Các khoản khấu trừ thuế và các lựa chọn cho vay để trả cho trường cao đẳng

Mike Eklund

Tìm hiểu thêm về Mike trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Con bạn đã chọn một trường đại học, và bây giờ đến phần thú vị: tìm ra cách để trả tiền cho nó.

Vì chi phí học đại học bốn năm có thể dao động từ 100.000 đô la đến 280.000 đô la cho mỗi đứa trẻ, cha mẹ phải có kế hoạch về cách tài trợ cho giáo dục đại học của con họ. Điều này đặc biệt quan trọng vì không đủ tiền là lý do chính khiến trẻ bỏ học.

Đầu tiên, một gợi ý: Quản lý kỳ vọng của con bạn bằng cách nói chuyện với họ sớm về những gì bạn có thể đủ khả năng để trả tiền cho đại học. Bạn không muốn con bạn dành nhiều năm để tưởng tượng một trường đại học nào đó mà bạn biết bạn không thể đủ khả năng ngay cả với hỗ trợ tài chính.

Có nhiều nguồn tài trợ khác nhau có thể giúp bạn trả tiền cho việc học của con bạn. Ở đây chúng ta sẽ xem xét hai vấn đề chính: hỗ trợ thuế và các khoản vay.

Hỗ trợ thuế

Nhiều gia đình kiếm được quá nhiều tiền để hội đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính dựa trên nhu cầu, nhưng họ có thể hội đủ điều kiện để được giảm thuế.

Tín dụng Thuế Cơ hội của Hoa Kỳ là một kỳ nghỉ thuế có sẵn để giúp bạn thanh toán cho tối đa bốn năm giáo dục đại học cho chính bạn hoặc người phụ thuộc của bạn. Là khoản tín dụng thuế, AOTC cung cấp cho bạn một khoản giảm đô-la-đô-la trong tổng hóa đơn thuế của bạn. Trong năm 2016, tín dụng có thể giảm hóa đơn thuế của bạn lên tới $ 2,500 cho mỗi sinh viên.

Khoản tín dụng này bao gồm 100% trong số 2.000 đô la đầu tiên chi phí giáo dục đủ điều kiện - học phí, lệ phí và tài liệu khóa học - và 25% trên 2.000 đô la tiếp theo. Tuy nhiên, các AOTC giai đoạn ra ở mức thu nhập cao hơn - $ 160.000 đến $ 180,000 cho các cặp vợ chồng kết hôn nộp hồ sơ cùng và $ 80,000 đến $ 90,000 nếu người nộp thuế là đơn hoặc chủ hộ gia đình.

Tín dụng học trọn đời được hướng tới việc trả tiền cho trường sau đại học. Đó là khoản tín dụng thuế trị giá $ 2.000 cho $ 10,000 chi phí, nhưng nó có giới hạn thu nhập thấp hơn tín dụng AOTC - $ 55,000 cho những người nộp đơn và $ 110,000 cho các cặp vợ chồng cùng nhau khai thuế.

Nếu thu nhập của bạn quá cao đối với các khoản tín dụng thuế, bạn có thể cung cấp cho con của bạn đã đạt được giá trị và loại bỏ tới $ 28,000 lợi tức vốn bằng cách sử dụng kết hợp khấu trừ tiêu chuẩn, miễn thuế cá nhân và AOTC. Đó là một chiến lược phức tạp, vì vậy tôi khuyên bạn nên làm việc với một nhà hoạch định tài chính hoặc cố vấn thuế để thực hiện nó.

Tùy chọn vay

Nếu tiết kiệm đại học của gia đình bạn và bất kỳ khoản tín dụng thuế có sẵn nào không đạt đủ xa, con của bạn có thể chuyển sang khoản vay sinh viên - nhưng họ nên thận trọng về việc vay nợ quá nhiều. Theo Viện Cao đẳng và Tiếp cận Cao đẳng, sinh viên đại học trung bình có nợ 28.950 đô la trong năm 2014, tăng 56% trong 10 năm qua.

Nếu các khoản vay trở nên cần thiết, dưới đây là một số tùy chọn.

Khoản vay trợ cấp trực tiếp liên bang

Sau khi sinh viên điền Đơn xin miễn phí cho Trợ cấp Sinh viên Liên bang, hoặc FASFA, và thể hiện nhu cầu, Bộ Giáo dục Hoa Kỳ có thể cung cấp khoản vay trợ cấp trực tiếp của liên bang, còn được gọi là khoản vay Stafford. Với khoản vay trợ cấp này, có sẵn cho sinh viên đại học, những người chứng minh nhu cầu tài chính, chính phủ trả lãi suất trong khi con bạn đang học đại học. Vì lãi suất không tích luỹ cho đến sau khi tốt nghiệp, họ có thể chấp nhận khoản vay và trả hết tiền sau khi tốt nghiệp.

Giới hạn cho vay dựa trên số năm học đại học - $ 3,500 trong năm một, $ 4,500 trong năm thứ hai và $ 5.500 cho tuy nhiên nhiều năm nữa học sinh của bạn cần kiếm bằng đại học.

Khoản vay không được trợ cấp liên bang trực tiếp

Phiên bản chưa được trợ cấp này của khoản vay Stafford khác với một số cách chính: mở cửa cho cả sinh viên đại học và sinh viên sau đại học, không có yêu cầu chứng minh nhu cầu tài chính và sinh viên của bạn sẽ bị tính lãi khi họ đang học đại học. Giới hạn hàng năm cho các khoản vay này là $ 5.500 trong năm một, $ 6.500 trong năm thứ hai, và $ 7,500 trong năm thứ ba trở lên. Khoản vay này có thể là một lựa chọn cho phụ huynh và học sinh không thể chứng minh nhu cầu tài chính nhưng dù sao cũng cần hỗ trợ để trả tiền cho trường học.

" HƠN: Ưu điểm và nhược điểm của hợp nhất cho vay sinh viên và tái cấp vốn

Khoản vay Phụ huynh PLUS

Một lựa chọn khác là các khoản vay của Parent PLUS, là các khoản vay liên bang mà bạn có thể rút ra mỗi năm để trang trải toàn bộ chi phí giáo dục của con bạn. Điều này có thể trở thành gánh nặng nợ lớn, và các khoản thanh toán có thể kéo dài vào những năm hưu trí của bạn, vì vậy hãy suy nghĩ cẩn thận về việc đây có phải là lựa chọn phù hợp với bạn hay không.

Khoản vay sinh viên tư nhân

Một loạt các ngân hàng và cho vay khác cung cấp các khoản vay tư nhân, thường mang theo lãi suất biến đổi, phí khởi tạo và các khoản phí khác. Hầu như tất cả các khoản vay tư nhân đều yêu cầu người đồng ký.

Các khoản vay tư nhân thiếu sự linh hoạt của các khoản vay liên bang, và nói chung các tùy chọn trả nợ và tha thứ của họ không thuận lợi. Do đó, gia đình bạn chỉ nên chuyển sang khoản vay tư nhân sau khi tận dụng hết các nguồn lực khác.

Điều quan trọng là phải hiểu các lựa chọn của gia đình bạn, khi nào sử dụng các khoản tiền nào và nó ảnh hưởng như thế nào đến khả năng đủ điều kiện trợ cấp tài chính của con bạn. Làm việc với một người lập kế hoạch tài chính chỉ đủ điều kiện có thể giúp bạn đưa ra quyết định thông minh.

Mike Eklund là một nhà hoạch định tài chính tại Financial Symmetry ở Raleigh, North Carolina. Bản tóm tắt của blog này cũng có sẵn qua podcast trên trang web Đối xứng Tài chính.