3 điều mà sinh viên của bạn cho vay Servicer có thể không nói với bạn

Các nhân viên cho vay sinh viên, các công ty quản lý 1,4 nghìn tỷ đô la cho các khoản vay liên bang và tư nhân, đã không được nhiều người vay tin tưởng.

Sáu mươi bốn phần trăm trong số 44.400 khiếu nại cho vay sinh viên của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng được thu thập từ tháng 7 năm 2011 đến tháng 3 năm 2017 liên quan đến vấn đề người vay có với người cho vay hoặc người bảo lãnh của họ, kể cả không thông báo cho họ về các tùy chọn trả nợ. Con số này gần như gấp đôi số lượng người khiếu nại thực hiện đối với các khoản thanh toán khoản vay không có khả năng trả nợ.

Bạn thường có thể chuyển đổi servicer cho vay tư nhân của bạn bằng cách tái tài trợ với một người cho vay khác. Nhưng việc chuyển đổi các công ty cho vay liên bang phức tạp hơn: Bạn chỉ có thể làm như vậy bằng cách hợp nhất nhiều khoản vay thành khoản vay hợp nhất trực tiếp của liên bang và có những hạn chế đối với quy trình này. Nếu bạn không biết servicer của mình, hãy tìm hiểu tại trang web của Federal Student Aid. Có chín nhân viên liên bang, nhưng Bộ Giáo Dục đang hướng tới việc chỉ sử dụng một.

Bởi vì servicer của bạn có thể không chia sẻ tất cả các chi tiết, điều quan trọng là phải biết các tùy chọn trả nợ và tha thứ của bạn. Dưới đây là ba điều cần lưu ý.

1. Bạn có thể giảm thanh toán của mình

Kế hoạch 10 năm mặc định là cách tốt nhất để hoàn trả các khoản vay liên bang mà không phải chịu thêm lãi suất. Nếu bạn bị tụt hậu so với hóa đơn của mình, hãy tạm thời tạm dừng các khoản thanh toán có hoãn hoặc xuất hiện. Không có lựa chọn nào sẽ giải quyết nợ của bạn, và các khoản vay của bạn vẫn có thể phải chịu lãi suất, có nghĩa là một sự cân bằng lớn hơn khi giai đoạn trì hoãn kết thúc.

Thay vào đó, hãy xem xét các kế hoạch trả nợ liên bang này:

• Hoàn trả tốt nghiệp: Kế hoạch này bắt đầu với các khoản thanh toán thấp hơn so với kế hoạch tiêu chuẩn, nhưng chúng tăng lên hai năm một lần. Đó là một lựa chọn tốt nếu bạn mong đợi thu nhập của mình tăng theo thời gian.
• Thanh toán mở rộng: Nếu bạn hội đủ điều kiện, bạn có thể trả số tiền tốt nghiệp hoặc cố định với thời hạn trả nợ kéo dài tới 25 năm.
• Trả nợ theo thu nhập: Có bốn kế hoạch định hướng thu nhập: Trả nợ dựa trên thu nhập, trả nợ thu nhập, thanh toán khi bạn kiếm tiền và trả tiền khi bạn kiếm được. Mỗi gói lập kế hoạch thanh toán hàng tháng của bạn từ 10 phần trăm đến 20 phần trăm thu nhập tùy ý của bạn và tăng thời hạn cho vay của bạn từ 10 năm đến 20 hoặc 25 năm. Áp dụng và chọn kế hoạch của bạn trên studentloans.gov, hoặc servicer của bạn sẽ chọn một trong những bạn đủ điều kiện cho rằng có thanh toán hàng tháng thấp nhất.

Hãy nhớ rằng bạn càng gia hạn thời hạn trả nợ của mình, bạn càng trả lãi nhiều hơn.

2. Hãy nhớ xác nhận lại thu nhập của bạn

Đủ điều kiện để trả nợ theo thu nhập không phải là quy trình một và hoàn thành. Bạn phải tái chứng nhận thu nhập và quy mô gia đình của bạn mỗi năm với servicer của bạn. Nếu thu nhập của bạn đã tăng lên, khoản thanh toán khoản vay của bạn cũng vậy. Nhưng nếu thu nhập của bạn giảm hoặc quy mô gia đình của bạn thay đổi trước khi chứng nhận lại hàng năm, hãy gửi đơn đăng ký cập nhật và yêu cầu tính toán lại ngay lập tức. Nếu không, bạn có thể trả nhiều hơn mức cần thiết.

3. Tha thứ có thể không phải là giải pháp

Có bốn chương trình tha thứ cho vay của sinh viên liên bang: Sự tha thứ cho vay dịch vụ công cộng, sự tha thứ cho khoản vay của giáo viên, hủy bỏ khoản vay Perkins và sự tha thứ trả nợ theo thu nhập. Kế hoạch trả nợ của bạn có thể loại bạn khỏi một số chương trình, ngay cả khi bạn đáp ứng các tiêu chuẩn khác.

Ví dụ, sự tha thứ cho vay dịch vụ công cộng hủy bỏ số dư còn lại trên các khoản vay trực tiếp - loại vay phổ biến nhất của sinh viên - sau 120 khoản thanh toán hàng tháng đủ điều kiện trong khi làm việc toàn thời gian cho một chủ nhân đủ điều kiện, chẳng hạn như một tổ chức chính phủ. Tuy nhiên, bạn phải đăng ký vào gói trả nợ tiêu chuẩn hoặc gói trả nợ theo thu nhập - và các khoản thanh toán được thực hiện theo kế hoạch tốt nghiệp hoặc mở rộng sẽ không được tính vào 120.

Phải làm gì nếu bạn không hài lòng với servicer của bạn

Ngay cả khi bạn biết các tùy chọn thanh toán, bạn có thể gặp rắc rối với servicer của mình. Rất tiếc, bạn sẽ có quyền truy đòi hợp pháp tối thiểu.

"Ngay cả khi có những nỗ lực nghiêm trọng, khả năng kiện là rất khó khăn", ông Persis Yu, luật sư nhân viên tại Trung tâm Luật tiêu dùng quốc gia. “Đạo luật giáo dục đại học không có 'quyền hành động' riêng tư, vì vậy một người phục vụ có thể làm điều gì đó trong việc vi phạm luật lệ của hành động đó và không có quyền đưa điều đó ra tòa.”

Tuy nhiên, nếu bạn không hài lòng với servicer của mình, bạn có thể gửi đơn khiếu nại tới CFPB, công cụ này sẽ theo dõi nó và chuyển tiếp cho công ty để nhận được phản hồi. Trong một số trường hợp, CFPB sẽ có hành động riêng: Đầu năm nay, CFPB đã tham gia vào một vụ kiện chống lại Navient, công ty dịch vụ lớn nhất của quốc gia, cáo buộc họ đã phân bổ sai các khoản thanh toán của người vay và hiểu sai về các lựa chọn trả nợ. Navient phủ nhận những cáo buộc và đang tìm cách bác bỏ các vụ kiện.

Bạn cũng có thể gửi đơn khiếu nại tới Bộ Giáo dục. Ngoài ra, California, Connecticut và Washington, D.C., đã ban hành luật cho vay học sinh về luật quyền để thu thập khiếu nại từ người vay và giúp họ hiểu quyền của họ.

Anna Helhoski là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @AnnaHelhoski .