Arielle Trả lời: Tôi có thể nhận được khoản hoàn vốn đầu tư được bảo đảm ở đâu?

“Arielle Answers” ​​là cột Q & A đầu tư và hưu trí cho mọi lứa tuổi và giai đoạn cuộc sống. Tôi ở đây để giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn và đạt được mục tiêu đầu tư của mình, cho dù đó là nghỉ hưu, thanh toán nhà hoặc trường đại học cho con bạn. Đây cũng là những thứ tôi đang tiết kiệm.

Nếu bạn có câu hỏi, tôi muốn trả lời câu hỏi đó. (Tuyên bố từ chối trách nhiệm: Tôi sẽ không đưa bạn đến kho hàng nóng tiếp theo hoặc quỹ tương hỗ tốt nhất vì tôi không thể dự đoán tương lai.) Gửi câu hỏi đến [email protected] và nó có thể xuất hiện trong một cột sắp tới.

H: Tôi có thể tìm thấy cơ hội đầu tư ở đâu để đảm bảo một khoản lợi nhuận lớn?

Bạn có thể nhớ lần đầu tiên bạn học được rằng bạn không thể kiếm được thứ gì đó. Đối với tôi, bài học này là lịch sự của Columbia House.

Công ty hiện đang bị phá sản rất phổ biến với thanh thiếu niên trong thập niên 80 và 90 cho các câu lạc bộ CD đặt hàng qua thư của mình: Bạn đã gửi cho họ một xu và đổi lại bạn nhận được CD “miễn phí” - đáng tiếc, tôi đã chọn “Miễn phí” Nhạc nền Willy ”- và đăng ký tự động trong một đăng ký CD hàng tháng đắt đỏ. Sự phẫn nộ của cha mẹ khi họ phát hiện ra những gì bạn đã làm là một khoản tiền thưởng bổ sung, ít nhất là trong trường hợp của tôi.

Đó là, trong ngắn hạn, quá tốt là đúng. Và thật không may, đó là những gì bạn đang yêu cầu ở đây: Đó không phải là những "cơ hội đầu tư" khó tìm; có lẽ một trong thư mục spam của email của bạn ngay bây giờ (spoiler: đó là lừa đảo). Đó là lợi nhuận lớn nhất trong việc đầu tư buộc bạn phải từ bỏ ý tưởng bảo đảm; trên thực tế, họ thường yêu cầu bạn phải chịu rủi ro lớn hơn.

Sự cân bằng giữa rủi ro và phần thưởng

Đó là một thực tế đáng buồn khi đầu tư: Các khoản đầu tư có lịch sử thể hiện sự tăng trưởng cao nhất - cụ thể là các cổ phiếu - khiến chúng ta đổ mồ hôi trong quá trình này. Các khoản đầu tư khiến chúng ta cảm thấy ấm áp và an toàn bắt đầu một chút trong cách trả về.

Vanguard gần đây đã xuất bản một phân tích cho thấy một danh mục đầu tư chứng khoán có mức lợi nhuận trung bình hàng năm là 10,1% trong khoảng thời gian từ năm 1926 đến năm 2015. Rất tốt, đúng không? Nhưng nó cũng bị lỗ 43,1% vào năm 1931 - và thiệt hại không chỉ giới hạn trong các sự kiện thảm khốc như Đại khủng hoảng; danh mục đầu tư đó giảm 25 trong số 90 năm đó.

Mặt khác, một tài khoản tiết kiệm trực tuyến sẽ đảm bảo tiền gốc của bạn dưới hình thức Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang, nhưng các tài khoản này trả lãi suất trong khu vực lân cận là 1%.

Công việc của bạn là quyết định xem bạn sẽ chấp nhận bao nhiêu rủi ro, và vì điều đó, bạn cần phải nhìn vào thời gian của mình và liệu bạn có dạ dày để ở lại khóa học trong thời gian thị trường giảm xuống hay không.

Đối với mục tiêu dài hạn, như nghỉ hưu, bạn thường có thể và nên mạo hiểm hơn - bạn sẽ có thời gian để hồi phục từ những thất bại của thị trường và bạn cần lợi nhuận lớn hơn để vượt quá lạm phát. Điều đó không nhất thiết có nghĩa là danh mục tất cả các cổ phiếu như trong ví dụ Vanguard; bạn cần phải đưa ra một phân bổ danh mục đầu tư hợp lý và đa dạng để bạn có một bộ đệm đầu tư an toàn hơn trong trường hợp ngày nghỉ hưu của bạn hạ cánh xuống một trong những năm xuống. Đối với mục tiêu ngắn hạn - thanh toán tại nhà, chuyến đi đường bộ xuyên quốc gia năm sau - chỉ cần duy trì tiền của bạn là tên của trò chơi; bất kỳ khoản lãi nào kiếm được đều là tiền thưởng.

Với tất cả những gì đã nói, nếu ai đó hứa hẹn cho bạn một khoản lợi nhuận lớn và được bảo đảm, họ có thể là nhân viên bán hàng và / hoặc cần tiền của bạn; dù bằng cách nào, bạn sẽ không thể lấy lại nó. Nhưng có hai ngoại lệ.

Trận đấu 401 (k) là sự trở lại được đảm bảo

Tôi đã viết khoảng 400 lần, nhưng tôi sẽ không bao giờ viết đủ: Nếu chủ lao động của bạn cung cấp để phù hợp với khoản đóng góp 401 (k) của bạn, hãy thực hiện thỏa thuận. Không chỉ là tiền miễn phí - một giải thưởng để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, điều mà bạn nên làm dù sao - đó là một khoản lợi nhuận khổng lồ, đảm bảo cho khoản đầu tư của bạn … một trong bốn nhân viên trở lại đang bỏ lỡ.

Giả sử công ty của bạn phù hợp với 50% khoản đóng góp của bạn tối đa 6% và bạn kiếm được 40.000 đô la. Điều đó có nghĩa là nếu bạn đóng góp 2.400 đô la trong năm nay, công ty sẽ ném vào 1.200 đô la - và chỉ như thế, bạn đã kiếm được 50% lợi nhuận.

Bây giờ, nếu bạn đầu tư số tiền đó - như bạn nên - bạn có thể mất một số tiền để biến động thị trường, ít nhất là trong ngắn hạn. Nhưng bạn cũng có thể đạt được nhiều ưu đãi, đặc biệt trong dài hạn: Tùy thuộc vào cách bạn đầu tư, lợi nhuận trung bình hàng năm từ 6% đến 7% không phải là không hợp lý.

Thanh toán hết nợ cũng là một khoản hoàn trả được đảm bảo

Đây không phải là đầu tư truyền thống, không. Nhưng nếu bạn đã kiếm được kết quả 401 (k), hoặc bạn không được cung cấp một, trả hết nợ có thể là điều tốt nhất tiếp theo.

Xóa nợ trong một đoạn thay vì theo thời gian cho bạn một khoản hoàn trả được đảm bảo bằng lãi suất trên khoản nợ đó. Nói cách khác, trả lãi suất thẻ tín dụng 18% = lợi tức 18%. Đó là số tiền bạn đã tiết kiệm được bằng cách không trả lãi đó.

Trong khi phương trình đó đúng với hầu hết nợ, lời khuyên này đặc biệt áp dụng cho nợ lãi suất cao - những thứ như thẻ tín dụng, một số khoản vay cá nhân và hầu hết các khoản vay ngắn hạn. Những xu hướng này có lãi suất vượt quá những gì bạn có thể kiếm được thông qua đầu tư.

Cuối cùng, để kiếm tiền của bạn thực sự đi xa, bạn có thể đặt các khoản thanh toán nợ bạn không còn nợ về hưu của bạn thay vào đó, hoặc là trong 401 (k) hoặc trong một IRA. Nhất quán về tiết kiệm - hơn là theo đuổi lợi nhuận đầu tư lớn hơn - là cách tốt nhất để xây dựng quỹ hưu trí lành mạnh.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.