Một khoản vay Payday của ngân hàng có an toàn hơn không?

Khoản vay ngắn hạn "an toàn hơn" có vẻ giống như một oxymoron. Các nhà phê bình đã thương hiệu các khoản vay nổi tiếng với chi phí cao như những cái bẫy nợ khiến cho người đi vay đi sâu hơn vào lỗ hổng.

Nhờ sự thay đổi quy định gần đây, hiện nay các ngân hàng có thể cung cấp các khoản vay ngắn hạn, ngắn hạn có thể ít nguy hiểm hơn cho khách hàng vay. Cho dù các ngân hàng sẽ thực sự làm như vậy vẫn còn để được nhìn thấy.

Động thái đúng đắn có thể tiết kiệm cho người Mỹ thu nhập thấp và trung bình hàng tỷ đô la một năm. Những động thái sai lầm có thể tạo ra một hố chìm khác cho những người đang đấu tranh.

Nguy cơ cao đối với người vay - và người cho vay

Khoản vay ngắn hạn được quảng cáo như một cách để mọi người gặp một cuộc khủng hoảng tiền mặt ngắn hạn trong một vội vàng. Mọi người vay một lượng tương đối nhỏ, thường từ $ 300 đến $ 400, và trả một khoản lệ phí từ $ 45 đến $ 60 cho một khoản vay được cho là sẽ kéo dài vài ngày cho đến khi tiền lương tiếp theo của họ. Các khoản vay này có lãi suất hàng năm hiệu quả ở phía bắc là 300%.

Vấn đề là mặc dù chi phí cao cho khách hàng vay, người cho vay không thể kiếm được nhiều lợi nhuận, nếu có, cho các khoản vay nhỏ nếu họ phải thực hiện bảo lãnh đắt tiền như đánh giá tín dụng và xác minh thu nhập. Nhưng các khoản vay được thực hiện mà không liên quan đến khả năng trả nợ của ai đó có thể gây nguy hiểm, vì mọi người có xu hướng mở rộng các khoản vay và trả một khoản chi phí. Khách hàng vay tiền mặt trung bình trả 520 đô la tiền lệ phí hàng năm để liên tục vay 375 đô la, theo Ủy ban từ thiện của The Pew.

Nick Bourke, giám đốc tài chính tiêu dùng của Pew, đã nghiên cứu thị trường cho vay bằng đồng đô la một cách rộng rãi và đề xuất hai bản sửa lỗi có thể làm cho các khoản vay này sinh lời mà không bị ăn thịt:

• Cho phép người vay thanh toán số dư của họ trong vài tháng dưới dạng khoản vay trả góp, thay vì yêu cầu số dư được hoàn trả cùng một lúc và
• Hạn chế thanh toán hàng tháng đến 5% thu nhập của người đi vay.

Bourke ước tính ngay cả một sự thay đổi một phần đối với các khoản vay với những thay đổi này có thể tiết kiệm cho người tiêu dùng có thu nhập thấp và trung bình 10 tỷ USD mỗi năm.

Cho đến nay, không có ai ở Washington dường như đang lắng nghe.

Câu trả lời, không phải là giải pháp

Vào ngày 5/10, Cục Bảo vệ tài chính tiêu dùng đã thông báo một quy tắc có thể yêu cầu người cho vay xác định khả năng trả nợ của các khách hàng vay nhỏ - một yêu cầu bảo lãnh có thể khiến hầu hết người cho vay phải trả tiền trong kinh doanh.

Cùng ngày, CFPB đã công bố quy tắc của mình, cơ quan quản lý ngân hàng lớn nhất của quốc gia, Văn phòng Điều phối tiền tệ, đã dọn đường cho các ngân hàng một lần nữa cung cấp một sản phẩm cho vay bằng đô la nhỏ tương tự. Thay vì cung cấp cho ngân hàng các quy tắc mới có thể làm cho các khoản vay an toàn hơn, OCC chỉ đơn giản hủy bỏ hướng dẫn trước đó của nó khiến các ngân hàng khó có thể cung cấp cho họ.

Các ngân hàng đã thử nghiệm các khoản vay ngắn hạn một vài năm trước đây, cung cấp những gì họ đã cẩn thận gọi là "sản phẩm tạm ứng tiền gửi" cho những khách hàng cần tiền mặt nhanh. Mặc dù tên gọi khác nhau, các khoản tạm ứng tiền gửi đã làm việc rất nhiều như các khoản vay ngắn hạn. Mọi người có thể mượn một vài trăm đô la cho một khoản phí và hoàn trả khoản vay với tiền lương tiếp theo của họ.

CFPB trong năm 2013 cảnh báo rằng bản chất của các khoản vay ngắn hạn và các khoản tạm ứng tiền gửi thường tạo ra các bẫy nợ. Những người đi vay thường không có khả năng hoàn trả toàn bộ số dư và vay mượn hết lần này đến lần khác.

Nghiên cứu của CFPB tìm thấy gần một nửa số người vay payday có hơn 10 giao dịch mỗi năm, trong khi người dùng tiền gửi thường có số dư chưa thanh toán trong chín tháng trong năm.

"Một khi họ nhận được trong, họ không thể nhận ra," Rebecca Borne, tư vấn chính sách cao cấp cho Trung tâm cho vay có trách nhiệm, một người ủng hộ người tiêu dùng nói.

Các nhà điều hành bắt đầu cảnh báo các ngân hàng về các khoản tạm ứng tiền gửi. Sáu ngân hàng lớn cung cấp cho họ - Wells Fargo, Ngân hàng Hoa Kỳ, Ngân hàng thứ ba, Khu vực tài chính, Ngân hàng Oklahoma và Ngân hàng bảo lãnh - đã loại bỏ các khoản vay trong năm 2014.

Mặc dù các ngân hàng bây giờ có thể tiếp tục các khoản vay bằng đô la nhỏ, nhưng không rõ ràng là họ sẽ làm như thế. Quy tắc CFPB là một rào cản tiềm năng, mặc dù tương lai của nó vẫn chưa rõ ràng rằng giám đốc cơ quan đã từ chức.

Ngoài ra, các nhà phê bình đã làm tốt công việc tương đương tiền gửi với các khoản vay ngắn hạn mà các ngân hàng do dự để quay lại thị trường, David Pommerehn, phó cố vấn và phó chủ tịch Hiệp hội Ngân hàng tiêu dùng, đại diện cho các ngân hàng lớn.

"Đó không phải là giá trị rủi ro danh tiếng cho họ", Pommerehn nói.

Lý tưởng nhất, mọi người sẽ tiết kiệm tiền cho trường hợp khẩn cấp, thay vì chuyển sang các khoản vay ngắn hạn chi phí cao. Nhưng vì có quá nhiều người thiếu hụt - 44% người Mỹ trưởng thành nói rằng họ không thể tăng 400 đô-la - các nhà quản lý và nhà lập pháp nên đảm bảo họ có phương án an toàn và giá cả phải chăng.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.