Trở thành Người tiết kiệm tốt hơn để giảm căng thẳng tài chính

Bởi Michael Brady

Tìm hiểu thêm về Michael trên trang web của chúng tôi

Vấn đề tài chính có thể tạo ra căng thẳng trên nhiều người. Theo một nghiên cứu của Hiệp hội tâm lý học Mỹ năm 2015, 72% người lớn nói rằng họ bị căng thẳng về tiền bạc ít nhất một thời gian. Tuy nhiên, không nhất thiết phải theo cách này, đặc biệt là nếu bạn có thể thay đổi thói quen tiền của mình để trở thành một người tiết kiệm tuyệt vời, nhất quán.

Hiểu được dòng tiền của bạn là bước đầu tiên để trở thành một người tiết kiệm tốt hơn. Điều này có nghĩa là xem xét thu nhập của bạn so với chi phí của bạn. Khi thu nhập của bạn tăng lên, chi phí của bạn thường làm. Tất nhiên, bạn muốn đảm bảo rằng thu nhập của bạn vượt quá chi phí của bạn, nhưng ngay cả khi bạn liên tục chi tiêu ít hơn bạn thực hiện, điều đó không nhất thiết có nghĩa là không có bất kỳ thói quen tài chính xấu nào bạn cần phải phá vỡ. Mặt khác, chỉ vì bạn không kiếm được nhiều tiền không có nghĩa là bạn không thể là người tiết kiệm siêng năng và giảm bớt căng thẳng tài chính.

Tiết kiệm lên, xuống và thông qua

Trong thực tế, một số người nghèo nhất trong các khung thu nhập thấp nhất là rất có tay nghề cao trong việc tiết kiệm và quản lý tiền của họ. Stuart Rutherford - một chuyên gia tài chính vi mô và là người sáng lập SafeSave, một hợp tác xã dịch vụ tài chính ở Bangladesh - đã viết về cách người nghèo thường xuyên “thao túng tiết kiệm của họ thông qua một loạt các phương pháp tiết kiệm, tiết kiệm và tiết kiệm.”

Rutherford mô tả ba cách tiếp cận khác nhau mà người nghèo phải tiết kiệm, nhưng chúng ta có thể thấy qua các ví dụ được trích dẫn về cách thức mỗi phương pháp có thể áp dụng cho các hộ gia đình giàu có hơn:

• Tiết kiệm: Điều này có nghĩa là tiền tiết kiệm của hộ gia đình được thêm vào, từng chút một, cho đến khi một khoản tiền lớn đủ lớn được tích luỹ để đáp ứng nhu cầu chi tiêu. Một ví dụ về điều này sẽ được đặt sang một bên một tỷ lệ phần trăm của mỗi tiền lương trong quá trình một năm cho đến khi đủ được lưu để di chuyển vào một ngôi nhà mới.
• Tiết kiệm:Điều này đề cập đến quá trình lấy ra và sau đó trả nợ. Nó tương tự như tiết kiệm, nhưng với tiền thưởng thêm của việc có thể đủ khả năng chi tiêu ngay bây giờ chứ không phải sau này. Một ví dụ phổ biến của phương pháp này là khi các gia đình có trẻ em ở độ tuổi đi học đại học chọn ra một khoản vay sinh viên để trang trải chi phí giáo dục của trẻ.
• Tiết kiệm thông qua:Đây là sự kết hợp giữa lưu và tiết kiệm. Trong kịch bản này, một hộ gia đình sẽ nhận được một lần một lần tại một số thời điểm trong quá trình tiết kiệm của họ. Một ví dụ về điều này sẽ là một số loại bảo hiểm. Tiền được lưu trong các khoản trả góp hàng tháng, và sau đó tổng số tiền tiết kiệm sẽ có sẵn khi xảy ra tai nạn.

Quy tắc 50/20/30

Mặc dù nhiều cảm hứng và nhiều bài học về tiết kiệm có thể được thu lượm từ những thực hành hiểu biết của người nghèo như được mô tả bởi Rutherford, một phương pháp tiết kiệm khác có thể làm việc tốt hơn cho bạn. Đối với hầu hết những người có thu nhập thường xuyên và đầy đủ, phương pháp tiết kiệm tốt nhất và nhất quán nhất là tuân thủ quy tắc ngân sách đơn giản và thanh lịch 50/20/30. Theo nghĩa nào đó, quy tắc 50/20/30 có thể được ví như “tiết kiệm khi bạn đi.” Nó chắc chắn liên quan đến việc tiết kiệm, nhưng có lẽ là qua một khoảng thời gian dài hơn nhiều - cuộc đời của từng cá nhân.

Cách thức hoạt động của kế hoạch tiết kiệm này có thể được tìm thấy trong tên. Thu nhập được chia thành ba phần: 50% đầu tiên hướng tới nhu cầu hàng ngày, chẳng hạn như tiền thuê nhà, cửa hàng tạp hóa và hóa đơn; 20% tiếp theo đi vào tiết kiệm dài hạn cho những thứ như hưu trí, hoặc nó có thể được áp dụng cho bất kỳ khoản nợ nào cần phải được tính vào phương trình; 30% còn lại là những gì còn lại cho các hoạt động giải trí và chia tách.

Với kế hoạch này, bạn có thể thấy rằng điều quan trọng là phải suy nghĩ cẩn thận về những chi phí nào là hoàn toàn cần thiết và những chi phí nào sẽ rơi vào nhóm "tách rời". Không có gì sai khi mua sắm, tham dự một trò chơi bóng chày hoặc thậm chí tham gia một chuyến đi đến Bahamas miễn là số tiền cho những hoạt động đó đến từ phần tiền lương của bạn. Không suy nghĩ về hậu quả của việc mua hàng của bạn cũng giống như bỏ qua tảng băng trôi và dẫn đầu Titanic đến sự sụp đổ của nó. Trong khi chiếc xe thể thao mới này có thể cảm thấy như một nhu cầu - điều đó có vẻ quan trọng để duy trì trạng thái của bạn trong xã hội - tôi hứa với bạn rằng nó không phải là. Nhưng bằng cách tiết kiệm và liên tục theo dõi sự tiến bộ của bạn, bạn sẽ có một xử lý tốt hơn về tài chính của bạn.

Tài chính miễn cưỡng

Kế hoạch 50/20/30 có nhiều việc phải làm với việc thay đổi hành vi của bạn để trở thành người tiết kiệm tốt hơn so với việc tiết kiệm cho đến khi một số tiền cụ thể được tích luỹ. Với phương pháp này, bạn tiết kiệm nhiều hơn khi bạn bắt đầu làm nhiều hơn. Bạn rèn luyện bản thân để luôn chi tiêu một cách khôn ngoan, khắc phục thu nhập của bạn theo cách sẽ duy trì lối sống của bạn trong khi đồng thời giúp bạn chuẩn bị cho tương lai.

Thêm vào đó, có nhiều tiền hơn trong ngân hàng thay vì nới lỏng mọi thứ có vẻ cần thiết vào lúc này cho phép bạn nắm lấy cuộc sống thay vì lãng phí tiền bạc của bạn vào hàng hóa vật chất vô nghĩa. Lưu thường xuyên và liên tục để bạn có thể sống cuộc sống mình muốn, không bị căng thẳng về tài chính.

Michael Brady là chủ tịch của Generosity Wealth Management ở Boulder, Colorado.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.