6 lý do để đưa ra một thế chấp nhỏ hơn bạn đủ điều kiện cho

Cho dù bạn đang mua nhà đầu tiên hoặc thứ năm của bạn, được chấp thuận cho một thế chấp lớn hơn dự kiến ​​có thể gây say. Nhưng đủ điều kiện cho một khoản vay lớn không giống như việc có thể đủ khả năng đó - và bạn không muốn tài sản lớn nhất của bạn làm hỏng tài chính của bạn.

Nhìn vào những gì đã xảy ra trong cuộc Đại suy thoái: Tin rằng nhà của họ sẽ đánh giá cao về giá trị, nhiều người vay nhiều hơn họ có thể xử lý. Khi nhà của họ bị mất giá trị thay thế, những chủ nhà đã bị mắc kẹt với thế chấp dưới nước - khoản vay vượt quá giá trị của ngôi nhà của họ. Điều này khiến nhiều người không thể tái tài trợ hoặc bán nhà của họ vì lợi nhuận, và dẫn đến lũ lụt của nhà bị tịch thu.

Trước khi bạn đăng ký một khoản thế chấp, hãy tự hỏi mình "Tôi có thể đủ khả năng mua nhà?"

Nhận lời khuyên từ chuyên gia thế chấp

Nhiều cố vấn tài chính và người ủng hộ người tiêu dùng khuyên bạn nên vay ít hơn bạn đủ điều kiện. Đây là một vài lý do tại sao.

1. Bạn sẽ giảm nguy cơ thiếu thanh toán

Nếu chi phí nhà ở của bạn nằm ngoài khả năng bạn có thể chi trả, "tỷ lệ không thể thực hiện thanh toán trong trường hợp khẩn cấp kinh tế hoặc mất việc làm quá cao," Casey Fleming, cố vấn thế chấp của C2 nói. Tập đoàn Tài chính và tác giả của "Hướng dẫn cho vay: Cách nhận được thế chấp có thể tốt nhất."

Và thiếu một khoản thanh toán thế chấp có thể có một hiệu ứng domino trên tài chính của bạn. "Nếu bạn có nguy cơ bị mất một khoản thanh toán," Fleming nói, "bạn có nguy cơ bị mặc định, nguy cơ phá hoại tín dụng của bạn, và nguy cơ bị tịch thu nhà, mà sẽ quét sạch đầu tư của bạn trong nhà."

Để đảm bảo rằng nhà bạn đang xem xét nằm trong ngân sách của bạn, hãy tính tất cả chi phí nhà ở, bao gồm các khoản thanh toán thế chấp, thanh toán thuế tài sản, phí bảo hiểm, chi phí bảo trì và, nếu có, phí liên kết của chủ nhà.

2. Bạn sẽ được chuẩn bị cho trường hợp khẩn cấp

Cuộc sống có thể được thô. Bạn có thể mất việc hoặc phải đối mặt với tình trạng khẩn cấp y tế để tiết kiệm hàng ngàn tiền tiết kiệm của bạn. Bạn có thể phải di chuyển trước khi bạn có thể xây dựng vốn chủ sở hữu đáng kể trong nhà của bạn.

Brian Sullivan, chuyên gia về vấn đề công cộng giám sát của Bộ Phát triển Nhà ở và Đô thị Hoa Kỳ cho biết: “Nhiều người ở trên cạnh của dao cạo khi nói đến việc có thể chịu đựng bất kỳ sự gián đoạn kinh tế nào trong cuộc sống của họ”.

Gần một nửa của tất cả các hộ gia đình người Mỹ không có đủ tiền tiết kiệm để ở trên mức nghèo đói trong ba tháng nếu họ bị mất thu nhập, theo những phát hiện gần đây từ Tổng công ty Phát triển doanh nghiệp.

Bắt một khoản thế chấp nhỏ hơn bạn đủ điều kiện cho phép bạn để stash đi thêm tiền để bạn có thể xử lý gian khổ. Các chuyên gia khuyên bạn nên giữ đủ tiền trong khoản tiết kiệm của bạn để trang trải chi phí sinh hoạt 6 tháng. Bạn cũng nên tiết kiệm cho cuộc sống sau khi nghỉ hưu.

"Nếu tất cả số tiền của bạn là đi đến chi phí nhà ở hàng tháng của bạn, sau đó bạn không thể đầu tư vào tài khoản hưu trí của bạn hoặc tiết kiệm khác," Fleming nói. "Bạn càng gần với [thế chấp] đủ điều kiện, bạn càng có thu nhập quá ít và dự trữ không đủ."

3. Bạn có thể dễ dàng chi trả các chi phí khác

Một phần của niềm vui của việc sở hữu một ngôi nhà là làm đầy nó với những thứ bạn muốn và cần. Nếu bạn có con, bạn có thể cần phải dành tiền cho đại học. Và đừng quên chi phí sửa chữa một mái nhà bị rò rỉ hoặc một máy nước nóng bị vỡ.

Nếu bạn phải thực hiện các khoản thanh toán nợ khác - ví dụ: trên thẻ tín dụng hoặc khoản vay tự động hoặc sinh viên - đó là lợi ích tốt nhất của bạn để chọn thanh toán thế chấp nhỏ hàng tháng và tiết kiệm cho các chi phí này.

4. Bạn có thể tránh sử dụng nhà của bạn như một máy ATM

Khi ít ngân sách hàng tháng của bạn được thế chấp, bạn sẽ có thu nhập nhiều hơn một lần và ít bị cám dỗ sử dụng tái cấp vốn - quá trình thay thế thế chấp hiện tại của bạn bằng một khoản tiền lớn hơn và bỏ túi sự khác biệt - để mua một chiếc xe mới hoặc trả hết nợ thẻ tín dụng.

Việc tái cấp vốn có thể rất rủi ro vì bạn đang đặt nhà của mình trên đường dây. Nếu bạn bỏ lỡ một vài thanh toán bằng thẻ tín dụng, bạn sẽ không mất nhà của mình. Đó là một câu chuyện khác khi bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán thế chấp cao hơn sau khi hoàn tiền.

"Một ngôi nhà là nơi trú ẩn đầu tiên và quan trọng nhất, trái ngược với một máy ATM để tạo ra sự giàu có," Sullivan của HUD nói.

5. Bạn sẽ được chuẩn bị nếu tăng thuế tài sản

“Bạn không biết điều gì sẽ xảy ra với thuế tài sản trong tương lai, điều này ảnh hưởng đến khoản thanh toán thế chấp của bạn”, Lorraine Griscavage-Frisbee, phó giám đốc Văn phòng Tiếp cận và Xây dựng Năng lực tại HUD cho biết.

Tùy thuộc vào nơi bạn sống, thuế suất bất động sản có thể tăng hàng năm.

“Nhiều đô thị buộc thuế trên tài sản của họ với giá trị hiện tại của ngôi nhà. Nếu một người nào đó tối đa hóa khoản thanh toán thế chấp của họ, họ có thể không có bất kỳ phòng lung linh nào nếu năm tiếp theo hóa đơn thuế tăng lên do đánh giá cao giá trị tài sản, ”Griscavage-Frisbee nói.

6. Bạn có thể giảm nguy cơ có thế chấp dưới nước

Giá trị của ngôi nhà của bạn không được đảm bảo tăng theo thời gian.Nếu nó giảm xuống và bạn không có đủ vốn chủ sở hữu, bạn có thể thu được nhiều hơn giá trị thị trường của ngôi nhà, đôi khi được gọi là vốn chủ sở hữu tiêu cực.

Hơn 4 triệu ngôi nhà ở các vị trí vốn chủ sở hữu âm vào cuối năm 2015, theo một báo cáo của công ty nghiên cứu ngành công nghiệp bất động sản CoreLogic. Đó là một sự cải thiện so với các điều kiện ngay sau vụ phá sản nhà ở cuối cùng, nhưng Fleming cho biết vẫn còn nguy hiểm khi được đánh giá cao về nhà.

“Nếu giá trị bất động sản tăng lên đáng kể, nó có thể hoạt động tốt trong phần cuối, dù sao, nhưng có vẻ rất dicey để đặt tất cả trứng của bạn trong một giỏ. Nếu nó không hoạt động, bạn có thể không có tài sản gì cả, ”anh nói.

Quy tắc vay ngón tay cái

Vậy bạn nên vay bao nhiêu? Tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn - tỷ lệ phần trăm thu nhập trước thuế của bạn đi vào thế chấp và các khoản thanh toán nợ khác - là một cách để tìm ra khoản vay của bạn lớn đến mức nào. Các chuyên gia nói 28% là mục tiêu an toàn, mặc dù người cho vay thường cho phép người đi vay cao hơn nhiều.

Bạn cũng có thể sử dụng máy tính thế chấp để xem số tiền bạn có thể trả mỗi tháng.

Trong một số trường hợp, nó có ý nghĩa để vay những gì bạn đủ điều kiện cho. Nếu bạn có thu nhập cao, kế hoạch ở trong nhà của bạn trong ít nhất bảy năm, đang mua trong một thị trường cạnh tranh, hoặc có tiền thuê nhà cao, có sự linh hoạt trong quy tắc 28%.

Nhưng nếu bạn có thể đi thấp hơn 28%, bạn nên. Bằng cách đó, bạn sẽ có nhiều khả năng cảm thấy thoải mái - về tài chính và cách khác - sống trong nhà của bạn.

Tìm người cho vay để nhận được phê duyệt trước

Michael Burge là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected].

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi Redfin.