Trả nợ hoặc tiết kiệm tiền?

Bài đăng của khách này đến từ DR, người sáng lập trang web tài chính cá nhân phổ biến, DoughRoller.net, một trang web chuyên cung cấp các mẹo và tài nguyên về tiền bạc. DR cũng cung cấp các mẹo về tài chính cá nhân tại blog của My News & World Report My Money và blog Chi tiêu thông minh của MSN.

Một trong những câu hỏi thường gặp nhất mà chúng tôi nhận được là liệu tốt nhất là trả hết nợ của người tiêu dùng trước khi tiết kiệm hoặc đầu tư tiền. Điều làm cho câu hỏi này trở nên khó khăn như vậy là không có câu trả lời đúng. Điều gì có thể là lựa chọn tốt nhất cho một người, nhiều người không phải là lựa chọn tốt nhất cho người khác.

Vì vậy, để giúp bạn đưa ra lựa chọn tốt nhất cho tình huống độc đáo của bạn, hãy xem xét ba yếu tố bạn nên cân nhắc khi đưa ra quyết định này, tiếp theo là một số mẹo thực tiễn về việc áp dụng các yếu tố này vào tài chính của bạn.

3 yếu tố cần xem xét

Khi bạn đưa ra lựa chọn tốt nhất cho tình hình tài chính của mình, hãy xem xét ba yếu tố chính sau:

1. Lãi suất nợ

Không cần phải nói rằng lãi suất cao hơn bạn đang trả nợ, càng có nhiều khả năng bạn sẽ muốn xử lý khoản nợ này trước. Nhưng trước khi bạn cày tất cả tiền mặt có sẵn của bạn để trả nợ vay lãi suất cao, hãy nhớ rằng có những lựa chọn thay thế. Ví dụ: bạn có thể sử dụng dòng vốn chủ sở hữu thấp của tín dụng để thanh toán thẻ tín dụng lãi suất cao. Tương tự như vậy, bạn có thể tận dụng lợi thế của tín dụng tín dụng với ưu đãi chuyển khoản số dư 0%, hiện đã kéo dài tới 21 tháng.

2. Lợi ích của đầu tư

Bạn thường sẽ nghe một số gợi ý rằng nếu bạn có thể kiếm được lãi suất cao hơn cho các khoản đầu tư hơn là bạn đang trả nợ, tốt hơn là đầu tư tiền. Vấn đề với cách tiếp cận này là nó không tính đến nguy cơ đầu tư. Không có rủi ro trong việc trả nợ. Ngược lại, hầu hết các khoản đầu tư có thể tạo ra lợi nhuận cao hơn lãi suất trên khoản nợ của bạn thường có rủi ro đáng kể. Vì vậy, trừ khi bạn có thể kiếm được nhiều hơn từ một tài khoản tiết kiệm được bảo hiểm FDIC hơn là bạn đang trả nợ, sự so sánh này không hữu ích lắm.

Nhưng có thể có một số lợi ích cho đầu tư cần được xem xét. Ví dụ: nhà tuyển dụng của bạn có thể khớp với một số hoặc tất cả các khoản đóng góp 401k của bạn. Nếu vậy, không tận dụng lợi thế của lợi ích này là để lại tiền được bảo đảm trên bàn. Ngoài ra còn có lợi thế về thuế để đầu tư vào tài khoản 401k, IRA và các quỹ hưu trí khác cần được xem xét khi bạn đưa ra quyết định. Ví dụ, ngay cả với khoản vay của trường vẫn còn xuất sắc, gần đây tôi đã mở một tài khoản Scottrade cho một IRP SEP cho phép tôi tạm trú một số thu nhập từ thuế mỗi năm.

3. Tiền mặt khẩn cấp

Cuối cùng, bạn muốn xem xét cách bạn sẽ xử lý tình trạng khẩn cấp tài chính. Ngay cả với nợ, chi phí bất ngờ có thể và sẽ phát sinh theo thời gian. Nếu không chuẩn bị đầy đủ, những sự kiện này sẽ làm bạn chìm sâu hơn vào nợ nần. Vì vậy, ngay cả khi bạn đang làm việc để trèo ra khỏi nợ nần và đầu tư cho nghỉ hưu, hãy suy nghĩ về cách bạn xử lý trường hợp khẩn cấp.

Áp dụng các yếu tố này

Nơi tôi bắt đầu, tôi tin, là với quỹ khẩn cấp của bạn. Ngay cả với nợ lãi suất cao, điều quan trọng là phải có một số tiền tiết kiệm để xử lý những bất ngờ. Dave Ramsey đề nghị tiết kiệm 1.000 đô la. Mặc dù tôi không nghĩ rằng cách tiếp cận này là tốt nhất cho mọi người, khái niệm này là âm thanh. Đặt ra một mục tiêu thực tế cho một quỹ khẩn cấp và bắt đầu bỏ tiền vào một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao được FDIC bảo hiểm. Khi bạn đã đạt được mục tiêu của mình, bạn có thể bắt đầu giải quyết nợ và đầu tư.

Bước tiếp theo, mà thực sự nên bắt đầu ngay bây giờ, là để đánh giá lãi suất trên tất cả các khoản nợ của bạn. Câu hỏi đơn giản để tự hỏi mình là liệu bạn có thể hạ thấp lãi suất hay không. Cho dù nó liên quan đến tái cấp vốn một thế chấp, tái cấp vốn một khoản vay tự động, hoặc giảm lãi suất trên thẻ tín dụng, việc tìm kiếm mức giá thấp hơn phải là một ưu tiên. Hãy nhớ rằng bạn có thể có tỷ lệ cao vì điểm tín dụng của bạn. Nếu có, hãy lấy báo cáo tín dụng và điểm FICO miễn phí để bạn biết bạn đang đứng ở đâu, và sau đó thực hiện các bước để cải thiện lịch sử tín dụng của bạn.

Một khi bạn có mức giá thấp nhất bạn có thể nhận được, hãy xem xét các khoản đầu tư của bạn. Đầu tư sớm trong sự nghiệp của bạn là cực kỳ quan trọng để có được một mức độ độc lập về tài chính sau này trong cuộc sống. Với 401k, bạn có thể bắt đầu đầu tư với rất ít tiền mỗi tháng. Kết quả là, có rất nhiều điều để nói về đầu tư ngay sau khi bạn đủ điều kiện cho 401k của công ty bạn, ngay cả khi bạn có nhiều nợ để giải quyết. Chìa khóa ở đây là để nhận ra rằng giải pháp tốt nhất cho bạn có thể là đầu tư một chút và đặt phần còn lại vào nợ.

Cuối cùng, bất cứ điều gì bạn quyết định về đầu tư, bạn cần phải ưu tiên trả nợ của bạn. Một số đề nghị trả hết nợ với lãi suất cao nhất trước. Về mặt toán học, điều này sẽ dẫn đến việc trả số tiền lãi ít nhất và trả hết nợ của bạn nhanh nhất. Tuy nhiên, một số gợi ý (bao gồm cả Dave Ramsey) rằng bạn trả hết số dư thấp nhất trước. Ý tưởng ở đây là bằng cách trả hết thẻ tín dụng hoặc nợ khác càng sớm càng tốt, nó sẽ thúc đẩy bạn tiếp tục sứt mẻ phần còn lại của khoản nợ của bạn. Cuối cùng, làm bất cứ điều gì làm việc tốt nhất cho bạn.