Ngân hàng, Phí thẻ tín dụng: Một bài học 795 triệu đô la cho các học sinh

Học phí và lệ phí, tiền câu lạc bộ và tiền bia - nó đắt tiền để trở thành sinh viên đại học. Nó không giúp điều đó theo phân tích mới nhất của trang web của chúng tôi, việc kiểm tra tài khoản và thẻ tín dụng có thể khiến học sinh trung bình phải trả phí lên đến $ 1,016 về học phí và tiền lãi trong bốn năm học đại học [1]. Tổng cộng, sinh viên đại học ở Hoa Kỳ có thể chi tiêu hơn 795 triệu đô la một năm cho chi phí thấu chi và trả chậm một mình [2].

Trong một nghiên cứu năm 2016, Investmentmatome đã phân tích chi phí thấu chi của 20 tài khoản kiểm tra được liên kết với một số trường đại học lớn nhất ở Mỹ Chúng tôi đã xem xét cùng một tài khoản trong năm nay, cũng như thẻ tín dụng sinh viên để xem mọi thứ đã thay đổi như thế nào trong 12 năm qua tháng.

Chìa khóa takeaways

• Lệ phí thấu chi ngân hàng trung bình ở Hoa Kỳ, bao gồm cả tài khoản liên kết đại học, là 35 đô la và sinh viên đại học trung bình đã rút toàn bộ tài khoản 2,2 lần mỗi năm, so với 2,07 lần đối với người Mỹ trung bình. Với hơn 11 triệu sinh viên đại học toàn thời gian ở Hoa Kỳ kể từ năm 2016, hầu hết trong số họ có tài khoản ngân hàng, điều đó có thể có nghĩa là phí thấu chi là hơn 722 triệu đô la [2]. Đó là mức tăng gần 19 triệu đô la so với năm trước [4].
• Một phần ba học sinh sẽ tốt nghiệp sớm và có thẻ tín dụng đã thanh toán hóa đơn trễ, và lệ phí trả chậm trung bình trên thẻ sinh viên mà chúng tôi đã phân tích là $ 35. Nếu một phần ba dân số học đại học toàn thời gian có thẻ tín dụng bỏ lỡ khoản thanh toán, thì đó là gần $ 73 triệu trong phí trả chậm [2].

Trong năm 2015, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã ban hành hướng dẫn cho các trường đại học về việc chọn các ngân hàng đối tác đáp ứng tốt nhất nhu cầu của sinh viên. Bộ công cụ tài khoản sinh viên an toàn chưa mang đến những cải tiến ngân hàng cho học sinh tại các trường chúng tôi đã phân tích. Chúng tôi đã thấy phí gia tăng hàng năm đối với tài khoản sinh viên tại một số ngân hàng được đưa vào nghiên cứu của chúng tôi. Chúng tôi cũng nhận thấy rằng tài khoản tiết kiệm sinh viên và thẻ tín dụng có chi phí không cần thiết, không cần thiết mà sinh viên có thể tránh bằng cách chọn các tài khoản khác nhau hoặc thông qua việc sử dụng thẻ thông minh hơn.

Trong nghiên cứu này, chúng tôi sẽ phân tích chi phí của các tài khoản kiểm tra sinh viên và thẻ tín dụng và cung cấp các lựa chọn thay thế rẻ hơn. Chúng tôi cũng sẽ cung cấp các mẹo về cách bắt đầu xây dựng tín dụng với tư cách là sinh viên đại học và giải thích lý do tại sao điều đó quan trọng.

Sinh viên kiểm tra tài khoản có thể tốn kém

Đối với mỗi tài khoản kiểm tra sinh viên, chúng tôi đã xem xét phí duy trì trung bình, phí thấu chi và phí thấu chi thấu chi - số lần tối đa mỗi ngày mà ngân hàng sẽ tính phí thấu chi cho bạn. Lệ phí trung bình mà các ngân hàng này tính cho việc duy trì một tài khoản ở mức $ 0 cho sinh viên. Ba ngân hàng tăng phí thấu chi của họ; chỉ có một người giảm phí. Ngoài ra, hai ngân hàng đã giảm tổng số phí thấu chi mà họ sẽ tính phí mỗi ngày, nhưng một số đã tăng số đó.

Lệ phí thấu chi trung bình cho các tài khoản này tăng từ $ 34,50 đến $ 35. Bởi vì sinh viên đại học trung bình rút toàn bộ tài khoản 2,2 lần mỗi năm, điều này có nghĩa là $ 77 mỗi năm đối với học phí sử dụng một tài khoản như những gì chúng tôi đã phân tích, hoặc $ 308 trong một sự nghiệp đại học bốn năm. Đây chỉ là mức trung bình. Một tỷ lệ nhỏ hơn học sinh bị ảnh hưởng nhiều hơn bởi chi phí thấu chi: Theo báo cáo CFPB năm 2014, 10,7% trẻ em từ 18 đến 25 tuổi phát sinh hơn 10 thấu chi mỗi năm.

Tài khoản trực tuyến, công đoàn tín dụng cung cấp giao dịch tốt hơn

Tại hầu hết các ngân hàng, khách hàng có thể tránh các khoản phí. Các ngân hàng thường sẽ miễn phí bảo trì nếu bạn giữ số dư tối thiểu hoặc có tiền gửi trực tiếp hàng tháng. Bạn có thể tránh phí thấu chi bằng cách không chi tiêu nhiều hơn số tiền trong tài khoản của mình. Nhưng cách dễ nhất để tránh các khoản phí không cần thiết chỉ đơn giản là chọn ngân hàng không tính phí.

"Ngân hàng trực tuyến là những gì tất cả các ngân hàng nên được, mà là thân thiện hơn cho người tiêu dùng", nhà báo Investmentmatome Liz Weston, tác giả của cuốn sách "Điểm tín dụng của bạn." "Họ có ít lệ phí và yêu cầu số dư tối thiểu, và họ trả lãi suất cao hơn. Bạn không thể bước vào chi nhánh, nhưng ngày càng ít người trong số chúng tôi làm điều đó và chúng tôi đang khám phá các ngân hàng trực tuyến đáp ứng nhu cầu của chúng tôi."

Đối với những người không muốn ngân hàng trực tuyến, công đoàn tín dụng là một lựa chọn vững chắc. Các tài khoản của trường đại học mà chúng tôi xem xét có liên quan đến công đoàn tín dụng có chi phí thấu chi thấp hơn trong việc kiểm tra tài khoản và lãi suất tiết kiệm cao hơn so với các tài khoản đại học liên kết với các ngân hàng quốc gia lớn. Họ cũng ít có khả năng phải trả phí bảo trì hàng tháng.

" HƠN: Tài khoản kiểm tra tốt nhất cho sinh viên đại học

Bạn có thể tránh phí thấu chi

Bạn cũng có thể chọn không tham gia bảo hiểm thấu chi hoàn toàn. Bảo hiểm thấu chi là thực tế của ngân hàng thanh toán cho một số loại giao dịch nhất định mặc dù bạn không thể chi trả cho chúng, sau đó tính phí thấu chi cho bạn. Quy tắc liên bang yêu cầu các ngân hàng cung cấp bảo hiểm này trên cơ sở "chọn tham gia" thay vì tự động đăng ký bạn. Nếu bạn vô tình đăng ký, điều này rất dễ thực hiện, bạn có thể chọn không tham gia.

Nếu bạn chọn không tham gia bảo hiểm thấu chi, thẻ của bạn có thể bị từ chối nếu bạn cố gắng mua một thứ gì đó hoặc rút tiền ATM mà không có đủ tiền. Bạn vẫn có thể bị tính các khoản phí không đủ tiền tương tự, cũng được gọi là NSF hoặc phí trả lại hàng.Bạn có nhiều khả năng sẽ bị tính phí NSF cho những thứ như séc bị trả lại và thanh toán hóa đơn trực tuyến.

Bất kể bạn có bảo hiểm thấu chi hay không, hãy đăng ký nhận thông báo văn bản cho số dư thấp và thấu chi thông qua trang web của ngân hàng của bạn. Nếu bạn đi tiêu cực, hãy bổ sung tiền của bạn càng sớm càng tốt để tránh phí mở rộng.

" HƠN: Khái niệm cơ bản về phí thấu chi

Thanh toán bằng thẻ tín dụng trễ làm thiệt hại gấp đôi

Chúng tôi cũng xem xét các thẻ tín dụng dành riêng cho sinh viên từ các tổ chức phát hành thẻ lớn ở Hoa Kỳ. Bank of America, Citibank, Discover, Capital One và Wells Fargo đều cung cấp thẻ tín dụng sinh viên, với mức phí trả chậm trung bình khoảng 35 đô la và lãi suất trung bình là 18,64%. Lãi suất khác nhau tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn; các loại thẻ mà chúng tôi xem xét có mức lãi suất tối thiểu trung bình là 14,51% và mức lãi suất tối đa trung bình là 22,76%.

Theo một khảo sát của Experian, 33% sinh viên có thẻ tín dụng và sẽ tốt nghiệp trong vòng sáu tháng tới đã bị trễ thanh toán bằng thẻ tín dụng [5]. Giả sử đây là đại diện cho toàn bộ cơ thể sinh viên toàn thời gian, hơn 2 triệu sinh viên đã thanh toán trễ. Đó là gần 73 triệu đô la chi cho phí trả trễ - và giả định rằng họ chỉ tích luỹ một khoản thanh toán trễ.

Phí trễ không phải là chi phí duy nhất để thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng trễ. Nhiều thẻ áp đặt mức lãi suất phạt lên tới 30% trong những trường hợp như vậy. Đó là gấp hơn hai lần lãi suất tối thiểu trung bình trên thẻ tín dụng sinh viên mà chúng tôi đã phân tích và cao hơn 7 điểm phần trăm so với tỷ lệ tối đa trung bình.

Cuộc khảo sát Experian phát hiện ra rằng các sinh viên tốt nghiệp sớm có trung bình $ 2,573 trong nợ thẻ tín dụng. Giả sử họ xây dựng số nợ đó với số tiền bằng nhau mỗi tháng qua bốn năm đại học, thanh toán tối thiểu 25 đô la mỗi tháng và trả lãi suất trung bình trên tài khoản của họ, điều này sẽ tăng lên tới 569 đô la tiền lãi được tích luỹ trước khi tốt nghiệp. Điều đó không bao gồm số tiền lãi mà họ tích luỹ sau khi tốt nghiệp nếu họ không thanh toán số dư - hoặc tệ hơn, nếu họ tiếp tục tính phí mà không trả hết nợ hiện tại của họ.

" HƠN: Thẻ tín dụng sinh viên tốt nhất

Xây dựng tín dụng, ngay cả khi bạn không thể có thẻ sinh viên

Sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm - trả tiền đúng hạn và không vượt quá giới hạn - là một trong những cách dễ nhất để tạo tín dụng. Và trong khi bạn có thể mất nhiều năm để lấy một khoản vay tự động hoặc thế chấp, một điểm tín dụng tốt có thể giúp bằng nhiều cách khác.

"Tín dụng của bạn xác định nhiều hơn là bạn có thể vay tiền hoặc lãi suất bạn sẽ trả", Weston nói. "Nó có thể ảnh hưởng đến việc bạn có thể thuê một căn hộ, số tiền bạn trả cho bảo hiểm, kích thước của khoản tiền gửi bạn sẽ phải đặt xuống để nhận các tiện ích và liệu bạn có nhận được ưu đãi tốt nhất trên điện thoại di động hay không."

Có rất nhiều thẻ tín dụng sinh viên tuyệt vời, mặc dù họ có thể khó có được nếu bạn dưới 21 tuổi vì Đạo luật thẻ tín dụng năm 2009. Nếu bạn bị từ chối vì thẻ tín dụng sinh viên, đừng thất vọng. Có hai lựa chọn thay thế được đề nghị:

• Thẻ tín dụng bảo đảm: Thẻ tín dụng được bảo đảm được hỗ trợ bằng một khoản tiền gửi bằng tiền mặt, thường bằng với giới hạn của thẻ và thường là từ $ 200 đến $ 500. Bạn mua hàng trên thẻ và thanh toán chúng như với bất kỳ thẻ tín dụng nào khác. Khoản tiền gửi này bảo vệ nhà phát hành trong trường hợp bạn không thực hiện thanh toán của mình. Bạn sẽ nhận lại khoản tiền gửi của mình sau khi bạn “chuyển sang” thẻ không an toàn hoặc đóng tài khoản của bạn ở trạng thái tốt.

" HƠN: Thẻ tín dụng bảo mật tốt nhất

• Quyền sử dụng được ủy quyền:Là người dùng được ủy quyền, bạn sẽ nhận được thẻ được liên kết với tài khoản của người khác, thường là của một thành viên trong gia đình hoặc vợ / chồng. Bạn không chịu trách nhiệm pháp lý về các khoản phí bạn thực hiện trên thẻ - chủ tài khoản chính là - nhưng nhiều tổ chức phát hành báo cáo hoạt động của người dùng được ủy quyền cho phòng tín dụng. Điều đó nói rằng, trước khi trở thành người dùng được ủy quyền, hãy đảm bảo rằng chủ thẻ chính thanh toán hóa đơn của mình đúng hạn và người phát hành thẻ tín dụng báo cáo dữ liệu người dùng được ủy quyền cho phòng tín dụng.

Khi bạn có thẻ tín dụng, đã đến lúc bắt đầu tạo tín dụng. Hãy chắc chắn thanh toán tất cả các hóa đơn của bạn đúng hạn mỗi tháng và trả tiền hoặc giới hạn khoản nợ của bạn. Để biết thêm mẹo, hãy xem các thói quen tín dụng tốt này.

Erin El Issa là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

PHƯƠNG PHÁP

Investmentmatome đã xem xét các nguồn dữ liệu nội bộ và bên ngoài để tìm hiểu thêm về các sản phẩm thẻ tín dụng và ngân hàng của sinh viên. Thông tin về dữ liệu nội bộ không được giải thích trong nghiên cứu hoặc chú thích có thể thu được bằng cách liên hệ với chúng tôi tại [email protected]. Các nguồn dữ liệu bên ngoài có sẵn công khai trực tuyến:

• Cục Bảo vệ tài chính tiêu dùng. Điểm dữ liệu: Kiểm tra thấu chi tài khoản. Tháng 7 năm 2014.
• Cục Bảo vệ tài chính tiêu dùng. Ngân hàng sinh viên, Báo cáo thường niên cho Quốc hội. Tháng 12 năm 2016.
• Experian. Experian College Graduate Survey Report. Tháng 4 năm 2016.
• Trung tâm Thống kê Giáo dục Quốc gia. Ghi danh vào các trường trung học cơ sở, trung học, và bằng cấp, theo cấp độ và kiểm soát của tổ chức, cấp độ tuyển sinh, và tình trạng đi học và giới tính của học sinh: Năm được chọn, giảm 1990 đến mùa thu năm 2024. Tháng 3 năm 2015.
• Các quỹ từ thiện Pew. Người tiêu dùng cần được bảo vệ từ chi phí quá mức thấu chi. Tháng 12 năm 2016.
• Sallie Mae. Chuyên ngành tiền: Làm thế nào sinh viên đại học Mỹ quản lý tài chính của họ. Năm 2016

Chú thích

[1] Chúng tôi đã tính toán chi phí của sinh viên hơn bốn năm bằng cách thêm các thông tin sau:

• Kiểm tra chi phí tài khoản: 2.2 thấu chi trung bình mỗi năm nhân với khoản phí thấu chi trung bình là $ 35
• Chi phí thẻ tín dụng: Lãi suất trung bình trên dư nợ thẻ tín dụng là 2,573 đô la với lãi suất 18,64%, giả định nợ được phát sinh với số tiền bằng nhau trong suốt bốn năm, cộng với phí thanh toán chậm trung bình là 34,56 đô la, giả định thanh toán trễ mỗi năm.

Đối với những học sinh trả lệ phí trễ mỗi năm, các chi phí này là $ 1.016 trong bốn năm. Đối với những người không trả bất kỳ khoản phí trả trễ nào, chi phí sẽ là $ 877 trong cùng một khung thời gian.

[2] Đa số sinh viên đại học có tài khoản ngân hàng, theo Sallie Mae, cho thấy 85% sinh viên có thẻ ghi nợ. Chúng tôi đã tính tổng chi tiêu của sinh viên đối với chi phí thấu chi và chi trả trễ bằng cách thêm vào các khoản sau:

• Phí thấu chi: 2.2 thấu chi trung bình mỗi năm nhân với một khoản thấu chi trung bình là $ 35, nhân với số lượng sinh viên đại học ước tính trong năm 2017 từ Trung tâm Thống kê Giáo dục Quốc gia, nhân với 85% học sinh có thẻ ghi nợ theo Sallie Mae
• Phí thẻ tín dụng trả chậm: Phí thanh toán trễ trung bình là 34,56 đô la của thẻ tín dụng sinh viên mà chúng tôi xem xét nhân với số học sinh có thẻ tín dụng (số sinh viên đại học nhân với 58% sinh viên tốt nghiệp sớm có thẻ tín dụng) nhân với một một số sinh viên tốt nghiệp sớm đã thanh toán trễ, giả định một khoản thanh toán trễ cho mỗi sinh viên. Chúng tôi đưa ra giả thiết rằng sinh viên tốt nghiệp sắp tốt nghiệp đại diện cho toàn bộ dân số đại học.

Tổng chi tiêu của sinh viên sẽ cộng thêm $ 795,096,041.

[3] Theo ủy thác từ thiện Pew, phí thấu chi trung bình của 44 ngân hàng lớn nhất ở Hoa Kỳ là 35 đô la và theo phân tích của chúng tôi về tài khoản liên kết của trường đại học, phí thấu chi trung bình là 35 đô la.

[4] Theo Sallie Mae, 85% sinh viên đại học có thẻ ghi nợ. Chúng tôi nhân tổng số phí thấu chi của năm nay và năm ngoái (số học sinh x thấu chi trung bình x phí thấu chi trung bình) bằng 85% để tính tổng chi phí thấu chi ước tính cho sinh viên đại học. Năm ngoái, tổng số tiền là $ 703,471,560. Năm nay, là $ 722,109,850. Chênh lệch là 18.638.290 đô la.

[5] Theo Experian College Graduate Survey Report, 58% sinh viên tốt nghiệp sắp tốt nghiệp có thẻ tín dụng và 33% số người có thẻ tín dụng đã thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụng trễ.