Arielle Trả lời: Tôi có thể làm gì nếu 401 (k) của tôi đắt?

“Arielle Answers” ​​là cột Q & A đầu tư và hưu trí cho mọi lứa tuổi và giai đoạn cuộc sống. Tôi ở đây để giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn và đạt được mục tiêu đầu tư của mình, cho dù đó là nghỉ hưu, thanh toán nhà hoặc trường đại học cho con bạn. Đây cũng là những thứ tôi đang tiết kiệm.

Nếu bạn có câu hỏi, tôi muốn trả lời câu hỏi đó. (Tuyên bố từ chối trách nhiệm: Tôi sẽ không đưa bạn đến kho hàng nóng tiếp theo hoặc quỹ tương hỗ tốt nhất vì tôi không thể dự đoán tương lai.) Gửi câu hỏi đến [email protected] và nó có thể xuất hiện trong một cột sắp tới.

H: Gói 401 (k) của công ty tôi tính phí hành chính cao và tỷ lệ chi phí trên các khoản đầu tư được cung cấp quá cao. Làm cách nào để tối đa hóa số tiền tiết kiệm hưu trí của tôi?

Bạn biết những GIF của người dân một cách dữ dội và dữ dội? Đó là tôi ngay bây giờ.

Không phải vì 401 (k) của bạn là tệ hại, nhưng bởi vì bạn biết nó tệ hại. Hơn một nửa số công nhân thậm chí không nhận ra rằng đầu tư vào kế hoạch nghỉ hưu của họ có chi phí, theo tổ chức phi lợi nhuận Hiệp hội quốc gia về những người tham gia chương trình hưu trí quốc gia. Trong số những người làm, chỉ một phần tư hiểu được mức phí mà họ đang thanh toán được tính như thế nào.

Vì vậy, hãy để tôi bắt đầu bằng cách nói điều này: Bất kỳ độc giả nào đang nghĩ, “Đợi đã, cái gì?” Vui lòng ra tuyên bố kế hoạch của bạn hoặc gọi cho quản trị viên kế hoạch của bạn và xử lý số tiền bạn trả trong phí và chi phí. Bạn cũng có thể chạy kế hoạch của mình thông qua máy tính phí 401 (k). Tôi sẽ làm cả hai; điều này quan trọng, và tôi sẽ để số tiền đó cho bạn biết lý do: Bạn càng trả ít tiền hơn, bạn càng có nhiều tiền khi nghỉ hưu. Biểu đồ này cho thấy có bao nhiêu khoản phí khác nhau sẽ tốn một nhà đầu tư 401 (k) khá điển hình bởi tuổi nghỉ hưu. Đó là thứ đáng sợ.

Các khoản phí này đến từ hai hướng: Chi phí hành chính - mà bạn có ít quyền kiểm soát, mặc dù một số người sử dụng lao động loại sẽ chi trả chi phí - và tỷ lệ chi phí đầu tư. Được thêm vào, không phải là chưa từng thấy tổng chi phí rơi về phía bên phải của biểu đồ đó, mặc dù người tham gia 401 (k) điển hình trả 0,67% trung bình, theo dữ liệu năm 2013 của Viện Công ty Đầu tư, một nhóm thương mại quỹ. Tôi sẽ xem xét kế hoạch của riêng bạn tốn kém nếu bạn trả hơn 1%.

Có một số quan niệm sai lầm rằng các quỹ tương hỗ trong 401 (k) s là theo định nghĩa đắt tiền; trên thực tế, tỷ lệ chi phí trung bình của tài sản của họ thấp hơn mức trung bình cho tất cả các quỹ tương hỗ. Nhưng điều đó không có nghĩa là kế hoạch bạn tham gia sẽ cung cấp đủ các tùy chọn giá rẻ - có một lý do khiến gần đây chúng tôi đã thấy một loạt vụ kiện chống lại các nhà cung cấp 401 (k). 401 (k) giới hạn cho bạn 20 tùy chọn đầu tư như vậy trong kế hoạch, vì vậy bạn có thể chỉ có một lựa chọn quỹ cho từng danh mục đầu tư. Nếu chi phí cho các quỹ này cao, bạn không thể mua một quỹ chi phí thấp hơn; bạn bị mắc kẹt với những lựa chọn đó. Các kế hoạch nhỏ hơn có xu hướng đắt nhất, vì chi phí hành chính được truyền đi trong số ít người hơn và họ không có đòn bẩy để giảm chi phí quỹ.

Vậy lam gi?

Chi phí sang một bên, có được trận đấu

Tôi không quan tâm nếu bạn đang ở trong kế hoạch 401 (k) đắt nhất trên thế giới; cho đến khi các khoản phí đó đạt được giá trị của đồng đô la phù hợp của chủ lao động của bạn - và họ sẽ không bao giờ - kế hoạch cũng đáng giá. Có thể giả sử bạn sẵn sàng trả $ 1 hoặc $ 2 về lệ phí để nhận lại $ 50 hoặc $ 100 từ nhà tuyển dụng của bạn.

Đó chủ yếu là cách người sử dụng lao động phù hợp với công việc: Nhiều công ty khởi động 50% hoặc 100% của mỗi đô la bạn đóng góp, tối đa một giới hạn. Chắc chắn, nó đau khi bạn mất một phần đóng góp của bạn - và đóng góp của chủ nhân đó - với chi phí, nhưng tôi nhận thấy rằng tiền miễn phí khá hiệu quả trong việc ngăn chặn vết bỏng.

Để rõ ràng, tôi không nói bạn phải mút nó lên. Nếu bạn cảm thấy mức phí của chương trình là không công bằng, bạn nên: 1) Làm những gì bạn có thể để giữ phí đầu tư thấp, bằng cách chọn các khoản đầu tư chi phí thấp như quỹ chỉ số trên các tùy chọn được quản lý đắt tiền như quỹ mục tiêu, và 2) tăng vấn đề với HR. Nếu bạn tập hợp đủ các đồng nghiệp của mình, công ty của bạn có thể sẵn lòng mua sắm để có các lựa chọn tốt hơn.

"HƠN: Làm thế nào một khoản phí 1% có thể chi phí millennials $ 590,000 trong tiết kiệm hưu trí

Sau đó lấy tiền của bạn ở nơi khác

Trong biểu đồ trên, lưu ý rằng nhà đầu tư đang đóng góp đủ cho kế hoạch để có được trận đấu, nhưng không còn nữa. Đó là theo thiết kế: Bạn có thể - và trong nhiều trường hợp, đặc biệt nếu bạn đang ở trong một kế hoạch đắt tiền, bạn nên - đóng góp cho cả 401 (k) và IRA.

Con đường để đi: Đóng góp cho đến khi bạn nhận được toàn bộ, sau đó đặt bất kỳ khoản tiền bổ sung nào bạn có thể tiết kiệm cho năm vào IRA, có giới hạn đóng góp là $ 5,500 trong năm 2016 (nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể ném trong 1.000 đô la khác). Nếu 401 (k) của bạn không cung cấp kết quả phù hợp, hãy bỏ qua và bắt đầu với IRA. Các nhà cung cấp tài khoản IRA thường không tính phí (giả sử bạn không làm việc với một cố vấn tài chính) và cung cấp cho bạn quyền truy cập vào một khoản đầu tư khổng lồ; bạn có thể dễ dàng tìm thấy các quỹ chi phí thấp.

"HƠN: Cách đầu tư IRA của bạn

Và nếu bạn may mắn - hoặc giả sử chiến lược - đủ để tối đa IRA đó cho năm và bạn muốn tiết kiệm nhiều hơn? 401 (k) của bạn, ngay cả khi tổng số dud, đáng xem lại tại thời điểm đó, vì một lý do lớn: Nó có giới hạn đóng góp 18.000 đô la (24.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên), đây là cách tốt nhất để nhận rất nhiều tiền thuế hoãn lại để nghỉ hưu.

Cuối cùng, nếu bạn rời khỏi công việc này, hãy cân bằng trong kế hoạch đó với bạn bằng cách đưa nó vào IRA (hoặc vào kế hoạch của chủ nhân mới của bạn, nếu đó là bước tiến từ công việc cũ).

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.