Cách xử lý nợ theo thời gian

Khi một khoản nợ lớn hơn thời hạn, nó được gọi là nợ thời gian bị cấm. Điều đó có nghĩa là chủ nợ không có quyền hợp pháp để kiện bạn, mặc dù người thu nợ vẫn có thể cố gắng làm như vậy. Họ cũng có thể tiếp tục theo đuổi bạn theo những cách khác, chẳng hạn như với các cuộc gọi điện thoại và báo cáo tín dụng tiêu cực.

Tiến hành cẩn thận, vì thu nợ có nhiều cạm bẫy. Có một cơ hội mà bạn không bao giờ lấy ra khoản nợ này, rằng người thu tiền đang tìm kiếm số tiền sai hoặc bạn đã trả tiền và bộ sưu tập bị lỗi.

Bạn có một vài cách để xử lý việc này. Mỗi người đều có những lợi ích và nhược điểm của nó, và bạn có thể muốn tìm tư vấn pháp lý từ một chuyên gia thông thạo trong luật tiêu dùng của khu vực của bạn trước khi bạn hành động.

Bạn có thể làm gì

Nếu một nhà sưu tập liên hệ với bạn về khoản nợ bị cấm thời gian, bạn có thể:

• Thách thức nó.
• Trả nó đi - nhưng hãy cẩn thận về "nợ zombie" (thêm vào đó bên dưới).
• Xả nó thông qua phá sản.
• Đừng để ý đến nó.

Một người đòi nợ sẽ gửi cho bạn một lá thư xác nhận trong vòng năm ngày kể từ ngày liên lạc đầu tiên với bạn. Thông báo này nên bao gồm số tiền còn nợ, ngày thanh toán cuối cùng, người thu nợ là ai và cách yêu cầu thông tin về chủ nợ ban đầu. Nếu bạn không nhận được thông báo này trong vòng 10 ngày sau khi người thu nợ liên hệ với bạn lần đầu tiên, hãy yêu cầu.

Thách thức nó

Nếu bạn được yêu cầu trả một khoản nợ có thời gian không phải của bạn, đã được thanh toán hoặc không hợp lệ, bạn có thể viết chủ nợ để nói rằng bạn đang tranh chấp khoản nợ.

Bạn có 30 ngày kể từ lần liên lạc đầu tiên của người thu nợ để thách thức khoản nợ trước khi được coi là chấp nhận theo mặc định. Nếu bạn tranh chấp nợ trong cửa sổ này, nỗ lực thu nợ phải dừng lại cho đến khi vấn đề được giải quyết.

Bạn vẫn có thể thách thức khoản nợ sau thời hạn 30 ngày, nhưng người thu tiền có thể liên hệ với bạn để thanh toán trong khi tranh chấp của bạn đang được điều tra.

Hãy càng cụ thể càng tốt trong thư của bạn. Nói lý do tại sao nỗ lực thu nợ không hợp lệ, bao gồm thông tin về lịch sử thanh toán hoặc tại sao khoản nợ có thể không phải của bạn và bất kỳ thông tin liên quan nào khác. Tốt nhất là gửi thư bằng thư xác nhận để bạn nhận được xác nhận đã nhận.

Bạn có thể muốn tìm tư vấn pháp lý trong khi vụ việc đang được điều tra, bởi vì quá trình thử thách có thể phức tạp.

Nếu bạn nghĩ rằng một nhà sưu tập nợ đang vi phạm quyền lợi người tiêu dùng của bạn, bạn cũng có thể nộp đơn khiếu nại với Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng hoặc Ủy ban Thương mại Liên bang.

Trả nó đi - nhưng hãy cẩn thận về nợ zombie sống lại

Trả hết khoản nợ có thể giúp bạn thoát khỏi sự đau khổ của bộ sưu tập, nhưng hãy đảm bảo bạn có thể trả toàn bộ số tiền, bao gồm bất kỳ khoản phí hoặc hình phạt nào.

Mặc dù bạn có thể nghĩ rằng thanh toán ít nhất một chút sẽ khiến chủ nợ không được trả tiền, nhưng điều đó có thể khiến mọi thứ trở nên tệ hơn. Làm cho ngay cả một khoản thanh toán duy nhất trên nợ thời gian có thể là tia chớp mà mang nó trở lại từ cõi chết và đặt lại thời hiệu.

"Trong bối cảnh nợ thời gian bị cấm, việc thanh toán có thể bị tàn phá", Colin Hector, luật sư nhân viên tại FTC nói. “Ở một số bang, nếu bạn thực hiện một khoản thanh toán, ngay cả khi bạn trả $ 1 hoặc $ 5, bạn đã kích hoạt lại khoản nợ [toàn bộ] và bạn có thể bị kiện vì khoản nợ này cộng với phí. Người tiêu dùng nên nhận thức được hậu quả là gì trước khi họ trả nợ. ”

Nếu bạn muốn trả tiền, bạn có một vài lựa chọn:

• Thanh toán đầy đủ với một lần.
• Làm việc với chủ nợ để thiết lập gói thanh toán.
• Thực hiện một thỏa thuận để giải quyết nợ bằng cách trả một phần.

Thanh toán đầy đủ có thể nhận được nợ từ lưng của bạn cho tốt, nhưng chắc chắn rằng bạn nhận được thỏa thuận bằng văn bản đầu tiên. Giữ bằng chứng này trong trường hợp thanh toán không được ghi chính xác hoặc khoản nợ bằng cách nào đó sẽ được bán lại cho người thu khác.

Bạn cũng có thể yêu cầu người thu nợ chấp nhận một tỷ lệ phần trăm số tiền bạn nợ khi thanh toán khoản nợ, nhưng hãy cẩn thận. Các khoản nợ có thể không được đi cho tốt. Trừ khi bạn nhận được một văn bản thỏa thuận một cách rõ ràng nói rằng một phần thanh toán sẽ bao gồm toàn bộ nợ, người thu có thể bán phần còn lại của những gì bạn nợ một công ty thu nợ khác - mà sau đó có thể đến sau bạn. Và khoản nợ sẽ được đánh dấu là khoản thanh toán một phần trên báo cáo tín dụng của bạn, khoản nợ này sẽ không tốt cho các chủ nợ tiềm năng trong tương lai.

Không có vấn đề gì cách tiếp cận bạn có, hãy thận trọng: Nhận được thỏa thuận bằng văn bản trước khi bạn bàn giao tiền. Theo dõi thông tin liên lạc và thanh toán của bạn trong trường hợp chủ nợ không tuân thủ thỏa thuận. Viết thư được dễ dàng nhất tài liệu; nếu bạn chọn liên lạc qua điện thoại, ghi lại thời gian, ngày tháng và tên của người bạn nói chuyện.

Xả thông qua phá sản

Nếu bạn muốn tự mình thoát khỏi trách nhiệm này nhưng không thể trả hết, bạn có thể nộp đơn xin phá sản Chương 7.

Điều này nhận được khoản nợ chưa thanh toán trong các bộ sưu tập ngoài tấm của bạn. Tuy nhiên, dấu hiệu từ phá sản sẽ có hiệu quả thay thế nó trong vài năm tới. Bạn có thể thấy điểm tín dụng của bạn phục hồi sau khi bạn tập tin, mặc dù.

Đừng để ý đến nó

Khi nợ bị cấm thời gian, bạn không thể bị kiện vì thanh toán - nhưng nợ không biến mất. Bạn có thể bỏ qua nó, nhưng người thu nợ và báo cáo tín dụng của bạn sẽ không.

Hầu hết các khoản nợ quá hạn có thể vẫn còn trên các báo cáo tín dụng của bạn cho đến bảy năm rưỡi.Bạn sẽ gặp khó khăn trong việc nhận được các hạn mức tín dụng mới và sẽ phải trả lãi suất cao hơn.

Hơn nữa, người thu nợ có thể tiếp tục theo đuổi thanh toán. Nếu bạn bỏ qua khoản nợ đủ dài, bạn có nguy cơ người thu nợ hiện tại bán nợ một lần nữa - và bạn sẽ phải trải qua chu kỳ một lần nữa với một nhà sưu tập mới.

Phải làm gì nếu bạn bị kiện

Ngoài việc cố gắng tìm kiếm thanh toán, chủ nợ có thể kiện bạn ngay cả khi một khoản nợ đã vượt quá thời hiệu.

Điều quan trọng nhất: Đừng bỏ qua một vụ kiện như vậy. Bỏ qua nó có khả năng sẽ dẫn đến một bản án tự động chống lại bạn, có thể có nghĩa là sự ăn cắp lương. Chú ý đến bất kỳ thông báo nào bạn nhận được, hành động nhanh chóng và khẳng định quyền lợi người tiêu dùng của bạn.

Cân nhắc nói chuyện với luật sư về cách tiến hành và thu thập tất cả các tài liệu mà bạn đã chứng minh rằng khoản nợ đó bị cấm thời gian. Nếu vụ việc ra tòa, bạn có thể gửi bằng chứng về ngày thanh toán cuối cùng và thông tin về hóa đơn. Chỉ đơn giản là nói rằng nợ là thời gian bị cấm nên là đủ để có được trường hợp ném ra ngoài.

Điều này vi phạm Đạo luật Thực tiễn Thu nợ Công bằng cho một người đòi nợ để kiện bạn vì một khoản nợ có thời gian, do đó bạn cũng có thể nộp đơn khiếu nại với CFPB, FTC và văn phòng luật sư của tiểu bang của bạn.