Làm thế nào để bảo vệ bản thân khỏi lãi suất thế chấp tăng cao?
♫ Buồn Làm Chi Em Ơi, Hoa Nở Không Màu, Xin lỗi Vì Đã Yêu Nhau♫ Nhạc Buồn Tâm Trạng Hay Nhất 2020 #6
Mọi người đều hiểu lãi suất cao hơn thế chấp nghĩa là bạn sẽ trả nhiều tiền hơn theo thời gian sở hữu nhà của bạn. Nhưng ít người hiểu sự khác biệt lớn về sự thay đổi nhỏ trong tỷ lệ thế chấp của bạn có thể có ý nghĩa như thế nào. Vì vậy, nếu bạn đang xem xét mua hoặc tái tài trợ một ngôi nhà, chú ý đến bài viết này có thể giúp bạn tiết kiệm hàng chục ngàn đô la.
Lãi suất thấp làm cho nhà mua hấp dẫn hơn
Đối với hầu hết, mua nhà là lớn nhất mua hàng họ sẽ thực hiện trong suốt cuộc đời. Không có gì ngạc nhiên khi khoảng 70% nhà ở Mỹ mang theo một khoản thế chấp để làm cho việc mua nhà trở nên dễ dàng hơn với ngân sách. Và theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang Kansas City, số dư thế chấp trung bình là trên $ 181,000.
Bạn thấy đấy, vài năm gần đây là một khoảng thời gian thấp bất thường. Nhưng lo lắng bây giờ là tỷ lệ thế chấp không có nơi nào để đi nhưng lên. Cục Dự trữ Liên bang đã cắt giảm lãi suất liên bang xuống mức 0 và lãi suất được mua bằng chứng khoán thế chấp để giúp hạ lãi suất thế chấp và hồi sinh một thị trường nhà ở giảm.
Nhưng với sự phục hồi bắt đầu giữ, sự đồng thuận là Fed sẽ rút lại hỗ trợ đắt tiền và chưa từng có của nó. Ít nhất, Cục Dự trữ Liên bang sẽ không cắt giảm lãi suất vốn (ảnh hưởng đến lãi suất khác) xuống dưới mức không.
Và điều đó có nghĩa là lãi suất thế chấp có khả năng tăng trong những tháng tới.
Chi phí LỚN Những thay đổi nhỏ
Vậy điều đó có ý nghĩa gì đối với bạn? Nếu bạn đã bị khóa trong tỷ lệ thế chấp của bạn thông qua một khoản vay "cố định", nó sẽ không có nghĩa là bất cứ điều gì - lãi suất và thanh toán của bạn sẽ giữ nguyên. Tuy nhiên, nếu bạn đang tìm mua nhà, tỷ lệ thế chấp của bạn thay đổi, hoặc bạn đang tìm cách tái cấp vốn, lãi suất tăng có thể có nghĩa là chi phí hàng chục ngàn đô la.
Để đơn giản, hãy xem xét tại một ví dụ sử dụng một khoản thế chấp có số dư gốc là 100.000 đô la (thấp hơn mức trung bình quốc gia). Nếu bạn bị khóa số tiền này với khoản vay thế chấp cố định trong vòng 30 năm với tỷ lệ 5% hiện tại, bạn đã thực hiện tốt theo các tiêu chuẩn lịch sử.
Khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ vào khoảng 537 đô la. Nhưng ngay cả với mức lãi suất thấp, bạn vẫn phải trả hơn 93.000 đô-la tiền lãi trong suốt thời gian vay tiền!
[Nhấp vào đây để sử dụng Máy tính thế chấp của chúng tôi để tính toán tiền gốc và tiền lãi trên một khoản thế chấp cố định.]
Nhưng nếu lãi suất tăng, thậm chí một chút thì sao? Giả sử khoản vay của bạn là chính xác như nhau, ngoại trừ lãi suất 6% (vẫn là một tỷ lệ tốt theo tiêu chuẩn lịch sử). Trong trường hợp này, thanh toán hàng tháng tăng lên 600 đô la, trong khi lãi suất được trả trong suốt thời hạn của khoản vay tăng lên 116.000 đô la. Nói cách khác, sự gia tăng nhỏ này trong tỷ lệ thế chấp kết thúc lên gần $ 23,000 thêm lãi suất.
Tại đây bạn có khoản thanh toán hàng tháng là 972 đô la và trả 169.000 đô la tiền lãi trong suốt thời gian vay. Mức tăng tương tự của chúng tôi lên mức lãi suất 6% sẽ dẫn đến việc tăng khoản thanh toán hàng tháng lên 1.085 đô la - tăng hơn 100 đô la một tháng. Trong khi đó, lãi suất được trả trong suốt thời gian vay tăng lên tới 210.000 đô la, con số 41.000 đô la so với khoản vay 5% - đủ để mua một chiếc ô tô hạng sang cùng với nhà của bạn.
sẽ diễn ra trong những tháng và năm tới. Tuy nhiên, với nỗ lực chưa từng có từ chính phủ Mỹ để giữ mức giá thấp phải kết thúc, sự đồng thuận là tỷ giá sẽ tăng trong tương lai.
Vì vậy, nếu bạn muốn mua nhà hoặc tái cấp vốn thế chấp, bạn có thể muốn tận dụng lợi thế của mức giá thấp hiện nay. Và nếu bạn không? Bạn luôn có thể tiết kiệm nhiều hơn cho một khoản thanh toán xuống - do đó làm giảm số tiền thế chấp của bạn và bù đắp ảnh hưởng của tỷ lệ tăng.
[Nếu bạn đã sẵn sàng mua nhà, hãy sử dụng Máy tính thế chấp của chúng tôi để xem khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng của bạn sẽ là bao nhiêu.]
