Trong 60 từ, những gì bạn cần biết về thẻ tín dụng

Best Amazon Prime Subscriptions And Amazon Secured Credit Card To Increase Credit Score 100pts.

Mục lục:

Bắt đầu với khái niệm cơ bản
Bạn không phải trả lãi
Bạn có nhiều điểm tín dụng
Phí hàng năm có thể được thưởng
Quản lý thẻ tín dụng, trong ngắn hạn

Nhiều người Mỹ không hiểu được sự xâm phạm của thẻ tín dụng và điểm số, theo kết quả của một cuộc khảo sát gần đây của Investmentmatome được tiến hành bởi Harris Poll. Nếu bạn là một trong số họ, bạn có thể đưa ra quyết định về thẻ tín dụng dựa trên thông tin xấu, điều này có thể khiến bạn mất chi phí.

Nhưng bạn có thể tìm hiểu tất cả những thứ thực sự quan trọng chỉ trong vài phút.

Đây là khái niệm đằng sau cuốn sách mới của Harold Pollack và Helaine Olen “The Index Card”, “Kế hoạch tài chính một trang” của Carl Richards và những người khác. Khung công tác đơn giản nhưng mạnh mẽ: Thay vì xem xét từng chi tiết về tài chính cá nhân một cách chi tiết, hãy tập trung vào các nguyên tắc quan trọng nhất. Khi làm như vậy, bạn tách biệt lời khuyên tốt khỏi cái xấu, “phải biết” từ “điều tốt để biết”.

Cách tiếp cận này dường như bắt chước cách chúng ta nghĩ về các quyết định tài chính. Thói quen thẻ tín dụng của tôi được điều khiển bởi một vài sự thật đơn giản - không phải là một sự kiện bão hòa trộn lẫn với một vài phỏng đoán. Để đun sôi chiến lược thẻ tín dụng của tôi thành thứ mà bạn có thể đọc trong khi đi thang máy, tôi quyết định tìm ra những sự thật đó là gì.

Bắt đầu với khái niệm cơ bản

“Đó không phải là những gì bạn không biết khiến bạn gặp rắc rối. Đó là những gì bạn biết chắc chắn rằng chỉ là không phải như vậy, ”đi theo dòng được trích dẫn từ Mark Twain. Điều tương tự cũng có thể nói về thẻ tín dụng. Vì vậy, thường xuyên, khi nói đến tín dụng, chúng tôi có xu hướng dựa vào các giả định. Có lẽ đó là bởi vì chúng tôi không phải lúc nào cũng có sự thật. Cho đến năm 2000, hầu hết chúng ta không có cách nào để kiểm tra điểm số FICO của riêng mình. Và cho đến năm 2009, thẻ tín dụng có rất ít tiết lộ. Bây giờ có nhiều thông tin hơn, đã đến lúc phải bỏ các giả định và số không vào các sự kiện.

Mặc dù có tất cả thông tin đó rất hay, nhưng đây là những gì bạn thực sự cần biết:

Bạn không phải trả lãi

Nhiều người không nhận ra rằng việc trả lãi cho các giao dịch mua là hoàn toàn có thể tránh được: Chỉ cần thanh toán đầy đủ, đúng hạn. Khoảng 30% người Mỹ tin rằng một chủ thẻ tín dụng bắt đầu tích luỹ lãi suất mua thẻ tín dụng ngay lập tức sau khi mua hàng được thực hiện, theo nghiên cứu của Investmentmatome. Trong thực tế, bạn có thể có tới 50 ngày để thanh toán hóa đơn của bạn không lãi. Tỷ lệ phần trăm hàng năm trên các giao dịch mua thường không bắt đầu tích luỹ cho đến sau thời gian gia hạn không lãi suất từ 21 đến 25 ngày sau khi chu kỳ thanh toán của bạn kết thúc. Bạn có thể tránh mua APR hoàn toàn bằng cách thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của bạn đầy đủ trước ngày hết hạn.

Bạn có nhiều điểm tín dụng

Bạn không chỉ có một điểm tín dụng - bạn có nhiều điểm. Số có ba chữ số có thể khác nhau dựa trên thông tin đến từ đâu và thuật toán ghi điểm nào được sử dụng. Ba văn phòng tín dụng - Experian, Equifax và TransUnion - đang thu thập dữ liệu và mỗi người có thể có một cái nhìn hơi khác về tài chính của bạn. Sau đó, có các thuật toán ghi điểm khác nhau, chẳng hạn như FICO hoặc VantageScore và các phiên bản khác nhau của các thuật toán này. Một số người cho vay có thể sử dụng các phiên bản cũ hơn, trong khi những người khác sử dụng các phiên bản gần đây hơn.

Kết quả là, tất cả chúng ta đều có hàng chục điểm tín dụng, tùy thuộc vào nguồn dữ liệu và cách dữ liệu được rút ra. Nhưng vì dữ liệu mà mỗi phòng thu thập phản ánh cùng một điều - hoạt động tài chính của bạn - và bởi vì nhiều thuật toán sử dụng các chỉ số tương tự, các điểm số này thường nằm trong cùng một phạm vi chung.

Điều quan trọng là giữ tất cả các điểm số này cao, vì chúng có thể giúp bạn đủ điều kiện cho lãi suất thấp hơn đối với các khoản vay và, ở nhiều tiểu bang, phí bảo hiểm xe hơi thấp hơn. Thuật toán lâu đời nhất và thuật toán mà người cho vay sử dụng nhiều nhất là từ FICO. Nó đo lường mức độ tin cậy của bạn theo các chỉ số sau:

Lịch sử thanh toán, 35%. Thanh toán trễ hơn 30 ngày có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.
Số tiền nợ, 30%. Số dư của bạn càng thấp thì càng tốt. Sử dụng ít hơn 30% hạn mức tín dụng của bạn trên mỗi thẻ là một hướng dẫn tốt, mặc dù không phải là một quy tắc cứng.
Độ dài của lịch sử tín dụng, 15%. Tài khoản cũ ở trạng thái tốt có thể giúp điểm số của bạn. Nói chung, bạn nên giữ thẻ mở ngay cả khi bạn không sử dụng thẻ - trừ khi thẻ đi kèm với khoản phí hàng năm. Trong trường hợp đó, hãy yêu cầu nhà phát hành chuyển đổi tài khoản sang thẻ không có lệ phí hoặc đóng thẻ và thực hiện lần truy cập.
Kết hợp tín dụng, 10%. Có các loại nợ khác nhau - chẳng hạn như thế chấp hoặc khoản vay tự động - có thể cải thiện điểm số của bạn.
Tín dụng mới, 10%. Việc mở một hạn mức tín dụng mới sẽ gây khó khăn cho việc điều tra, điều này có thể làm cho điểm tín dụng của bạn bị giảm một vài điểm tạm thời.

" HƠN: Cách nhận báo cáo tín dụng miễn phí " HƠN: Thẻ tín dụng nào cung cấp điểm FICO miễn phí?

Phí hàng năm có thể được thưởng

Khoảng 27% người Mỹ trả lời rằng việc nhận được một thẻ tín dụng có thưởng với một khoản phí hàng năm không bao giờ đáng giá, theo nghiên cứu. Nhưng đôi khi, lợi ích trên thẻ có phí hàng năm có thể lớn hơn chi phí. Ví dụ: giả sử bạn có thẻ trả lại 6% tại các siêu thị với chi phí lên tới 6.000 đô la, với khoản phí hàng năm là 75 đô la. Nếu bạn tối đa hóa danh mục chi tiêu đó, bạn vẫn có $ 285 tiền thưởng, ngay cả sau khi trừ đi khoản phí hàng năm. Đó là hơn gấp đôi số tiền bạn sẽ nhận được khi thực hiện các giao dịch mua tương tự trên thẻ trả lại 2% tiền mặt phẳng mà không mất phí hàng năm. Trong trường hợp này, thẻ có phí hàng năm sẽ mang lại giá trị tổng thể cao hơn.

Thẻ tín dụng thưởng không phải là vấn đề lớn đối với mọi người.Nhiều người đi kèm với APR cao hơn, có thể làm cho nó tốn kém để mang nợ. Nếu bạn không muốn thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng đầy đủ mỗi tháng, bạn có thể nên sử dụng thẻ có thời gian khuyến mại 0% APR hoặc lãi suất thấp liên tục.

" HƠN: Trang web của chúng tôi thưởng tốt nhất thẻ tín dụng