Tín dụng thêm để thanh toán thẻ tín dụng đầy đủ

Thanh toán số dư thẻ tín dụng của bạn đầy đủ luôn là cách thông minh để sử dụng nhựa. Bây giờ nó có thể giúp bạn có được một thế chấp, quá.

Bắt đầu từ 24 tháng 9, người mua thế chấp Fannie Mae yêu cầu người cho vay sử dụng thông tin thanh toán bằng thẻ tín dụng, được gọi là dữ liệu xu hướng, trong tất cả các đơn xin vay mua nhà mới khi số tiền thanh toán có sẵn. (Chúng không phải luôn luôn, nhưng nhiều hơn về điều đó trong một khoảnh khắc.)

Fannie Mae nói rằng dữ liệu xu hướng không được bao gồm trong điểm tín dụng truyền thống, sẽ giúp nhiều người nhận được các khoản thế chấp. Các chuyên gia tín dụng đang chào hàng việc bổ sung dữ liệu là sự thay đổi lớn nhất cho quá trình bảo lãnh thế chấp kể từ khi điểm số tín dụng được đưa vào năm 1995.

"Giá trị của dữ liệu là không thể chối cãi," chuyên gia tín dụng và chuyên gia tư vấn báo cáo tín dụng công bằng, John Ulzheimer, người đã từng làm việc cho phòng tín dụng Equifax và công ty tín dụng hàng đầu FICO.

Không thể làm hại bạn, có thể giúp bạn

Các nhà nghiên cứu phát hiện ra một vài năm trước đây rằng những người thường xuyên trả hết thẻ của họ ít rủi ro hơn nhiều so với những người không trả tiền. Các nghiên cứu của Fannie Mae và phòng tín dụng TransUnion đã tìm thấy “súng lục ổ quay” chỉ trả số tiền tối thiểu có nhiều khả năng mặc định hơn đối với các khoản vay hơn là “các nhà giao dịch” thanh toán đầy đủ.

Khoảng 42% người tiêu dùng Mỹ có thẻ tín dụng không mang theo số dư, theo một nghiên cứu năm 2014 của Cục Dự trữ Liên bang Boston.

Điểm tín dụng truyền thống không phản ánh bạn có phải là khẩu súng lục hay người giao dịch hay không. Các FICO và VantageScores được sử dụng trong hầu hết các quyết định cho vay phản ánh số tiền tín dụng có sẵn mà bạn đã sử dụng gần đây, thay vì số tiền mà bạn đã thanh toán sau đó.

Ngược lại, dữ liệu có xu hướng có thể hiển thị hình thức thanh toán của bạn theo thời gian. Phiên bản mới nhất của phần mềm bảo lãnh của Fannie Mae, Desktop Underwriter 10.0, sử dụng tới 24 tháng dữ liệu thanh toán được cung cấp bởi các phòng tín dụng Equifax và TransUnion. Experian có kế hoạch bổ sung dữ liệu xu hướng của nó vào chương trình “trong tương lai gần”, Paul DeSaulniers, giám đốc cấp cao về điểm rủi ro, các giải pháp dữ liệu và bộ sưu tập của Cục nghiên cứu cho biết.

Tin vui cho những người nổi loạn là hành vi của họ sẽ không khiến họ không được thế chấp. Các mẫu thanh toán chỉ có thể được sử dụng để giúp người vay được chấp thuận, chứ không phải là lý do từ chối, theo Mindy Armstrong, giám đốc sản phẩm cao cấp phụ trách phần mềm Máy tính để bàn tự động của Fannie Mae.

Đánh giá rủi ro thế chấp của Fannie Mae phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm quy mô thanh toán nợ của người vay so với thu nhập (tỷ lệ nợ / thu nhập), số vốn chủ sở hữu sẽ có trong tài sản (tỷ lệ cho vay-giá trị) và số tiền tiết kiệm mà người vay đã tích lũy (được gọi là dự trữ). Dữ liệu có xu hướng sẽ không giúp những người có rủi ro xấu rõ ràng. Nhưng một số người trên biên giới chấp thuận thế chấp có thể đã bị từ chối trong quá khứ có thể được chấp thuận nếu họ có một lịch sử báo cáo thanh toán số dư thẻ tín dụng của họ, hoặc ít nhất là xuống, Armstrong nói.

Mỏ vàng cho các nhà tiếp thị

Dữ liệu còn thiếu cũng sẽ không làm tổn thương người vay.

“Nếu có, chúng ta sẽ sử dụng nó. Chúng tôi sẽ không phạt người khi không có ở đó, ”Armstrong nói.

Điều đó thật may mắn, vì báo cáo dữ liệu xu hướng vẫn khá nổi bật. Một số nhà phát hành thẻ tín dụng chỉ mới bắt đầu nói với văn phòng tín dụng số tiền mà mọi người phải trả mỗi tháng. Một số người không chia sẻ thông tin - có lẽ vì những lý do cạnh tranh, DeSaulniers của Experian nói.

Thông tin thanh toán cũng giúp người cho vay quyết định người vay nào ra tòa và cách thức. Họ sử dụng nó để phân biệt người tính phí và trả $ 5,000 mỗi tháng từ người mang số dư $ 5,000, chỉ trả tối thiểu $ 200 và sau đó tính thêm $ 200. Hai người vay trông giống như điểm tín dụng truyền thống, nhưng dữ liệu xu hướng cho thấy người vay đầu tiên không chỉ xử lý tín dụng một cách có trách nhiệm hơn, mà còn có nhiều thu nhập tùy ý hơn, khiến cô trở thành khách hàng hấp dẫn hơn.

DeSaulniers nói: “Nếu bạn có tài chính để kiếm được một khoản thanh toán 5.000 đô la mỗi tháng, điều đó nói lên điều gì đó về khả năng hoàn trả của bạn”. “Nếu bạn nói, American Express Platinum, bạn muốn biết ai là khách hàng 5.000 đô la một tháng.”

Trong khi đó, một người trả tiền nhiều hơn mức tối thiểu nhưng vẫn mang lại một sự cân bằng sẽ hấp dẫn đối với các tổ chức phát hành, những người muốn nổi anh ta cung cấp chuyển khoản số dư thấp, DeSaulniers nói.

Bạn là một khẩu súng lục hay một người giao dịch?

Để tìm hiểu xem tổ chức phát hành của bạn có đang báo cáo dữ liệu được theo dõi hay không, bạn cần phải kéo báo cáo tín dụng của mình từ AnnualCreditReport.com. (Báo cáo tín dụng từ các trang web miễn phí khác có thể không bao gồm dữ liệu này.)

Xem chi tiết tài khoản để xem chi tiết số dư nợ, số tiền tối thiểu hoặc "đã lập lịch" và "số tiền đã thanh toán" hoặc "số tiền thanh toán thực tế". Một cuộc khảo sát không chính thức về đồng nghiệp của Investmentmatome đã tìm thấy một số thẻ tín dụng mang nhãn hiệu cửa hàng, chẳng hạn như do Target và Amazon phát hành, báo cáo dữ liệu thanh toán, trong khi nhiều tổ chức phát hành quốc gia thì không.

Mọi người có thể tranh chấp thông tin không chính xác trên báo cáo tín dụng của họ, nhưng họ không thể buộc nhà phát hành báo cáo dữ liệu bị theo dõi. Chủ nợ không bắt buộc phải báo cáo bất kỳ điều gì cho văn phòng tín dụng và chắc chắn không phải chi tiết mà họ không muốn tiết lộ.

Phòng tín dụng có thể giúp các vấn đề bằng cách dựa vào các công ty phát hành thẻ tín dụng để ho những con số, nhưng ảnh hưởng của văn phòng bị hạn chế bởi mong muốn của các nhà phát hành để chơi cùng.

Ulzheimer nói: “Các văn phòng tín dụng có thể khuyến khích rõ ràng quân đội của họ về các nhà cung cấp dữ liệu [dữ liệu] để báo cáo thông tin”. "Nhưng vào cuối ngày, đó là sự lựa chọn của nhà phát hành thẻ cho dù họ có muốn hay không."

Liz Weston là một nhà hoạch định tài chính và chuyên mục tài chính được chứng nhận tại Investmentmatome, trang web tài chính cá nhân và là tác giả của “Điểm tín dụng của bạn”. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi Clark.com.