Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có giá trị chi phí

Bởi Rachel Podnos, JD, CFP

Tìm hiểu thêm về Rachel trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Hãy tưởng tượng bạn đã nghỉ hưu và bạn hoặc người phối ngẫu của bạn phát triển một căn bệnh mãn tính cần được chăm sóc tại nhà điều dưỡng hoặc viện trợ tại nhà đáng kể. Nếu bạn chưa lên kế hoạch trước, bạn có thể gặp phải tình huống tài chính khó khăn.

Chăm sóc dài hạn có thể cực kỳ tốn kém. Một phòng riêng trong một nhà dưỡng lão có chi phí trung bình hơn 83.000 USD mỗi năm trong năm 2010, theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ. Và nghiên cứu phát hiện ra rằng trợ lý y tế tại nhà tốn trung bình $ 21 mỗi giờ. Để làm cho vấn đề tồi tệ hơn, hầu hết việc chăm sóc dài hạn không được Medicare chi trả, hầu hết nguồn chăm sóc sức khỏe của người về hưu.

Vì vậy, làm thế nào để mọi người trả tiền cho chi phí tiềm năng to lớn này? Chỉ có khoảng 13% những người độc thân từ 65 tuổi trở lên mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, theo một nghiên cứu năm 2014 của Trung tâm Nghiên cứu Nghỉ hưu tại Đại học Boston. Nhưng trong nhiều trường hợp, bạn nên mua ít nhất một mức độ phù hợp. Đây là lý do tại sao:

Bạn có thể không đủ điều kiện nhận Medicaid

Không giống như Medicare, Medicaid sẽ thanh toán cho dịch vụ chăm sóc dài hạn - miễn là nó diễn ra trong một cơ sở, không phải ở nhà. Tuy nhiên, bạn cần phải cạn kiệt hầu như tất cả tài sản của mình để đủ điều kiện và bạn không thể chỉ tặng quà cho tất cả các con của mình. Medicaid có thời hạn “nhìn lại” 5 năm, vì vậy nó sẽ vẫn xem xét bất kỳ tài sản nào quý vị đã chuyển trong năm năm trước khi nộp đơn.

Tự bảo hiểm là tốn kém

Trong trường hợp này, chiến lược của bạn là có đủ tiền tiết kiệm hưu trí vào thời điểm bạn hoặc người phối ngẫu của bạn cần chăm sóc dài hạn mà bạn có thể thanh toán hết tiền. Nhưng vì chi phí này có thể quá cao nên tùy chọn này thường chỉ khả thi đối với các cá nhân có giá trị cao. Đối với bất kỳ ai khác, quyết định tự bảo đảm có nghĩa là giả định khá nhiều rủi ro.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn cung cấp cho bạn các lựa chọn

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn bao trả nhiều loại chăm sóc khác nhau hơn Medicaid, mọi thứ từ dịch vụ chăm sóc 24 giờ tại nhà quý vị hoặc cơ sở đến một vài giờ mỗi tuần trợ giúp tại nhà.

Bảo hiểm là tốn kém, nhưng có nhiều cách để quản lý chi phí. Thay vì yêu cầu nhà môi giới bảo hiểm của bạn bao nhiêu bảo hiểm bạn cần, hãy tìm ra số tiền bạn có thể nhận được cho số tiền bạn có thể trả. Bạn cũng có thể tiết kiệm các tiện ích bổ sung, chẳng hạn như các điều khoản lạm phát. Sau đó, bạn có thể đầu tư số tiền bạn đã tiết kiệm bằng cách không mua chính sách bảo hiểm đầy đủ và dự trữ số tiền thu được để đồng bảo hiểm rủi ro của bạn.

Một số thì tốt hơn không

Nhiều người không muốn mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn bởi vì họ cảm thấy họ sẽ lãng phí tiền đóng bảo hiểm của họ nếu họ không cần đến những lợi ích. Nhưng bạn có thể áp dụng logic này cho bảo hiểm chủ nhà và bảo hiểm nhân thọ, và hầu hết chúng ta xem xét những chính sách đó cũng đáng giá. Phí bảo hiểm cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn đắt hơn tiền bảo hiểm nhà hoặc bảo hiểm nhân thọ, nhưng hậu quả tài chính của việc không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn là cực kỳ nghiêm trọng.

Đa số người Mỹ không có khả năng tự bảo đảm nhưng quá giàu có để đủ điều kiện nhận Medicaid. Nếu bạn là một trong những gia đình “ở giữa”, bạn có thể cảm thấy không thể trả tiền bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Nhưng tốt hơn hết là mua một số bảo hiểm chăm sóc dài hạn - ngay cả khi nó không đủ để trang trải tất cả các chi phí tiềm năng của bạn - hơn là không có gì cả. Ít nhất, bạn nên bắt đầu lập kế hoạch trước cho chi phí hưu trí đáng kinh ngạc này.

Rachel Podnos là một kế hoạch tài chính chỉ có phí với Wealth Care LLC.