Trang trại nhà nước có thể bắt đầu cho 'Kết thúc bảo hiểm ô tô'

Những chiếc xe tự lái, như hạm đội của Google đã hoạt động được vài năm, hầu như vẫn là một sự tò mò. Nhưng có vẻ như không thể tránh khỏi rằng họ sẽ trở thành một phần quan trọng trong cơ sở hạ tầng giao thông của quốc gia trong tương lai gần.

Và điều đó có thể có nghĩa là một sự giảm kích thước lớn của ngành công nghiệp bảo hiểm tự động, khi tần suất giảm tai nạn và sự thay đổi trách nhiệm từ người lái xe đến phần mềm hoặc nhà sản xuất ô tô. Nó cũng có thể làm giảm đáng kể những gì chúng tôi phải trả cho bảo hiểm xe hơi.

Trong số các công ty bảo hiểm tự động, State Farm đang dẫn đầu trong việc điều chỉnh lại các dịch vụ của mình với bối cảnh mới này.

Xem xét:

• General Motors gần đây đã thông báo rằng họ đã hợp tác với công ty chia sẻ xe buýt Lyft trong kế hoạch 500 triệu đô la để tạo ra một mạng lưới xe ô tô tự lái “theo yêu cầu”. Uber cũng đã được thẳng thắn trong kế hoạch của mình để dựa ngày càng nhiều vào những chiếc xe tự trị.
• Ford đã công bố kế hoạch tăng gấp ba đội nghiên cứu xe Fusion Hybrid tự lái (từ 10 đến 30 chiếc), thúc đẩy đầu cơ rằng hãng có kế hoạch xe tự trị của riêng mình.
• Google cho biết hạm đội của xe ô tô tự lái đã đăng nhập hơn 1 triệu dặm từ năm 2009 với chỉ có 12 vụ tai nạn nhỏ - không ai trong số họ là lỗi của xe.

Những chiếc xe tự lái chưa được bán trên thị trường, nhưng công nghệ xe hơi tự trị, chẳng hạn như hệ thống tránh tai nạn, đang tiến vào các mô hình từ nhiều hãng xe như Mercedes-Benz, Volvo và Tesla. Công ty nghiên cứu và tư vấn Celent, trong một báo cáo gần đây về “kết thúc bảo hiểm ô tô”, dự án trong vòng 20 đến 30 năm tới, hơn 50% số xe ô tô trên đường sẽ tự trị.

[So sánh báo giá bảo hiểm xe hơi với trang web của chúng tôi Công cụ so sánh bảo hiểm xe hơi.]

KPMG, một công ty tư vấn và nghiên cứu, dự đoán rằng những xu hướng này có nghĩa là trong vòng 25 năm, ngành bảo hiểm ô tô cá nhân có thể giảm xuống dưới 40% kích thước hiện tại. Nếu xe ô tô tự lái, có lẽ chủ sở hữu sẽ chỉ cần mua chính sách bảo hiểm xe hơi bao gồm trộm cắp xe và thiệt hại không do tai nạn như mưa đá và lũ lụt.

State Farm coi vai trò mới

State Farm, công ty bảo hiểm ô tô lớn nhất trong nước, dường như đang có kế hoạch tồn tại trong thế giới mới này. Một khả năng có thể là để người khổng lồ bảo hiểm tái tạo lại chính nó như là một "công ty quản lý cuộc sống", khi công ty đưa nó vào một đơn xin cấp bằng sáng chế gần đây được xuất bản bởi Văn phòng Bằng sáng chế Hoa Kỳ.

Ứng dụng bằng sáng chế của State Farm, “Tích hợp và tương quan dữ liệu cho mục đích quản lý cuộc sống” mô tả cách công ty có thể phân tích dữ liệu về xe của khách hàng, sức khỏe tại nhà và cá nhân, tìm mẫu và cung cấp các đề xuất được cá nhân hóa, giảm giá bảo hiểm và các giá trị gia tăng khác hoặc các dịch vụ mà cá nhân có thể sử dụng để quản lý và cải thiện cuộc sống của họ tốt hơn ”.

Cuối cùng, State Farm sẽ thu thập dữ liệu về:

• Ngôi nhà của bạn, bao gồm cả hệ thống an ninh, điều kiện môi trường, sử dụng năng lượng và tự động hóa nhà.
• Xe của bạn, bao gồm cả việc sử dụng xe và tình trạng thể chất và tinh thần của bạn trong khi lái xe. (Investmentmatome trước đó đã báo cáo về kế hoạch cấp bằng sáng chế đang chờ cấp bằng sáng chế của State Farm để vào trong đầu khi bạn đang lái xe.)
• Sức khỏe của bạn, bao gồm cân nặng, huyết áp, các mô hình ngủ và hoạt động thể dục được báo cáo bởi “cảm biến sức khỏe cá nhân có thể đeo, cấy, ăn được hoặc cầm tay”.

State Farm có thể sử dụng dữ liệu để gửi cho bạn lời khuyên, cảnh báo, phiếu giảm giá hoặc giảm giá bảo hiểm hoặc các hàng hóa và dịch vụ khác, theo đơn đăng ký sáng chế.

Trong một ví dụ được đưa ra trong ứng dụng, hệ thống của Farm Farm có thể xác định bạn không ngủ ngon và tương quan với thông tin cho thấy nhà của bạn bị cảm lạnh vào ban đêm. Hệ thống sẽ gợi ý rằng bạn tăng nhiệt độ để ngủ ngon hơn.

Hoặc chỉ số sức khỏe cá nhân của bạn có thể cho thấy mức độ căng thẳng cao. Hệ thống Farm Farm có thể nhận thức được sự phá vỡ gần đây ảnh hưởng đến nhà hoặc xe của bạn và đề xuất các biện pháp an ninh bổ sung để bạn yên tâm hơn.

Đáp lại một cuộc điều tra từ Investmentmatome về đơn xin cấp bằng sáng chế, một phát ngôn viên của State Farm nói rằng công ty bảo hiểm “coi trọng quyền riêng tư của khách hàng của chúng tôi. Chúng tôi không bán thông tin khách hàng và chúng tôi không cho phép những người đang kinh doanh thay mặt chúng tôi sử dụng thông tin khách hàng của chúng tôi cho mục đích tiếp thị của riêng họ."

Người phát ngôn từ chối bình luận cụ thể về bằng sáng chế, ngoài việc nói rằng công ty đang "đổi mới tích cực trong một số lĩnh vực."

Chuyển đổi thành một cố vấn quản lý cuộc sống có thể chơi với thế mạnh của State Farm:

• State Farm có một cơ sở khách hàng rộng lớn. Vào cuối năm 2014, nó đã có 82 triệu tài khoản khách hàng, bao gồm các chính sách bảo hiểm tự động, nhà, y tế và bảo hiểm nhân thọ và tài khoản ngân hàng.
• Công ty cũng rất giỏi trong việc phân tích một lượng lớn dữ liệu về con người, xe hơi, nhà cửa, sức khỏe, vật nuôi, thời tiết và nhiều thứ khác nữa. Nó xử lý khoảng 35.000 yêu cầu bồi thường một ngày.
• State Farm có rất nhiều tiền. Công ty này có tổng tài sản trị giá 80 tỷ đô la vào cuối năm 2014, một năm mà các công ty con của nó tạo ra 4,2 tỷ đô la thu nhập ròng trên 71,2 tỷ đô la doanh thu. (2015 con số chưa có sẵn.) Công ty có thể đủ khả năng để thử nghiệm những ý tưởng mới và công nghệ.

State Farm không phải là công ty bảo hiểm duy nhất chú ý đến một tương lai, trong đó chuyên môn về đánh giá rủi ro được khai thác để cung cấp các khuyến nghị và lời khuyên cho người tiêu dùng. Du khách, ví dụ, gần đây đã áp dụng cho bằng sáng chế một thiết bị cung cấp các đề xuất cụ thể để quản lý việc lặt vặt và du lịch khác. Khách hàng sẽ có thể xem bản đồ dữ liệu “vùng rủi ro” cho những địa điểm họ muốn đến, chẳng hạn như cửa hàng, nhà hàng và đường phố. Sau đó, họ có thể lên kế hoạch cho một ngày “với một cái nhìn về cách“ mạo hiểm ”những nỗ lực đó có thể là như thế nào”, theo đơn xin cấp bằng sáng chế.

Các sản phẩm và hệ thống được mô tả trong các ứng dụng bằng sáng chế không bao giờ có thể làm cho người tiêu dùng. Nhưng ứng dụng bằng sáng chế “quản lý cuộc sống” của State Farm phù hợp với mô hình của công ty. Các ứng dụng được công bố trong vài năm qua cho thấy trang trại của Bang có tương lai đầy hứa hẹn trong phân tích dữ liệu người tiêu dùng, cho phép nó tính toán điểm số cho hành vi của khách hàng, thay đổi thói quen hàng ngày của khách hàng thông qua lời khuyên, giới thiệu sản phẩm và nhắm mục tiêu quảng cáo dựa trên nơi bạn lái xe.

Công ty bảo hiểm tự động phải điều chỉnh để gián đoạn

Donald Light, giám đốc của Celent về bảo hiểm tài sản / thương vong ở Bắc Mỹ, dự đoán rằng khi những chiếc xe tự lái có động lực, công ty bảo hiểm tự động sẽ không hoạt động nếu họ không thể giảm chi phí của họ. hệ thống máy tính.

Ông cho biết các công ty bảo hiểm tự động sẽ phải tự hỏi: “Tôi có ổn khi trở thành một công ty nhỏ hơn không? Tôi đã điều chỉnh cấu trúc chi phí của mình sao cho tôi sống sót nhỏ hơn? ”

Light nói rằng các công ty không chắc chắn phụ thuộc vào phí bảo hiểm tự động sẽ có thể tạo nên sự khác biệt bằng cách chuyển sang bán các loại bảo hiểm khác. “Không có loại bảo hiểm nào khác nằm trên đường chờ để được viết,” anh nói.

Rất ít công ty bảo hiểm ô tô đã có hành động nghiêm túc để chuẩn bị cho việc kinh doanh của họ, theo khảo sát KPMG tháng 6 năm 2015. Hầu hết các giám đốc điều hành bảo hiểm cao cấp tin rằng bất kỳ thay đổi nào sẽ xảy ra trong tương lai, hoặc không phải là tất cả, theo khảo sát. Gần một phần ba (32%) nói rằng các công ty họ làm việc vì đã "làm gì" để chuẩn bị cho sự ra đời của những chiếc xe không người lái. Ngoài ra, 23% nói rằng họ có ít hoặc không có sự hiểu biết về những chiếc xe không người lái và chỉ có 6% nói rằng họ có một kế hoạch hoạt động để đối phó với “kết thúc bảo hiểm ô tô”.

Chuyển sang ngành nghề kinh doanh mới là một chiến thuật khả thi, Light nói, “nhưng tôi nghi ngờ nó giải quyết được vấn đề cấu trúc chi phí”, ông nói.

Ví dụ: giả sử bạn hiện trả 800 đô la một năm cho bảo hiểm xe hơi.

“Tôi có một người quản lý cuộc sống cá nhân là gì? Tôi không phải trả 800 đô la một năm. Có lẽ nó trị giá 100 đô la một năm cho tôi. Doanh thu giảm theo một cách vật chất, ”ông nói. "Các công ty cần phải chấp nhận thực tế này sớm hơn là sau này."

Amy Danise là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.

Hình ảnh qua iStock.