Phải làm gì nếu bạn không thể trả phí bảo hiểm nhân thọ của bạn

Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ, bạn biết bao nhiêu chi phí bảo hiểm nhân thọ trong suốt thời gian của chính sách. Nhưng sau này trong cuộc sống ngân sách của bạn có thể không có chỗ cho hóa đơn bảo hiểm nhân thọ. Phí bảo hiểm có thể trở thành không thể quản lý nếu bạn có thu nhập cố định hoặc mất việc.

Với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bạn thường mất toàn bộ chính sách nếu bạn không thực hiện các khoản thanh toán phí bảo hiểm bắt buộc. Tuy nhiên, với chính sách vĩnh viễn, có một số cách để duy trì mức độ phù hợp ngay cả khi bạn không thể theo kịp phí bảo hiểm. Cuối cùng, bạn có thể thấy rằng tốt hơn là nên đầu hàng hoàn toàn chính sách của mình, nhưng có các giải pháp thay thế để khám phá trước.

Giữ bảo hiểm của bạn

Nếu bạn có một bất động sản lớn hoặc vẫn có người phụ thuộc, có thể bạn sẽ muốn giữ cho toàn bộ bảo hiểm nhân thọ của mình, hoặc một loại kế hoạch vĩnh viễn khác có hiệu lực. Trong trường hợp này, bạn có thể:

Trả phí bảo hiểm bằng giá trị tiền mặt của bạn. Nếu bạn đã nắm giữ một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn trong nhiều thập niên, nó phải có giá trị tiền mặt đáng kể, mà bạn có thể sử dụng để trả phí bảo hiểm. Xin lưu ý rằng việc lấy ra giá trị tiền mặt sẽ làm giảm số tiền trợ cấp tử vong của bạn nếu bạn không trả lại tiền và nếu bạn cạn kiệt giá trị tiền mặt quá nhiều, chính sách của bạn sẽ mất hiệu lực. Tuy nhiên, một quyền lợi tử vong giảm là tốt hơn là không có lợi ích tử vong.

Trả phí bảo hiểm bằng cổ tức của bạn. Một số chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn trả cổ tức cho các khoản đầu tư trong chính sách. Bạn cũng có thể sử dụng chúng để bù đắp phí bảo hiểm của bạn.

Giảm số tiền mặt của chính sách. Hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ cho phép bạn giảm số tiền phúc lợi tử vong của bạn để đổi lấy khoản phí bảo hiểm thấp hơn. Nếu bạn giảm số tiền mặt của một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, nhà cung cấp dịch vụ của bạn có thể coi bạn "đã thanh toán" và cho phép bạn ngừng hoàn toàn phí bảo hiểm. Bạn cũng có thể thả người đi chính sách - tiện ích bổ sung cho bảo hiểm cơ bản của bạn - để giảm chi phí hàng tháng của bạn.

Sử dụng người lái nếu bạn đủ điều kiện. Nếu tình trạng khuyết tật khiến bạn không hoạt động và gây khó khăn cho việc trả phí bảo hiểm, bạn có thể có một người lái có thể giúp đỡ. Việc từ bỏ phí bảo hiểm cho phép bạn ngừng thanh toán hóa đơn nhưng vẫn giữ quyền lợi của bạn tại chỗ, miễn là khuyết tật của bạn đáp ứng các quy tắc của nhà cung cấp dịch vụ của bạn.

Chuyển sang bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Trong một số trường hợp, bạn có thể ngừng chính sách vĩnh viễn của mình, lấy giá trị tiền mặt (trừ mọi khoản phí hủy) và sử dụng tiền để mua chính sách thời hạn. Hãy nhớ rằng các khoản phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn ít tốn kém hơn so với các kế hoạch cố định, nhưng bạn chỉ nhận được quyền lợi tử vong nếu bạn chết trong thời hạn được bảo hiểm theo chính sách.

Bỏ chính sách của bạn

Nếu bạn đã thanh toán các chi phí chính và con bạn độc lập, có thể bạn không còn cần bảo hiểm nhân thọ nữa. Đó chắc chắn là một phần thưởng tốt đẹp cho những người thụ hưởng của bạn, nhưng nếu nó gây căng thẳng cho ngân sách của bạn, bạn có thể cân nhắc việc bỏ chính sách.

Nếu bạn đã xây dựng giá trị tiền mặt trong chính sách của mình, hãy hủy - hoặc “đầu hàng” - nó có thể trở nên ít đau đớn hơn một chút. Đại lý hoặc công ty bảo hiểm của bạn có thể cho bạn biết giá trị đầu hàng hiện tại của chính sách của bạn. Bất kỳ khoản tiền nào bạn nhận được từ tiền lãi của chính sách của bạn sẽ bị đánh thuế.

Điểm mấu chốt

Không còn cần bảo hiểm nhân thọ nữa? Không có lý do gì để giữ cho chính sách có hiệu lực, đặc biệt nếu nó làm bạn căng thẳng về mặt tài chính. Nhưng nếu bạn cần bảo hiểm, hãy cố gắng hết sức để giữ cho chính sách của bạn. Mua một cái mới sau này sẽ có nghĩa là phí bảo hiểm cao hơn, dựa trên tuổi già của bạn.

Ngay cả khi nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ cũ của bạn đồng ý khôi phục chính sách của bạn, công ty có thể sẽ yêu cầu một kỳ thi y tế mới và yêu cầu bạn trả phí bảo hiểm đã bỏ lỡ của bạn với lãi suất. Nếu bạn quan tâm đến việc khôi phục chính sách đã hết hạn, hãy kiểm tra với đại lý hoặc công ty bảo hiểm của bạn, vì thường có giới hạn thời gian cho tính năng này.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn không phải là rẻ, nhưng nếu bạn muốn giữ chính sách của mình, hãy hỏi đại lý hoặc công ty bảo hiểm của bạn để biết thêm các đề xuất.

Alice Holbrook là một nhân viên văn phòng bảo hiểm và đầu tư cho Investmentmatome .

Hình ảnh qua iStock.