Làm cho Teen của bạn trở thành triệu phú trong mùa hè này

Gary Sidder thiết lập Roth IRAs cho con trai của mình khi họ bước sang tuổi 13. Mỗi năm, Littleton, Colorado, nhà kế hoạch tài chính được chứng nhận và vợ ông, Francie Steinzeig, một nhà tâm lý học, đã đóng góp một khoản tương đương với bất cứ điều gì mà hai cậu bé kiếm được. tuyết và làm những công việc lặt vặt. Khi thu nhập của con trai tăng lên, những đóng góp của cha mẹ cũng vậy.

“Ban đầu chúng tôi bắt đầu với $ 400, và bây giờ chúng tôi làm $ 5.500 cho mỗi người,” khoản đóng góp tối đa cho phép hàng năm, nói Sidder, có con trai bây giờ là 32 và 27. “Họ thấy giá trị tiết kiệm và bắt đầu sớm.”

Thậm chí nếu không có thêm đóng góp nào được thực hiện, cả hai đứa con trai đều có thể xem tài khoản của họ lên tới 1 triệu đô la trước tuổi nghỉ hưu, giả sử lợi nhuận trung bình hàng năm là 7%.

Các nhà lập kế hoạch tài chính biết rằng Roth IRAs có thể thiết lập trẻ em cho tương lai tài chính lành mạnh. Kể từ khi trẻ em có nhiều thập kỷ trước tiền để hợp chất, ngay cả những đóng góp tương đối nhỏ có thể phát triển lớn. Sản lượng khai thác:

• Những đứa trẻ phải kiếm được thu nhập từ công việc thực tế. Điều đó bao gồm tiền lương hợp lý hoặc thu nhập từ việc tự kinh doanh. Khoản đóng góp của Roth không thể nhiều hơn tổng thu nhập của họ trong năm, lên đến $ 5.500.
• Trẻ em dưới 18 tuổi cần một người trông coi Roth. Không phải tất cả các nhà môi giới đều có các tùy chọn hấp dẫn cho các tài khoản nhỏ. Fidelity và Schwab, tuy nhiên, cung cấp tài khoản hưu trí tạm giữ không có phí mở cửa hoặc bảo trì. Fidelity không có tối thiểu, trong khi Schwab yêu cầu ít nhất 100 đô la để mở tài khoản và cả hai đều cung cấp các giao dịch không có hoa hồng đối với một số quỹ tương hỗ và các quỹ giao dịch trao đổi.

Tại sao một Roth chứ không phải là một IRA truyền thống? Người lao động có mức lương thấp trả ít nếu có bất kỳ khoản thuế thu nhập nào, vì vậy họ không nhận được nhiều giá trị từ các khoản khấu trừ thuế, bao gồm các khoản đóng góp được khấu trừ cho IRA truyền thống. Khi không có khoản thuế lớn trước thuế, có nghĩa là đóng góp thay cho Roth. Khoản đóng góp không được khấu trừ, nhưng việc rút tiền khi nghỉ hưu không được miễn thuế.

Một lưu ý quan trọng khác: Tài khoản hưu trí không được bao gồm trong các công thức hỗ trợ tài chính của liên bang, do đó, Roth của trẻ sẽ không ảnh hưởng đến các đề nghị hỗ trợ tài chính từ hầu hết các trường học. Tuy nhiên, một số trường tư thục coi những Roths giam giữ khi tính toán cung cấp của họ, chuyên gia tài chính đại học Lynn O'Shaughnessy, tác giả của “Giải pháp của trường đại học.” Ngoài ra, rút ​​tiền từ Roths trong những năm đại học sẽ được coi là thu nhập cho trẻ và được tính nhiều chống lại cô, O'Shaughnessy nói.

Roth IRAs hoạt động như thế nào

Khả năng đóng góp cho một Roth bắt đầu giai đoạn trên mức điều chỉnh tổng thu nhập được điều chỉnh nhất định. Cho năm 2017, giai đoạn ra bắt đầu từ $ 118,000 cho người độc thân và $ 186,000 cho các cặp vợ chồng cùng nhau khai thuế.

Đó không phải là vấn đề mà hầu hết trẻ em phải lo lắng. Giả sử con gái bạn làm việc 30 giờ một tuần cho mức lương tối thiểu liên bang là 7,25 đô la mỗi giờ trong mùa hè này và kiếm được khoảng 2,600 đô la trong 12 tuần.

Rõ ràng, cô sẽ không kiếm được $ 2,600 từ công việc của mình. Cô ấy sẽ mất 7,65% để trả thuế và muốn chi tiêu một số tiền cô kiếm được. Nhưng bạn có thể đóng góp $ 2,600 cho cô ấy hoặc cung cấp tiền phù hợp cho bất kỳ thứ gì cô ấy đóng góp. Nếu cô tiếp tục những khoản đóng góp 2,600 đô la trong 50 năm tiếp theo, Roth của cô có thể tăng lên 1 triệu đô la, giả sử lợi nhuận trung bình hàng năm là 7%.

Như vậy trong tương lai, 1 triệu đô la sẽ có giá trị tương đương khoảng 230.000 đô la ngày hôm nay, giả sử tỷ lệ lạm phát là 2,9%. Một khi cô ấy ở trong thế giới làm việc toàn thời gian, khuyến khích cô ấy đóng góp ít nhất 15% thu nhập của cô ấy cho việc nghỉ hưu và tiếp tục làm như vậy trong suốt sự nghiệp của cô ấy.

Bạn có thể nói về điều đó với cô ấy khi bạn đang thiết lập Roth của mình. Cùng nhau, bạn cũng nên:

• Xem xét các tùy chọn đầu tư của cô ấy. Lệ phí có thể tàn phá tài khoản nhỏ và giảm đáng kể số tiền cô ấy có thể tích luỹ qua nhiều thập kỷ, vì vậy các quỹ chỉ số chi phí thấp hoặc các quỹ giao dịch trao đổi có thể là một lựa chọn tốt.
• Thảo luận về những cám dỗ để khai thác tiền. Về mặt kỹ thuật, cô ấy có thể rút một số tiền tương đương với các khoản đóng góp bất kỳ lúc nào mà không phải trả thuế hoặc phạt. Cô cũng có thể rút tối đa $ 10.000 để mua nhà lần đầu, hoặc tiền để trả chi phí đại học, không có thuế và tiền phạt sau khi tài khoản đã được mở năm năm.
• Gạch dưới tiền thưởng để bỏ tiền một mình để phát triển. Sử dụng tốt nhất tiền hưu trí là để nghỉ hưu, và nó có thể phát triển đến bảy con số chỉ khi cô ấy giữ cô ấy mitts ra nó.

"Cha mẹ có thể sử dụng điều này để dạy một bài học có giá trị trong việc trì hoãn sự hài lòng và đầu tư xây dựng theo thời gian", John Gugle, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận ở Charlotte, North Carolina cho biết. "Đây là một cuộc chạy marathon, không phải chạy nước rút."

Nhiều hơn từ Investmentmatome

• Roth IRA Calculator: Tiền tiết kiệm của bạn sẽ tăng lên như thế nào?
• Phân tích: Roth IRA tốt nhất hôm nay
• Tiết kiệm cho nghỉ hưu - hoặc trường đại học của con bạn?

Liz Weston là một nhà hoạch định tài chính và chuyên mục tài chính được chứng nhận tại Investmentmatome, trang web tài chính cá nhân và là tác giả của “Điểm tín dụng của bạn”. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.