529 Kế hoạch so với Roth IRA? The Roth Thắng, Chủ yếu
Roth IRA vs 529 Plan
Mục lục:
- Roths là để nghỉ hưu - nhưng chúng linh hoạt
- 529 là cho đại học (và K-12, quá)
- Cái gì tiếp theo?
- Kiểm tra lựa chọn hàng đầu của chúng tôi cho tài khoản Roth IRA
- Tìm thấy kế hoạch tiết kiệm đại học của nhà nước
- Học hỏi cách đầu tư tiền của bạn
Bạn đã biết đại học là tốn kém, do đó, đó là một điều tốt không chỉ có một mà là hai cách thông minh thuế để tiết kiệm cho những chi phí đó: Roth IRAs và 529 kế hoạch. Vì vậy, đó là tốt hơn cho bạn?
Để bắt đầu, cần lưu ý rằng các quy tắc cho Roth IRA và 529 tương tự nhau. (Đối với tác phẩm này, chúng tôi đang tập trung vào 529 kế hoạch tiết kiệm, không phải là kế hoạch học phí trả trước.) Với Roth hoặc 529, bạn bỏ tiền vào sau thuế và tiền tiết kiệm của bạn không có thuế. Miễn là bạn tuân thủ các quy tắc, bạn sẽ không bao giờ nợ thuế đối với thu nhập đầu tư trong cả hai tài khoản.
Miễn là bạn tuân thủ các quy tắc, bạn sẽ không bao giờ nợ thuế đối với thu nhập đầu tư trong cả hai tài khoản.
Đối với nhiều người tiết kiệm, Roth IRA hấp dẫn vì tính linh hoạt của nó - đây là những tài khoản hưu trí, nhưng bạn luôn có thể đưa ra những đóng góp của bạn mà không bị phạt - và một loạt các lựa chọn đầu tư chi phí thấp.
Chúng ta hãy phá vỡ các đức tính chung của Roth, và các tình huống trong đó 529 có thể đánh bại nó.
Roths là để nghỉ hưu - nhưng chúng linh hoạt
Roth IRAs được tạo ra để khuyến khích mọi người tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Nhưng, không giống như các tài khoản hưu trí khác, bạn luôn có thể rút tiền Roth IRA mà bạn đã đóng góp, bất kỳ lúc nào, miễn thuế và phạt.
Lưu ý sự nhấn mạnh vào "đóng góp" ở đó. Nếu bạn rút tiền đầu tư thu nhập trong tài khoản Roth của bạn trước 59 age tuổi, bạn có thể nợ thuế thu nhập và phạt 10% trên số tiền bạn rút ra khỏi tài khoản.
Có một số trường hợp ngoại lệ: Nếu bạn rút tiền Roth để thanh toán cho các chi phí đại học đủ điều kiện, thì bạn sẽ không bị phạt 10%. Tuy nhiên, bạn sẽ nợ thuế đối với bất kỳ khoản thu nhập đầu tư nào bạn rút (trừ khi bạn trên 59 tuổi và đã sở hữu tài khoản trong năm năm trở lên).
Đối với hầu hết các phụ huynh không chắc chắn về chi phí đại học, hoặc số tiền họ sẽ đóng góp, thật khó để đánh bại Roth.
Mark Struthers, người sáng lập Sona Financial“Tôi thích Roth tốt nhất vì sự lựa chọn đầu tư linh hoạt và rộng hơn”, Mark Struthers, nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và là người sáng lập của Sona Financial cho biết. “Một khi Roth được maxed ra, tôi thích kế hoạch 529. Nhưng đối với hầu hết các bậc cha mẹ không chắc chắn về chi phí của đại học, hoặc họ sẽ đóng góp bao nhiêu, thật khó để đánh bại Roth. ”
Bạn mở một tài khoản Roth IRA tại một nhà môi giới, lý tưởng là một nhà môi giới chi phí thấp. Dưới đây là thông tin thêm về cách thức và nơi mở IRA.
529 là cho đại học (và K-12, quá)
Với kế hoạch 529, miễn là số tiền bạn rút vào chi phí giáo dục đủ điều kiện, bạn sẽ không nợ thuế hoặc phạt. Và chi phí “đủ điều kiện” bao gồm lên đến $ 10,000 cho học phí tiểu học và trung học.
Nhưng nếu số tiền đó đi vào một số mục đích khác, bạn có thể nợ thuế và phạt 10% trên thu nhập đầu tư. Điều đó có nghĩa rằng, không giống như với Roth, bạn không thể chỉ đơn giản là ngân hàng những khoản thu nhập cho nghỉ hưu nếu con trai hoặc con gái của bạn quyết định từ bỏ đại học.
Tuy nhiên, có một số tình huống trong đó các vảy có thể có lợi cho 529:
- Nếu tiểu bang của bạn cung cấp một kỳ nghỉ thuế 529 và có kế hoạch 529 tốt. Khoản khấu trừ hoặc tín dụng đó giống như tiền miễn phí - và ai từ chối tiền miễn phí? (Thực ra, bạn có thể muốn nếu 529 của tiểu bang bạn có các lựa chọn đầu tư khủng khiếp với các tỷ lệ chi phí ở phía bắc 1%.) Chúng tôi đã liệt kê các tiểu bang nào cung cấp 529 thời gian nghỉ thuế.
- Nếu bạn cần hỗ trợ tài chính. Roth rút tiền thường được tính là thu nhập trong các ứng dụng miễn phí cho liên bang hỗ trợ sinh viên, hoặc FAFSA, tính toán, và có thu nhập nhiều hơn có thể đặt một vết lõm lớn hơn trong bao nhiêu viện trợ gia đình của bạn nhận được. (Lưu ý rằng các tài sản Roth IRA bị FAFSA bỏ qua miễn là số tiền đó đang nằm trong tài khoản. Chỉ có các khoản rút tiền có thể gây ra sự trợ giúp về tài chính.) Trong khi đó, 529 là loại ngược lại: Trong khi phân phối từ 529 do cha mẹ sở hữu sẽ không làm tổn hại đến khoản hỗ trợ tài chính, 529 do cha mẹ sở hữu tài sản có thể dựa vào FAFSA, mặc dù tỷ lệ phần trăm đạt được đối với tài sản ít hơn nhiều so với thu nhập. (Các quy tắc khác với 529s thuộc sở hữu của người thân không phải là cha mẹ của người thụ hưởng.) Đây là một chiến thắng khá lớn với lợi ích của 529 kế hoạch, mặc dù Struthers nói một chiến lược là thời gian phân phối Roth cho "sau đại học khi bạn thắng" t phải nộp đơn xin trợ cấp vào năm sau. ”Lưu ý rằng FAFSA hiện yêu cầu thông tin thu nhập của bạn từ hai năm trước đó; ví dụ, trong FAFSA 2018-19, bạn báo cáo dữ liệu khai thuế năm 2016.
- Nếu bạn ở trên giới hạn Roth IRA. Với thu nhập cao hơn, bạn có thể gặp giới hạn đóng góp Roth IRA. Kế hoạch 529 cho biết việc kéo theo giới hạn thu nhập!
- Nếu bạn đến trễ với trò chơi tiết kiệm đại học và bạn muốn dành rất nhiều tiền mỗi năm. Roth IRA có giới hạn đóng góp hàng năm ($ 5,500 một năm hoặc $ 6,500 nếu bạn trên 50 tuổi). Không có giới hạn hàng năm giữ lại 529s. (Mặc dù nếu bạn đang tặng hơn 15.000 đô la cho một người nào đó trong một năm, hãy đọc về thuế quà tặng.)
- Nếu bạn chắc chắn một trong những đứa trẻ của bạn (hoặc người thân khác) sẽ sử dụng số tiền 529 cho đại học, bạn sẽ không được 59 tuổi khi họ học đại học và bạn không bị làm phiền bởi bất kỳ ràng buộc đầu tư nào có thể xảy ra.Trong trường hợp đó, bạn cũng có thể tận dụng lợi thế của việc thiếu thuế thu nhập đối với thu nhập của 529. Hãy nhớ rằng, trong khi thanh toán cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện giúp bạn thoát khỏi cái móc cho hình phạt 10% của Roth, nó không nhất thiết phải bỏ qua tất cả các khoản thuế thu nhập khi rút tiền.
“Tôi thường khuyên phụ huynh nên tận dụng lợi thế của Roth tài khoản nếu họ đủ điều kiện,” Brett Tushingham, một kế hoạch tài chính được chứng nhận và thành viên quản lý của Tushingham Wealth Strategies nói. "Sau khi họ tối đa hóa các khoản đóng góp của họ Roth, chúng tôi sau đó khám phá 529 tài khoản, vì họ cung cấp lợi ích rút tiền miễn thuế tương tự khi được sử dụng cho chi phí giáo dục đủ điều kiện."
