9 yếu tố thiết yếu của kiểm tra tài chính hàng năm của bạn

Hàng năm, bạn được bác sĩ khuyên dùng để đảm bảo sức khỏe của bạn tốt. Bạn nên chăm sóc tương tự về tài chính của bạn với việc kiểm tra hàng năm các yếu tố cần thiết, chẳng hạn như tình trạng tín dụng của bạn, tiết kiệm hưu trí và bảo hiểm nhân thọ.

Không có kim tiêm hoặc găng tay cao su có liên quan. Bạn chỉ cần xem xét tài chính của bạn, có lẽ với một cố vấn.

Đó không phải là đánh bại chính mình về những gì bạn đã làm sai, nhưng xem xét làm thế nào để thiết lập những điều đúng, Patricia Jennerjohn, đối tác quản lý tại tài chính tập trung ở Oakland, California nói. "Nếu bạn sửa chữa nhỏ ngay lập tức, bạn sẽ không lái xe ra khỏi vách đá."

Dưới đây là chín yếu tố chính của việc kiểm tra hàng năm của bạn.

1. Lập ngân sách

Xem xét thói quen chi tiêu và mục tiêu tài chính của bạn trong năm tới. Những câu hỏi này có thể giúp:

• Thu nhập của bạn có bao gồm chi phí, với đủ số tiền còn lại để tiết kiệm hay bạn cần phải thu nhỏ chi tiêu?
• Bạn có cần phải tiết kiệm chi phí dự kiến, chẳng hạn như bảo trì nhà hoặc một chiếc xe mới?
• Bạn có muốn tiết kiệm cho một kỳ nghỉ hay niềm đam mê khác?

2. Cung cấp cho quỹ khẩn cấp của bạn một lần

Bạn không thể ngân sách cho những gì bạn mong đợi, các ghi chú Chad Nehring, một đối tác tại Tư vấn tài chính khái niệm ở Appleton, Wisconsin. "Bạn sẽ luôn có chi tiêu không mong muốn, bởi vì mọi thứ chỉ xảy ra."

Điều đó có nghĩa là giữ tiền dự trữ cho các trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như mất việc làm hoặc hóa đơn y tế bất ngờ.

Nehring khuyến cáo tiết kiệm đủ để trang trải sáu tháng chi phí cố định. "Tôi biết rất nhiều người là một mục tiêu khá cao cả, vì vậy tôi vui mừng nếu họ có thể đạt đến 90 ngày", ông nói thêm.

3. Xem lại khoản nợ của bạn

Xem số dư thẻ tín dụng của bạn và các khoản vay khác.

"Những gì chúng tôi muốn thấy là, có mức nợ thay đổi kể từ khi kiểm tra tài chính cuối cùng?" Nehring nói. Mức tăng có thể là dấu hiệu cho thấy bạn cần phải cắt giảm chi tiêu.

Kiểm tra lãi suất trên bất kỳ khoản vay nào, bao gồm cả thế chấp và khoản vay mua xe của bạn. Bạn có thể tiết kiệm bằng cách tái cấp vốn.

4. Phân tích quỹ hưu trí của bạn

Ngay sau khi bạn nhận được công việc thực sự đầu tiên của mình, bạn nên bắt đầu lên kế hoạch nghỉ hưu - và điều đó không chỉ có nghĩa là thiết lập 401 (k) của bạn và tối đa hóa trận đấu của chủ nhân. Sau đó, và sau mỗi năm, bạn cần đảm bảo số tiền bạn đang tiết kiệm đáp ứng nhu cầu và mục tiêu của bạn. Cố vấn thường khuyên bạn nên bỏ đi ít nhất 15% thu nhập trước thuế của bạn.

Hãy xem xét khoản tiết kiệm của bạn ngay cả khi bạn dự định làm việc vào những năm 60 hoặc 70 hoặc hơn thế nữa, Jennerjohn nói. "Bạn nên tiết kiệm cho tương lai để bạn có nhiều lựa chọn hơn những gì bạn làm khi thời gian trôi qua."

Đảm bảo danh mục hưu trí của bạn có kết hợp nội dung phù hợp. Điều này có nghĩa là cân bằng lại 401 (k) hoặc các phần khác trong danh mục của bạn. Khi bạn gần nghỉ hưu, hãy tránh xa các khoản đầu tư mạo hiểm hơn, tích cực hơn, chẳng hạn như cổ phiếu tăng trưởng, đối với các phương tiện an toàn hơn, chẳng hạn như trái phiếu.

5. Đánh giá bảo hiểm

Khi bạn đủ tuổi, bảo hiểm nhân thọ của bạn cần thay đổi. Bạn có thể cần bảo hiểm nhân thọ sau khi mua nhà, kiếm thêm thu nhập hoặc có con. Sau đó, bạn có thể cần bảo hiểm ít hơn, hoặc không có gì cả nếu bạn đã thanh toán tiền thế chấp và con bạn đã học xong đại học.

[Báo giá bảo hiểm nhân thọ có sẵn thông qua Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi.]

Bạn cũng nên đảm bảo rằng giới hạn trách nhiệm bảo hiểm của bạn vẫn đủ cao để bảo vệ tài sản của bạn và giới hạn chính sách chủ nhà của bạn đủ cao để thay thế nhà và tài sản của bạn nếu chúng bị phá hủy.

Và nhận báo giá bảo hiểm xe mới. Nhà cung cấp của bạn có thể không còn cung cấp cho bạn thỏa thuận tốt nhất nữa. Nếu xe của bạn cũ, hãy cân nhắc việc giảm phạm vi bảo hiểm toàn diện và va chạm, điều này có thể không đáng giá bởi vì nó sẽ chỉ trả cho tới khi chiếc xe của bạn đáng giá.

6. Tối ưu hóa thuế của bạn

Đảm bảo bạn đang tận dụng hết các khoản khấu trừ thuế và tín dụng cho tiết kiệm hưu trí và giáo dục, chăm sóc phụ thuộc, chi phí y tế và từ thiện. Một khoản đóng góp hưu trí bổ sung có thể có nghĩa là một sự giảm lớn trong hóa đơn thuế của bạn.

Nếu bạn nhận được khoản hoàn thuế lớn trong năm nay, bạn có thể muốn giảm khoản giữ lại của mình để tránh cho chính phủ vay không lãi suất. Ngược lại, nếu bạn nợ tiền, bạn có thể cần phải tăng tiền giữ lại của mình.

7. Yêu cầu báo cáo tín dụng miễn phí

Luật liên bang yêu cầu ba công ty báo cáo tín dụng toàn quốc - Equifax, Experian và TransUnion - cung cấp cho bạn một bản báo cáo tín dụng miễn phí hàng năm. Nhận chúng tại AnnualCreditReport.com.

Kiểm tra thông tin về báo cáo tín dụng của bạn để biết chính xác, đặc biệt nếu bạn đang lập kế hoạch cho một động thái tài chính lớn, chẳng hạn như đăng ký thế chấp. Xem xét yêu cầu một trong các báo cáo cứ bốn tháng một lần. Nếu bạn tìm thấy lỗi, hãy thông báo cho công ty báo cáo tín dụng và nhà cung cấp thông tin (chẳng hạn như công ty thẻ tín dụng hoặc tiện ích) bằng văn bản.

8. Bắt đầu một quỹ đại học

Nếu bạn có con, bạn có thể muốn tiết kiệm cho giáo dục đại học của họ. Hãy thử 529 chương trình tiết kiệm giáo dục được ưu đãi thuế hoặc các chương trình học phí trả trước. Thu nhập trên 529 gói tiết kiệm không bị đánh thuế nếu được sử dụng cho các chi phí đủ điều kiện như học phí, lệ phí, sách và phòng và bảng. Các chương trình học phí trả trước được khóa bằng chi phí hiện tại cho các trường cao đẳng và đại học công lập, mặc dù bạn cũng có thể sử dụng tiền tại các trường cao đẳng tư thục và các trường công lập ở các tiểu bang khác.

9. Lên kế hoạch cho sự kết thúc

Hôn nhân, ly hôn, tử vong và thay đổi hoàn cảnh tài chính có thể đòi hỏi phải xem xét lại kế hoạch bất động sản của bạn:

• Liệu tài khoản của bạn có cho mọi thứ cần thiết và phù hợp với mong muốn của bạn không?
• Bạn đã chỉ định đúng người để thực thi ý chí của bạn và giữ quyền ủy quyền, trong trường hợp bạn trở nên mất khả năng?
• Bạn có cần cập nhật những người hưởng lợi từ các kế hoạch hưu trí và các chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn không?
• Bạn có cần thực hiện các thay đổi đối với tín thác mà bạn có thể đã tạo cho các thành viên gia đình không?
• Làm chỉ thị sức khỏe của bạn - chẳng hạn như một cuộc sống sẽ phát hiện ra các biện pháp y tế bạn muốn thực hiện, hay không, trong các tình huống cụ thể - vẫn phản ánh mong muốn của bạn?

Nếu bạn có thể cập nhật tất cả những yếu tố này, bạn sẽ có hình dạng tốt.

Aubrey Cohen là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

Hình ảnh qua iStock.