Nhà nước trang trại nhà cung cấp giá bảo hiểm xe của chuyến đi

State Farm, nhà bảo hiểm lớn nhất của quốc gia, đang xem xét một kế hoạch sẽ mãi mãi thay đổi cách bảo hiểm xe hơi được định giá bằng cách tính phí khách hàng trên cơ sở mỗi chuyến đi.

Kế hoạch “bảo hiểm dựa trên chuyến đi”, được tiết lộ trong các ứng dụng bằng sáng chế của State Farm, có thể là yếu tố không được xem xét trong các chính sách bảo hiểm truyền thống, bao gồm danh tính người lái xe, hành vi lái xe, số hành khách, thời tiết và thời gian trong ngày.

Một kế hoạch như vậy, dựa trên công nghệ theo dõi ngày càng tinh vi, sẽ đánh dấu một sự thay đổi từ bảo hiểm xe hơi truyền thống, thường cung cấp bảo hiểm cho tất cả các lái xe trong một hộ gia đình với tỷ lệ căn hộ dựa trên các yếu tố chung hơn như tuổi tác và hồ sơ lái xe.

Các ứng dụng bằng sáng chế của State Farm không nhất thiết có nghĩa là người khổng lồ bảo hiểm có kế hoạch cung cấp bảo hiểm dựa trên chuyến đi bất cứ lúc nào và những chiếc xe ngày nay chưa có công nghệ cần thiết. Nhưng các chi tiết của chương trình đề xuất cách nhà cung cấp dịch vụ có thể sử dụng công nghệ trong tương lai để áp đặt giá cả ngày càng cụ thể cho khách hàng.

Các chương trình bảo hiểm “dựa trên sử dụng” hiện tại chỉ theo dõi một số phép đo, chẳng hạn như dữ liệu về quãng đường và phanh. Bảo hiểm “dựa trên chuyến đi” do State Farm dự tính sẽ sử dụng một lượng lớn dữ liệu để xác định - và giá cả - rủi ro cho mỗi chuyến đi bằng xe hơi.

"Đơn vị" của bảo hiểm

Theo kế hoạch của State Farm, như được mô tả cho Văn phòng Bằng sáng chế Hoa Kỳ, khách hàng bảo hiểm sẽ mua "đơn vị sử dụng xe" và có khả năng thanh toán các khoản tiền khác nhau cho mỗi chuyến đi. Giống như mua thẻ tại một khu vực, nơi mà một số trò chơi có giá cao hơn những người khác, người lái xe sẽ mua bảo hiểm “đơn vị” và sẽ phải xem xét liệu một chuyến đi cụ thể có đáng giá bảo hiểm hay không.

"Ví dụ, một chuyến đi vào một đêm tuyết với ba người cư ngụ tuổi vị thành niên có thể tốn nhiều hơn một chuyến đi có chiều dài bằng nhau bởi một nhà điều hành xe trung niên vào một ngày nắng", State Farm lưu ý trong một đơn xin cấp bằng sáng chế.

Dưới đây là một số yếu tố mà State Farm nói có thể được xem xét trong chi phí bảo hiểm:

• Khoảng cách đi du lịch.
• Tốc độ của chiếc xe trong suốt chuyến đi.
• Tốc độ động cơ (rpm) trong suốt chuyến đi.
• Tăng tốc của chiếc xe.
• Số người cư ngụ trong xe.
• Vận hành xe không an toàn.
• Điều kiện thời tiết nguy hiểm.
• Nơi đậu xe.

Bằng sáng chế của State Farm đề xuất một số cách khách hàng có thể thanh toán cho bảo hiểm trên cơ sở mỗi chuyến đi. Một cách là mua một số đơn vị sử dụng xe nhất định - ví dụ, 500. Khi ứng dụng bằng sáng chế mô tả nó, một chuyến đi có thể hoạt động có thể tốn 0,65 đơn vị, trong khi chuyến đi đêm khuya với mưa nhiều hành khách có thể tốn 2,85 đơn vị.

Một khi các đơn vị được sử dụng hết, khách hàng có thể mua thêm các đơn vị - điều cần thiết cho những người lái xe cần phải đi làm sau khi thổi tất cả các đơn vị bảo hiểm của họ vào một chuyến đi cuối tuần.

Một phát ngôn viên của State Farm cho biết công ty không bình luận về các ứng dụng bằng sáng chế của nó.

[So sánh báo giá bảo hiểm xe hơi thông qua trang web Công cụ so sánh bảo hiểm xe hơi của chúng tôi.]

Các chuyên gia trong ngành gọi các kế hoạch định giá mới như “Cải tiến đột phá” của State Farm, nhưng nhiều người tiêu dùng có thể gọi nó là không mong muốn. Trong một cuộc khảo sát trên toàn quốc của hơn 1.000 người lớn được thực hiện bởi Investmentmatome tháng 5 năm 2015, 37% cho biết họ sẽ không xem xét việc cài đặt một thiết bị theo dõi, ngay cả khi nó có nghĩa là tiết kiệm bảo hiểm ô tô. 27% khác không chắc liệu họ có cân nhắc sử dụng công nghệ theo dõi hay không.

Bạn có xem xét việc có một thiết bị theo dõi được cài đặt trong xe của bạn nếu bạn có thể tiết kiệm bảo hiểm xe hơi của bạn?
Vâng	32%
Không	37%
Không chắc	27%
Tôi đã có một cái rồi	4%

Trong số những người nói rằng họ sẽ sẵn sàng để cài đặt một thiết bị theo dõi, 32% cho biết họ sẽ cần phải tiết kiệm cho họ ít nhất $ 400 một năm về bảo hiểm cho họ để xem xét nó.

Các chính sách bảo hiểm dựa trên sử dụng hiện tại chỉ thực hiện một phần nhỏ theo dõi mà State Farm đang xem xét và kế hoạch của Farm Farm không hứa hẹn giảm giá.

Chương trình bảo hiểm dựa trên sử dụng hiện tại của State Farm, "Drive Safe & Save", dựa trên công nghệ tích hợp như OnStar hoặc Sync hoặc thiết bị hậu mãi để theo dõi số dặm và thói quen lái xe để được giảm giá.

Bảo hiểm dựa trên chuyến đi của State Farm sẽ tiến xa hơn, bao gồm việc xác định người lái xe, số lượng hành khách và thông tin cá nhân khác như các địa điểm đã đến thăm.

Các công ty bảo hiểm khác khám phá ý tưởng

State Farm không phải là công ty bảo hiểm duy nhất chú ý đến các phương thức bảo hiểm tự động giá chính xác hơn.

• Progressive đã nộp đơn xin cấp bằng sáng chế vào năm 2012 để vạch ra hệ thống bảo hiểm định giá bằng cách sử dụng cảm biến xe báo cáo trên đường có nguy cơ cao hoặc thấp, sử dụng dây an toàn và tín hiệu rẽ, quan sát tín hiệu giao thông và tắc nghẽn giao thông.
• Đơn xin cấp bằng sáng chế năm 2014 của Khách du lịch thảo luận về giá bảo hiểm dựa trên “vùng rủi ro” mà khách hàng di chuyển và thiết bị cung cấp các tuyến được đề xuất ít rủi ro hơn và có thể giảm phí bảo hiểm. Các khu vực rủi ro có thể được xác định bằng cách sử dụng dữ liệu bao gồm nhật ký cảnh sát, và các báo cáo về tai nạn ô tô, đột nhập xe hơi và hành vi cố ý. Người tiêu dùng có thể sử dụng thông tin để xác định tuyến đường nguy hiểm nhất để đến một cửa hàng, ví dụ, hoặc thậm chí là cửa hàng nào để đến.Theo trạng thái đơn xin cấp bằng sáng chế của Du khách, thiết bị điều hướng có thể đề xuất "khách hàng" đến tiệm giặt trước, "sau đó mua sắm thực phẩm", bởi vì đi đến cửa hàng tạp hóa vào thời điểm hiện tại có nhiều khả năng dẫn đến trượt hoặc rơi. ”Trong một ví dụ khác từ ứng dụng bằng sáng chế, Travellers giải thích rằng nếu một khách hàng đến thăm một công viên giải trí, thiết bị có thể giới thiệu thời gian rủi ro nhất để đi trên một chuyến đi nhất định.

Đó là một phần nỗ lực của các công ty bảo hiểm để khai thác Big Data để biết thông tin có thể giảm rủi ro cho các cá nhân - và cho các nhà cung cấp dịch vụ.

Craig Beattie, nhà phân tích bảo hiểm cao cấp của Celent, một công ty tư vấn và nghiên cứu dịch vụ tài chính cho biết: “Sự gia tăng của cảm biến thời gian thực và đo từ xa cho phép khả năng phân tích rủi ro và giá cả”. "Giá trị cho các công ty bảo hiểm sẽ cho phép khách hàng đưa ra quyết định sáng suốt về số lượng rủi ro họ muốn đưa ra trong quyết định chi tiết và trả tiền cho phù hợp - do đó, doanh nghiệp bảo hiểm có thể đề xuất tuyến đường chậm hơn nhưng an toàn hơn đến đích hoặc thậm chí đề xuất du lịch vào một thời điểm khác trong ngày để giảm chi phí. ”

Nhưng với người tiêu dùng đã cảnh giác với việc theo dõi, Beattie cũng lưu ý rằng “các công ty bảo hiểm sẽ phải làm việc chăm chỉ trong vài năm tới để tìm những lợi ích của những dịch vụ này cho người tiêu dùng và bán chúng, nếu nó chứng minh hiệu quả về chi phí. ”

Thông tin được kiểm tra

Hệ thống Farm Farm sẽ dựa vào nhiều cảm biến bên trong và bên ngoài xe của khách hàng.

Nhưng, bạn có thể tự hỏi, làm thế nào State Farm và các công ty bảo hiểm khác thuyết phục hàng triệu khách hàng cài đặt nhiều cảm biến trên xe của họ?

Họ sẽ không phải làm vậy. Các nhà sản xuất ô tô sẽ làm điều đó cho họ.

Việc làm rõ tuổi của những chiếc xe tự lái mang theo tất cả các cảm biến cần thiết để thực hiện bảo hiểm dựa trên chuyến đi - và bất kỳ chương trình định giá tinh chỉnh nào khác mà các công ty bảo hiểm đều mơ ước. GPS, radar, máy ảnh và các cảm biến khác sẽ cấp dữ liệu vào máy tính của ô tô, sau đó đưa ra các quyết định lái xe như chỉ đạo và phanh. Trong tương lai không xa, cùng một dữ liệu có thể được sử dụng bởi các công ty bảo hiểm để bảo hiểm giá cho mỗi chuyến đi và lái xe.

Vì vậy, trong tương lai khi vợ / chồng hoặc thiếu niên của bạn thông báo họ đang chạy đến cửa hàng - trong mưa, vào ban đêm - bạn có thể tự hỏi liệu bạn có thể mua bảo hiểm cho chuyến đi hay không.

Amy Danise là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Hình ảnh qua iStock.