Làm thế nào lựa chọn sai có thể hủy hoại hưu trí của vợ / chồng của bạn

Ba quyết định quan trọng về quyền lợi hưu trí có thể giúp các cặp vợ chồng kiếm tiền của họ cuối cùng - hoặc tăng đáng kể cơ hội người sống sót sẽ kết thúc già và đã phá vỡ.

Phụ nữ góa chồng có khả năng cao gấp hai lần nam giới sống trong cảnh nghèo đói khi nghỉ hưu, theo một nghiên cứu tháng 3 của Viện An ninh hưu trí quốc gia. Nhưng bất cứ ai sống lâu hơn một người bạn đời đều có thể dễ bị tổn thương với mức giảm thu nhập và lối sống vì những quyết định thiển cận về tuyên bố lợi ích.

“Hầu hết mọi người không hoàn toàn nhận được toán học,” Delia Fernandez, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận ở Los Alamitos, California, người chủ yếu tư vấn cho các khách hàng trung lưu nói. "Họ tập trung vào việc nhận được khoản thanh toán cao nhất hiện nay."

Fernandez nhớ một người chồng muốn nghỉ hưu sớm và lương hưu tối đa có thể, không nhận ra rằng nếu anh ta chết trước, thu nhập của vợ anh ta sẽ giảm 75%.

“Tất cả là, 'Tôi đang thoát khỏi công việc này và kiếm được nhiều tiền nhất bởi vì tôi có việc phải làm,” Fernandez nói. Mọi người không nhận ra vợ hoặc chồng của họ có thể phải sống trong nhiều năm, hoặc thậm chí nhiều thập kỷ, trên thu nhập bị cắt ngắn.

Đây là những quyết định mà các cặp vợ chồng tiếp cận hưu trí cần phải có được quyền:

Cách nhận trợ cấp hưu trí

Bạn có thể được cung cấp một sự lựa chọn giữa việc phân phối một lần từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn hoặc chấp nhận một loạt các kiểm tra hàng tháng. Về mặt lý thuyết, có thể kiếm được nhiều tiền hơn theo thời gian bằng cách đầu tư một lần, nhưng thị trường xấu hoặc tỷ lệ rút tiền quá nhanh có thể làm suy yếu lợi tức của bạn. Ngược lại, kiểm tra hàng tháng có thể được đảm bảo thu nhập có thể kéo dài cả đời bạn.

Các cặp vợ chồng nên cố gắng đảm bảo rằng ít nhất chi phí cơ bản của họ khi nghỉ hưu được bao gồm bởi các nguồn thu nhập được đảm bảo, bao gồm cả An sinh Xã hội, tiền lương hưu và tiền niên kim, Gary Koenig, phó chủ tịch an ninh tài chính cho Viện Chính sách Công của AARP nói.

Tất cả 401 (k) kế hoạch cung cấp cho savers một tùy chọn thanh toán một lần, và nhiều người cung cấp sự lựa chọn của việc kiểm tra hàng tháng nhưng số tiền bạn nhận được có thể khác nhau tùy thuộc vào cách thức đầu tư của bạn thực hiện. Nếu bạn muốn thu nhập được bảo đảm, bạn thường sẽ phải chuyển tiền của bạn vào IRA, sau đó sử dụng một số hoặc tất cả số tiền để mua một niên kim cố định ngay lập tức từ một công ty bảo hiểm để tạo ra một nguồn thu nhập ổn định.

Những người có lương hưu truyền thống thường được cung cấp đảm bảo kiểm tra hàng tháng như là tùy chọn mặc định, nhưng một số kế hoạch lương hưu có thể cung cấp một lần. Nếu một cố vấn đề nghị bạn lấy một lần và sau đó mua một niên kim, hãy hỏi cách tốt hơn là chỉ nhận séc từ kế hoạch hưu trí ban đầu, Jim Ludwick, một kế hoạch tài chính được chứng nhận với MainStreet Financial Planning ở Odenton, Maryland cho biết. “Trong 10 năm phân tích niên kim, tôi chưa bao giờ thấy một cái nào tốt hơn” so với kế hoạch lương hưu cung cấp trực tiếp cho người tham gia, ông nói. "Thanh toán của công ty luôn hào phóng hơn vì nó không phải tạo ra lợi nhuận."

Tùy chọn thanh toán nào để chọn

Nếu bạn chọn không tham gia kiểm tra hàng tháng từ quỹ hưu trí, bạn cần quyết định xem séc của bạn sẽ lớn đến mức nào và thời gian họ sẽ kéo dài bao lâu.

Giả sử gói hưu bổng của bạn sẽ cung cấp cho bạn 3.000 đô la một tháng nếu bạn chọn thanh toán một lần - nhưng khoản thanh toán đó sẽ kết thúc khi bạn chết. Một khoản thanh toán chung và sống sót giảm một nửa sau khi cái chết của bạn có thể bắt đầu ở $ 2,873, giả sử bạn và người phối ngẫu của bạn gần bằng tuổi.

Nếu bạn muốn séc ở lại sau khi bạn chết, khoản thanh toán hàng tháng ban đầu của bạn có thể giảm xuống còn $ 2,754. Fernandez khuyên khách hàng nên chọn tùy chọn này trừ khi có lý do thuyết phục để giảm bớt, chẳng hạn như vợ / chồng "có toàn bộ tiền hoặc lương hưu của cô ấy và cô ấy không cần người sống sót, cảm ơn bạn rất nhiều."

Ngoài ra, hãy cảnh giác với các chương trình bảo hiểm đề nghị bạn chọn thanh toán một lần từ lương hưu và sử dụng một phần của séc lớn hơn để mua bảo hiểm nhân thọ thay thế. Điều này được gọi là tối đa hóa hưu trí có thể là kế hoạch mà đại lý bảo hiểm có thể yêu thích, vì vậy hãy chạy qua một nhà lập kế hoạch tài chính chỉ có phí - một người không kiếm tiền hoa hồng cho bảo hiểm - cho ý kiến ​​thứ hai khách quan trước khi bạn tiến hành.

Khi nào đòi hỏi An Sinh Xã Hội

Người có thu nhập cao thường sẽ trì hoãn việc bắt đầu An Sinh Xã Hội càng lâu càng tốt, vì đó là lợi ích mà người sống sót sẽ nhận được, Koenig nói. Trì hoãn là đặc biệt quan trọng nếu một người phối ngẫu không làm việc hoặc không kiếm đủ tiền để có được một lợi ích đáng kể, vì lợi ích của vợ chồng dựa trên những gì người có thu nhập cao hơn nhận được.

Dưới đây là ví dụ minh họa sự khác biệt. Giả sử người có thu nhập cao hơn sẽ nhận được séc trị giá $ 2.000 hàng tháng ở tuổi 66, tuổi đủ tuổi nghỉ hưu hiện tại. Điều đó sẽ cho phép người có thu nhập thấp hơn hưởng trợ cấp vợ chồng 1.000 đô la ở tuổi hưu trí đầy đủ của họ.

Nếu, thay vào đó, cặp vợ chồng áp dụng khi họ đủ điều kiện nhận trợ cấp lần đầu tiên ở 62, séc của người có thu nhập cao hơn sẽ giảm xuống còn 1.500 đô la và người có thu nhập thấp hơn là 700 đô la. Vì vậy, thay vì 3.000 đô la, họ sẽ nhận được 2.200 đô la.Khi một người chết, người kia nhận được một khoản trợ cấp còn sót lại chỉ 1.500 đô la, so với số tiền $ 2.000 mà vợ / chồng sẽ nhận được có hai người đợi cho đến khi người có thu nhập cao hơn 66 tuổi.

Những người chờ đợi vượt quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ có thể tăng lợi ích của họ thêm 8% một năm cho đến khi séc của họ tối đa ở tuổi 70. Ngược lại, một khởi đầu sớm khóa trong một kiểm tra giảm vĩnh viễn.

Với tất cả ba quyết định, các cặp vợ chồng nên nói về các kịch bản “nếu như” khác nhau, bao gồm cả những gì sẽ xảy ra với thu nhập và tiền tiết kiệm của hộ gia đình nếu một trong hai đối tác sống lâu hơn hoặc chết sớm hơn dự kiến, Mark Struthers, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận với Sona Financial ở Minneapolis.

Struthers cảnh báo chống lại obsessing quá nhiều về tùy chọn thanh toán sẽ dẫn đến nhiều tiền nhất, bởi vì những tính toán cho rằng chúng tôi có thể dự đoán những gì nằm phía trước.

“Điểm hòa vốn không thực sự có liên quan,” Struthers nói. "Câu hỏi đặt ra là, vợ của bạn sẽ kết thúc ăn thức ăn cho mèo vì thu nhập của cô ấy giảm 75%?"

»Muốn được giúp đỡ với kế hoạch nghỉ hưu? Cách chọn nhà tư vấn tài chính

Liz Weston là một chuyên mục trong Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân và là tác giả của “Điểm tín dụng của bạn”. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.