Khi bảo hiểm chăm sóc dài hạn lai tạo cảm giác

Triển vọng của bệnh suy nhược muộn trong cuộc sống không phải là một điều dễ chịu, nhưng nó là khôn ngoan để bảo vệ bản thân và gia đình của bạn khỏi những khó khăn tài chính có thể phát sinh từ nó. Một cách phổ biến để tự chuẩn bị là mua một số loại bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn hoạt động như thế này: Quý vị phải trả phí bảo hiểm hàng năm, và nếu quý vị cần dịch vụ chăm sóc dài hạn do tuổi tác hoặc bệnh tật, chính sách sẽ trả tiền trợ cấp hàng ngày hoặc hàng tháng. Một số người xem xét về các chính sách này bởi vì, nếu họ chết mà không cần chăm sóc dài hạn, họ cảm thấy họ đã "lãng phí" phí bảo hiểm.

Như một cách để chống lại điều đó, cái gọi là chính sách lai đã trở nên phổ biến. Các chính sách này kết hợp bảo hiểm chăm sóc dài hạn với các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như bảo hiểm nhân thọ toàn cầu (như bảo hiểm trọn đời, bao gồm thành phần tiết kiệm đầu tư xây dựng theo thời gian).

Trong kịch bản lai, một chủ hợp đồng sẽ rút tiền từ chính sách khi cần thiết cho việc chăm sóc dài hạn, và công ty bảo hiểm trả tiền cho việc chăm sóc khi các khoản tiền đó hết. Và nếu chủ hợp đồng bị chết mà không cần chăm sóc dài hạn đắt tiền, người thừa kế nhận được quyền lợi tử vong - do đó phí bảo hiểm được trả vào chính sách không bị "lãng phí".

Chúng tôi đã hỏi Damon Gonzalez, một cố vấn tài chính và một thành viên của trang web của chúng tôi Yêu cầu một cố vấn, về các khoản cộng và tiền bảo hiểm của bảo hiểm chăm sóc dài hạn và kế hoạch lai.

" HƠN: Năm loại bảo hiểm nhân thọ chính

Những lợi thế chính của một chính sách lai trong một kế hoạch chăm sóc dài hạn truyền thống là gì?

Tôi thấy rằng một số khách hàng không thể vượt qua bản chất “sử dụng hoặc mất nó” của bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống. Rất khó để mua một hợp đồng bảo hiểm có thể có giá từ 4.000 đến 8.000 đô la mỗi năm và sẽ không có gì nếu bạn qua đời trong giấc ngủ của bạn. Tôi đã có một khách hàng qua đời năm ngoái vào giữa những năm 80 của mình. Ông đã trả khoảng 3.250 USD mỗi năm cho phí bảo hiểm trong 19 năm. Đó là hơn 60.000 đô la mà anh và gia đình anh không sử dụng cho một thứ khác.

Đó là bản chất của bảo hiểm, tuy nhiên - bạn trả tiền để tự bảo vệ mình khỏi rủi ro mà bạn hy vọng không bao giờ xảy ra. Nếu bạn trả 20 năm cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và bỏ đi không có gì, bạn không muốn bạn đã chết trong khoảng thời gian đó. Tương tự như vậy, tôi không bao giờ nghĩ rằng tôi đã lãng phí tiền bạc vào bảo hiểm xe hơi nếu tôi không gặp tai nạn xe hơi trong năm đó. Tuy nhiên, vì một số lý do, nhiều người nghĩ khác về bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Chính sách hỗn hợp làm giảm nỗi sợ hãi của người dân về phí bảo hiểm bằng cách cung cấp hai chiến lược thoát. Chiến lược thoát đầu tiên là sau thời gian tính phí đầu hàng (thường là 10 năm), bạn có thể nhận được phần lớn phí bảo hiểm của mình nếu bạn quyết định hủy chính sách. Hình minh họa mà bạn nhận được từ công ty bảo hiểm cho thấy bạn sẽ không kiếm được tiền mặt nếu bạn hủy, nhưng bạn cảm thấy thoải mái khi biết rằng ít nhất bạn cũng có thể làm được nếu bạn thay đổi ý định và muốn để hủy bỏ chính sách.

Thứ hai, có một quyền lợi tử vong được trả cho người thừa kế của bạn khi bạn chết. Để lại một thừa kế thực sự quan trọng đối với rất nhiều người. Họ thích biết rằng một số tiền họ trả trong phí bảo hiểm cho chính sách lai sẽ được trao cho con cái của họ.

Ưu điểm chính cuối cùng là lợi ích được đảm bảo. Nếu bạn trả tiền bảo hiểm (thường là 10 năm hoặc ít hơn), bạn sẽ có quyền lợi tử vong được bảo đảm theo hợp đồng, giá trị tiền mặt được đảm bảo và số tiền bảo hiểm chăm sóc dài hạn được bảo đảm.

Các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống, mặt khác, không có những bảo đảm này. Trong thực tế, các công ty bảo hiểm có thể kiến ​​nghị các bộ phận bảo hiểm của tiểu bang tăng phí bảo hiểm của bạn, đôi khi lên đến 50% mỗi năm. Một số người về hưu có tài sản hạn chế không thể đủ khả năng những khoản tăng này.

Những bất lợi chính là gì?

Bởi vì các chính sách lai tạo làm rất nhiều thứ khác nhau, chúng không phải là tốt nhất ở bất kỳ thứ gì. Gần đây tôi đã chạy một minh họa nơi khách hàng sẽ trả 150.000 đô la phí bảo hiểm và sau năm thứ 10 chỉ có thể bỏ đi với 120.000 đô la nếu cô ấy quyết định hủy chính sách. Đó là tốt hơn không có gì, nhưng đi bộ chi phí bạn $ 30.000 cộng với chi phí cơ hội về những gì bạn có thể đã thực hiện đầu tư $ 150,000. Quyền lợi tử vong trong hầu hết các năm của chính sách này cũng chỉ cao hơn một chút so với 150.000 đô la phí bảo hiểm mà cô sẽ trả. Bởi vì công ty bảo hiểm đang cung cấp rất nhiều bảo hiểm chăm sóc dài hạn, nó không thể mang lại sự tăng trưởng lớn giá trị tiền mặt hoặc lợi ích tử vong lớn.

Một bất lợi của chính sách lai là phí bảo hiểm được trả trong thời gian ngắn hơn so với chăm sóc dài hạn truyền thống, có thể làm cho họ không thể kiếm được đối với một số người. Trong khi nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng đến giá cả, chăm sóc lai cho một phụ nữ 62 tuổi có thể là khoảng 8.000 đô la mỗi năm trong 10 năm, ngược lại khoảng một nửa cho phí bảo hiểm LTC truyền thống phải trả cho cuộc sống (hoặc cho đến khi cần thiết). Các nhà đầu tư thận trọng có thể thích ý tưởng lấy 100.000 đô la hiện đang trong một CD và tận dụng số tiền đó để cung cấp một số bảo hiểm nhân thọ và một số bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Cuối cùng, phí bảo hiểm bạn trả cho các chính sách hybrid không có khả năng khấu trừ thuế, vì chính sách hỗn hợp không được coi là chính sách đủ điều kiện về thuế.

Làm thế nào người tiêu dùng nên chọn đúng kế hoạch?

Tôi khuyên bạn nên báo giá về nhiều loại chính sách khác nhau và cảm thấy thoải mái với chi phí, lợi ích và bất lợi.Thật khó để đưa ra quyết định mà không thấy số thực và so sánh các loại bảo hiểm khác nhau. Một số người không có tài sản để có thể tài trợ một chính sách lai trong vòng 10 năm, và điều đó một mình có thể thúc đẩy họ hướng tới việc chăm sóc dài hạn truyền thống.

Sức khỏe của bạn cũng có thể đóng một vai trò trong quyết định của bạn - bảo lãnh cho các chính sách lai thường dễ dàng hơn một chút, vì vậy sức khỏe của bạn có thể đẩy bạn tới một chính sách lai.

Cuối cùng, nhiều người không thể chịu được ý nghĩ trả $ 30,000 hoặc hơn trong phí bảo hiểm và không bao giờ nhận được một đồng xu từ công ty bảo hiểm. Nếu điều đó nghe có vẻ giống bạn, bạn có thể bị lôi cuốn theo chính sách lai hoặc, thay vào đó, một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có người điều hành quan trọng, là người lái miễn phí hoặc chi phí thấp cho phép bạn được trả nhiều nhất quyền lợi tử vong của bạn trong khi bạn vẫn còn sống để trang trải chi phí chăm sóc dài hạn.

Damon Gonzalez là một kế hoạch tài chính được chứng nhận và là chủ tịch của Domestique Capital ở Plano, Texas.