Tín dụng của bạn sắp trở nên tốt hơn

Ba văn phòng tín dụng chính, và một nhà sưu tập nợ về tư duy chuyển tiếp, đang thực hiện những thay đổi có thể cho phép hàng triệu người vay tiền mà họ đã bất công bị từ chối.

Equifax, Experian và TransUnion có kế hoạch xóa bỏ bản án kiện tụng dân sự - nơi mà chủ nợ đã kiện và thắng tại tòa án - và nhiều khoản nợ thuế từ các báo cáo tín dụng của người dân bắt đầu từ ngày 1 tháng 7. Nổi bật những hồ sơ công khai có thể cải thiện điểm số của 14 triệu người, một số đủ để đủ điều kiện cho các khoản thế chấp và các khoản vay khác hiện đang nằm ngoài tầm kiểm soát của họ.

Trong khi đó, công ty thu nợ hàng đầu Encore Capital Group đã rút ngắn thời gian báo cáo các bộ sưu tập đã trả từ bảy năm xuống còn hai. Công ty sở hữu Quản lý tín dụng Midland, Midland Funding, Asset Acceptance và Atlantic Credit & Finance cũng hứa sẽ không báo cáo tài khoản thu mới cho văn phòng nếu các chủ nợ bắt đầu thực hiện thanh toán trong vòng 90 ngày sau khi Encore thông báo cho họ về khoản nợ.

Động thái này là quá hạn, vì hệ thống báo cáo các vết đen nghiêm trọng đã bị phá vỡ trong nhiều năm.

Tại sao báo cáo nợ bị hỏng

Các công ty chấm điểm tín dụng từ lâu đã biết rằng những người giải quyết các khoản nợ cũ của họ là một rủi ro tốt hơn nhiều so với những người không - nhưng điểm tín dụng thường không phản ánh thực tế đó.

Các phiên bản mới nhất của FICO và VantageScore bỏ qua các tài khoản thu thanh toán và điểm số mới nhất của FICO xử lý các khoản nợ chưa thanh toán ít nghiêm ngặt hơn các hóa đơn quá hạn khác. Tuy nhiên, hầu hết người cho vay vẫn sử dụng các phiên bản tín dụng cũ hơn để tính các bộ sưu tập chống lại người tiêu dùng, điều này có thể ngăn người khác vay tiền và thẻ tín dụng hoặc khiến họ phải trả lãi suất cao hơn. Vấn đề đặc biệt nghiêm trọng trong việc cho vay thế chấp, nơi người mua thế chấp Fannie Mae và Freddie Mac yêu cầu người cho vay sử dụng điểm số FICO mà nhiều thế hệ đã lỗi thời.

Tách bộ sưu tập từ các báo cáo đảm bảo chúng không thể được tính vào điểm tín dụng, dựa hoàn toàn vào dữ liệu của phòng tín dụng.

Các văn phòng đã đồng ý đá các loại bộ sưu tập khác vào lề đường. Là một phần của thỏa thuận lớn với 31 luật sư của nhà nước cách đây hai năm, các văn phòng đã hứa dừng báo cáo các bộ sưu tập do vé giao thông, tiền phạt của thư viện và các rủi ro khác không xuất phát từ tài khoản tín dụng hoặc thỏa thuận người tiêu dùng để thanh toán. Các văn phòng cũng thề sẽ loại bỏ các hóa đơn y tế trả tiền, và các khoản nợ y tế hiện có một "thời gian chờ đợi" 180 ngày để cho phép các khoản thanh toán bảo hiểm được áp dụng.

Hồ sơ công khai như bản án và khoản nợ thuế là một nguồn dữ liệu có vấn đề khác, vì nhiều dữ liệu không được xác minh hoặc cập nhật đúng cách và việc sửa lỗi có thể khó khăn. Các phán quyết của tòa án dân sự đặc biệt đầy rẫy, vì nhiều người không biết rằng họ đang bị kiện. Các chủ nợ thường được cấp bản án mặc định, có nghĩa là họ thắng - ngay cả khi họ kiện các khoản nợ quá cũ hoặc thậm chí không nợ - bởi vì con nợ không xuất hiện.

Số vụ kiện đã tăng lên khi những người mua nợ lấy các hóa đơn quá hạn cho các đồng xu bằng đô la và sau đó chuyển sang tòa án để phán quyết. Các chi phí nộp đơn rẻ đến mức một số tiểu bang nợ các hóa đơn nhỏ đến 60 đô la, theo một cuộc điều tra của ProPublica.

Những cải tiến nhỏ cho nhiều người

Để được báo cáo sau ngày 1 tháng 7, hồ sơ công khai phải có thông tin nhận diện tối thiểu, bao gồm tên, địa chỉ và số An sinh Xã hội hoặc ngày sinh và dữ liệu phải được cập nhật sau 90 ngày. Experian ước tính rằng 96% các bản án dân sự và khoảng một nửa số tất cả các khoản nợ thuế sẽ không đáp ứng các tiêu chí hồ sơ công khai mới được cải thiện.

Công ty chấm điểm tín dụng FICO gần đây đã phân tích điều gì sẽ xảy ra nếu văn phòng bỏ tất cả bản án và bất kỳ khoản thuế nào không thể xác minh được, sử dụng 30 triệu hồ sơ người tiêu dùng đã xóa sạch dữ liệu do văn phòng cung cấp. Công ty chấm điểm tín dụng tìm thấy 6% đến 7% trong tổng số 200 triệu người tiêu dùng có điểm số FICO có số điểm như vậy, và điểm số đó tăng trung bình 10 điểm, Ethan Dornhelm, phó chủ tịch về điểm số và phân tích cho biết.

Hầu hết những người có bản án và các khoản nợ đều có các vấn đề tín dụng khác, điều này giới hạn số điểm của họ có thể tăng lên. Đó cũng là lý do thay đổi sẽ có “không có hiệu ứng vật chất” đối với khả năng dự đoán điểm số của FICO, Dornhelm nói. Nhưng những thay đổi có thể là đủ để cho phép những người chỉ bỏ lỡ điểm số tín dụng của người cho vay để đủ điều kiện cho các khoản vay. Để có được một thế chấp thông thường, ví dụ, người vay thường cần một số điểm tín dụng tối thiểu 620, trong khi nhận được hầu hết các khoản vay FHA yêu cầu một số điểm 580.

Việc xóa dữ liệu rác từ các báo cáo tín dụng sẽ ảnh hưởng nhiều hơn điểm tín dụng, tất nhiên. Thông tin tín dụng được các công ty bảo hiểm sử dụng để thiết lập phí bảo hiểm, chủ nhà cấp căn hộ và nhà tuyển dụng để thuê và quảng bá. Đảm bảo dữ liệu báo cáo tín dụng là chính xác - và có liên quan - giúp mọi người tiết kiệm tiền và sống tốt hơn.

Liz Weston là một nhà lập kế hoạch tài chính và chuyên mục tài chính được chứng nhận tại Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.