Vì lợi ích an sinh xã hội, thời gian là chìa khóa

Tác giả Jim Ludwick, CFP

Tìm hiểu thêm về Jim trên Investmentmatome‚Äôs

Khi nào thì bắt đầu nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội là một trong những câu hỏi thường gặp nhất trong số những người sắp nghỉ hưu. Câu trả lời phức tạp vì có quá nhiều yếu tố liên quan, một số yếu tố không dễ định lượng hoặc dự đoán. Ví dụ, bạn phải suy nghĩ xem bạn có khả năng làm việc bao lâu và thậm chí bạn có khả năng sống bao lâu.

Tuy nhiên, bằng cách hiểu cách thời gian ảnh hưởng đến lợi ích và suy nghĩ của bạn thông qua một vài cân nhắc quan trọng, bạn có thể có được một ý thức chung về thời điểm bạn có thể yêu cầu. Tất nhiên, nếu bạn có thêm câu hỏi hoặc một tình huống phức tạp, tốt nhất là nên làm việc với một chuyên gia để xác định điều gì là tốt nhất cho bạn.

Thời gian ảnh hưởng đến lợi ích của bạn như thế nào

Quyền lợi hưu trí An sinh Xã hội của bạn dựa trên những đóng góp của bạn được thực hiện trong suốt thời gian làm việc, cụ thể là thu nhập cao nhất trong 35 năm của bạn. Ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ (ngày nay khoảng 66 hoặc 67 tùy thuộc vào thời điểm bạn được sinh ra), bạn đủ điều kiện để nhận số tiền trợ cấp hoàn chỉnh của mình. Tuyên bố trước thời điểm đó sẽ làm giảm lợi ích của bạn, và chờ đợi cho đến sau khi sẽ làm tăng lợi ích của bạn. Lưu ý rằng nếu bạn yêu cầu quyền lợi của bạn trước khi tuổi nghỉ hưu đầy đủ và thu nhập của bạn quá cao, bạn có thể không đủ điều kiện cho toàn bộ số tiền.

Quý vị có thể yêu cầu sớm nhất là ở tuổi 62, giảm 25% số tiền hưu trí hưu trí toàn phần của quý vị (số tiền giảm được căn cứ vào thời điểm quý vị yêu cầu). Nếu bạn trì hoãn và yêu cầu bồi thường sau khi tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn sẽ nhận được khoảng 8% nhiều hơn mỗi năm bạn chờ đợi, lên đến 70 tuổi với mức tăng 32% so với số tiền hưu trí đầy đủ của bạn. Ví dụ, trợ cấp $ 1,000 một tháng ở tuổi 66 sẽ là $ 750 ở tuổi 62 và $ 1,320 ở tuổi 70.

Khi nào bắt đầu

Quyết định của bạn về thời điểm bắt đầu thu thập an sinh xã hội tùy thuộc vào thời gian bạn nghĩ bạn sẽ sống (và do đó thu thập lợi ích), cho dù bạn cần tiền ngay lập tức hay bạn muốn đầu tư tiền thay thế. Nó cũng phụ thuộc vào việc bạn có giá trị có tiền ngay bây giờ sau khi nhận được nhiều tiền hơn sau này không.

• Tuyên bố sớm:Bạn có thể nên bắt đầu sử dụng An Sinh Xã Hội càng sớm càng tốt (62 tuổi) nếu bạn cần tiền, nghi ngờ bạn không sống lâu (nói, 80 tuổi) hoặc bạn muốn tự mình đầu tư tiền. thay vì nhận được 8% lợi tức của chính phủ (mức tăng lợi tức hàng năm của bạn khi bạn trì hoãn yêu cầu) bằng cách chờ đợi. Tuy nhiên, nếu bạn dự định lấy An sinh Xã hội sớm hơn tuổi nghỉ hưu đầy đủ, hãy chắc chắn bạn hiểu giới hạn thu nhập, yêu cầu bạn trả lại một số hoặc tất cả các lợi ích của bạn nhận được khi thu nhập kiếm được của bạn vượt quá 16.000 đô la.
• Khiếu nại ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ:Làm thế nào để chờ đợi cho đến khi tuổi nghỉ hưu đầy đủ (khoảng tuổi 66 hoặc 67), khi bạn có thể kiếm được nhiều thu nhập kiếm được như bạn muốn mà không có kiểm tra thu nhập trở lại để lo lắng về? Đối với những người nhận đủ điều kiện tiếp tục làm việc qua tuổi hưu trí đầy đủ, câu hỏi là liệu bạn có muốn sử dụng tiền ngay bây giờ hoặc chờ các lợi ích lớn hơn sau này khi bạn có thể sẽ không còn hoạt động nữa. Nhiều người yêu cầu quyền lợi ở tuổi hưu trí đầy đủ, dù đang làm việc hay về hưu, bắt đầu sử dụng tiền cho các chi phí tùy ý như các dự án tu sửa nhà hoặc đi lại, khi họ cho rằng họ sẽ có khả năng chịu được sự khắc nghiệt hơn trong các hoạt động này.
• Đang chờ yêu cầu:Cuối cùng, đối với những người ngừng làm việc hoặc ngay sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ, khả năng trì hoãn việc xác nhận quyền sở hữu của bạn phụ thuộc vào việc bạn có các tài nguyên khác như lương hưu hoặc tiền tiết kiệm hưu trí hay không. Chờ đến tuổi 70 (hoặc một số điểm sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ) để bắt đầu nhận trợ cấp làm việc trì hoãn của bạn là một lựa chọn phổ biến trong số những người cho rằng họ sẽ sống qua 80 tuổi và muốn tăng tiền trong suốt thời gian còn lại của cuộc đời họ. Tối đa hóa các khoản thanh toán an sinh xã hội, đặc biệt là giữa các cặp vợ chồng, thường có nghĩa là một hoặc cả hai quyền lợi trì hoãn ở tuổi 70. Mong muốn để lại một người phối ngẫu sống sót với lợi ích kế thừa lớn nhất có thể là một yếu tố thúc đẩy cho người phối ngẫu có thu nhập cao hơn để trì hoãn yêu cầu bồi thường. Cuối cùng, điều chỉnh chi phí sinh hoạt đối với các lợi ích từ lâu đến 70 tuổi là lớn hơn vì chúng được áp dụng cho một số tiền lớn hơn.

Được giúp đỡ

Đây là hướng dẫn chung về khi nào có thể có ý nghĩa để lấy An Sinh Xã Hội. Tình hình của bạn có thể khá khác nhau và yêu cầu một chiến lược khác. Khi quyết định thời điểm yêu cầu, tốt nhất là nên tìm kiếm lời khuyên chuyên nghiệp. Nó quá dễ dàng để làm cho một sai lầm và hối tiếc sau này.

Jim Ludwick là người sáng lập Kế hoạch tài chính MainStreet.