Làm thế nào 8% tỷ lệ thế chấp sẽ thay đổi khuôn mặt của chủ sở hữu nhà!
Luáºt sÆ° của cha mẹ Melania chá» trÃch chÃnh sách nháºp cÆ° của Trump
Mặc dù nền kinh tế đang dần cải thiện và lạc quan xung quanh thị trường chứng khoán, lĩnh vực nhà ở vẫn còn trong một funk sâu. Khủng hoảng nhà bị tịch thu tiếp tục mất thời gian của mình bị vướng víu - dựa trên mức độ báo động của hoạt động tịch biên nhà trong năm 2009 và 2010, sự thiếu hụt của những căn nhà không bán được có thể mất vài năm nữa để giảm bớt. các yếu tố gần đây đã đi vào hoạt động, và chúng có khả năng ảnh hưởng đến khu vực nhà ở trong các quý và năm tới, đẩy yếu tố tịch thu vào nền. Và một lần nữa, Fannie Mae và Freddie Mac là trung tâm của sự chú ý khi các nhà đầu tư tranh luận về lãi suất và, sau đó, tỷ lệ thế chấp nhà sẽ đi từ đây.
Fannie, Freddie và Fed
Trong những tuần gần đây, Chính quyền Obama gia nhập lực lượng với những người trong Quốc hội tin rằng người cho vay thế chấp Fannie Mae (Hiệp hội thế chấp liên bang) và Freddie Mac (Tổng công ty cho vay thế chấp liên bang) là một phần của vấn đề, không phải là một phần của giải pháp. Cả hai doanh nghiệp được chính phủ tài trợ này cung cấp hàng trăm tỷ đô la cho các khoản bảo lãnh vay lãi suất thấp, và hầu hết tin rằng họ đã giúp tạo ra môi trường dẫn đến sự bùng nổ nhà ở không bền vững. tìm cách giảm mạnh cả Fannie Mae và Freddie Mac, chúng tôi có thể đang hướng tới một sự thay đổi sâu sắc trong thị trường nhà đất. Hiện nay, Fannie Mae và Freddie Mac phục vụ một mục đích quan trọng: cung cấp cho các ngân hàng địa phương các quỹ liên bang sau đó được cho vay cho các chủ nhà. Nếu các tổ chức này bị thu hẹp - hoặc bị loại bỏ hoàn toàn, như một số nhà hoạch định chính sách hy vọng - người cho vay sẽ chỉ có quyền truy cập hạn chế vào các quỹ liên bang. Và nếu các ngân hàng buộc phải sử dụng nhiều vốn tự có để cho vay, họ sẽ yêu cầu lãi suất cao hơn để bù đắp cho rủi ro tăng lên của chính họ.
Lãi suất cao hơn = ít người mua hơn. Và ít người mua hơn có nghĩa là giá nhà đất có thể giảm hơn nữa. Đây là lý do tại sao.
Giả sử một cặp vợ chồng trẻ muốn mua một ngôi nhà trị giá 200.000 đô la với khoản thanh toán giảm 10%. Để tài trợ 180.000 đô la với lãi suất hiện tại khoảng 5%, họ sẽ xem xét khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng 966 đô la (trước thuế và bảo hiểm).
Nhưng nếu lãi suất tăng lên 8%, vì họ rất có thể, thanh toán hàng tháng sẽ tăng lên $ 1,320. Và một người nào đó đang cố gắng mua một căn nhà trị giá 400.000 đô la sẽ trả thêm 800 đô la mỗi tháng nếu tỷ giá tăng từ 5% lên 8%.
[Nếu bạn đã sẵn sàng mua nhà, hãy sử dụng Máy tính thế chấp của chúng tôi để xem khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng của bạn sẽ là bao nhiêu.]
Kết thúc thời đại?
Một trong những lớp lót bạc gần đây khủng hoảng kinh tế là giá nhà ở giảm mạnh khiến họ phải trả giá cao hơn nhiều. Theo Hiệp hội các nhà môi giới quốc gia (NAR), chỉ số khả năng chi trả nhà ở tăng từ 137,8 năm 2008 lên 174,6 năm 2010. (Giá trị 100 có nghĩa là một gia đình có thu nhập trung bình trên toàn quốc có đủ thu nhập để đủ điều kiện để thế chấp Chỉ số trên 100 có nghĩa là một gia đình kiếm thu nhập trung bình có thu nhập đủ lớn để đủ điều kiện cho khoản vay thế chấp trên một căn nhà có giá trung bình, giả định thanh toán 20%.) Giá nhà giảm, nhưng đã giảm lãi suất, mà bây giờ đang bắt đầu xu hướng cao hơn. Theo toán của tôi, lãi suất tăng lên 8% sẽ xóa sạch tất cả số lợi nhuận mà chỉ số NAR được đăng trong vài năm qua.
Tại sao tôi lại cố định 8%? Nó không chỉ là yếu tố Fannie và Freddie. Việc họ rút khỏi thị trường sẽ đẩy lãi suất thế chấp lên mức 7%, nhưng phần còn lại của sự thúc đẩy sẽ đến từ sự cải thiện dự kiến trong nền kinh tế sẽ đẩy lãi suất lên trên bảng, có lẽ từ 100 đến 200 điểm cơ bản so với vài năm (ví dụ, tăng lãi suất 1% đến 2%).
Những gì nó có nghĩa là người mua nhà
Các tác động rõ ràng cho người mua nhà tiềm năng. Nếu bạn có kế hoạch mua nhà và sẽ cần vay nặng, đây có thể là thời điểm tuyệt vời để khóa khoản vay, đặc biệt khi giá nhà vẫn ở mức thấp. Nếu bạn không có khả năng thanh toán xuống ngay bây giờ, không cần phải lo lắng. Thay vào đó, hãy tập trung vào việc tiếp tục xây dựng một khoản thanh toán xuống và suy nghĩ về việc tìm kiếm một ngôi nhà khiêm tốn hơn bạn tưởng tượng ban đầu. Để thêm một trở ngại khác, người cho vay hiện đang yêu cầu tăng thanh toán lên đến 20% hoặc 30% - một sự thay đổi lớn từ những ngày giảm 5%. Điều đó có nghĩa là những người mua nhà tiềm năng sẽ cần thêm thời gian để tích lũy tiền tiết kiệm trước khi lao xuống.
Nhưng nếu bạn có nhiều tiền mặt trong thị trường chứng khoán hoặc ở nơi khác, bạn sẽ không vội vàng vì các khoản vay trở nên khó khăn hơn, các bảng thay đổi có lợi cho những người có thể trả tiền mặt. Bạn sẽ có ít sự cạnh tranh cho ngôi nhà bạn đang tìm kiếm để mua, và nếu tỷ lệ cao hơn thực sự nghẹt thở nhu cầu, bạn có thể xem xét giá slumps hơn cho nhà ở trong tương lai.
Nếu bạn đã sở hữu một ngôi nhà và bạn đã vội vã trả tiền thế chấp của bạn, bạn có thể muốn tận dụng một lần nữa, vì lãi suất vay vẫn còn rất thấp theo các tiêu chuẩn lịch sử. Tiền mặt bạn nhận được trong tái cấp vốn có thể kiếm được lợi tức cao hơn trong một quỹ chỉ số được quản lý thụ động hoặc cổ phiếu trả cổ tức cao hơn so với số tiền kiếm được trong nhà ở. Nếu lạm phát một lần nữa kéo đầu xấu xí của nó, như một số người hy vọng nó sẽ trong vài năm tới, một khóa trên một thế chấp 5,5% sẽ tốt hơn và tốt hơn khi lạm phát tăng cao hơn.
Ngành nhà ở bị ảnh hưởng bởi rất nhiều biến không thể biết chính xác lãi suất, giá nhà và nhu cầu sẽ diễn ra như thế nào trong vài năm tới. Nhưng các hành động của Fannie Mae, Freddie Mac và Cục Dự trữ Liên bang chắc chắn sẽ theo dõi trong những tháng tới.
[Tìm hiểu thêm trong tính năng InvestingAnswers:
Cách bảo vệ bản thân khỏi mức tăng thế chấp
.]
