chứng khoán. Đối với nhóm lâu dài của bạn, bạn chắc chắn cần phải có thị trường chứng khoán đáng kể. Mục tiêu của bạn là giúp tiền của bạn phát triển để nó tồn tại lâu hơn và đánh bại lạm phát.

Anna Sergunina là cố vấn tài chính, chủ sở hữu của MainStreet Financial Planning, và là người tạo ra nền tảng Thư viện tiền. MainStreet có các văn phòng ở California, Maryland, New York và Washington, D.C.