4 Mẹo cho sinh viên vay vốn có thể thực sự là lời khuyên khủng khiếp

Có rất nhiều lời khuyên để quản lý các khoản vay sinh viên, một số điều tốt và một số không tốt. Nhưng bạn nên cảnh giác với cách tiếp cận một kích thước phù hợp. Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, một số mẹo phổ biến để xử lý nợ sinh viên có thể phản tác dụng.

Trước khi làm theo bốn mẹo này, hãy xem xét kỹ hơn để xem chúng có thực sự phù hợp với bạn hay không.

1. Hợp nhất các khoản vay sinh viên liên bang của bạn

Hợp nhất nợ liên bang thường bị nhầm lẫn với tái cấp vốn vay sinh viên, nhưng điều quan trọng là phải biết sự khác biệt giữa hai khoản vay; hợp nhất có thể sẽ khiến bạn tốn nhiều tiền hơn, nhưng bạn có thể mất một số lợi ích nếu bạn tái tài trợ các khoản vay liên bang.

Hợp nhất cho phép bạn gộp các khoản vay liên bang của mình thành một khoản vay hợp nhất trực tiếp. Lãi suất của bạn sẽ là mức trung bình có trọng số của các mức giá của bạn, được làm tròn tới một phần tám gần nhất của một phần trăm. Tùy thuộc vào số tiền bạn nợ, bạn có thể kết thúc với thời hạn cho vay dài hơn 20 năm so với thời hạn hiện tại của bạn. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ trả thêm tiền lãi. Ngoài ra, bạn sẽ mất tùy chọn để tiết kiệm tiền bằng cách thanh toán các khoản vay có lãi suất cao hơn trước tiên.

Việc tái cấp vốn cho vay của bạn, mặt khác, có thể giúp bạn nhận được các điều khoản vay tốt hơn. Về cơ bản, một người cho vay tư nhân sẽ mua các khoản vay hiện tại của bạn và cấp cho bạn một khoản vay mới với các điều khoản khác nhau. Nếu bạn có tín dụng lớn và tỷ lệ nợ / thu nhập thấp, bạn có thể đủ điều kiện cho một mức lãi suất thấp hơn. Khoản vay này có sẵn cho cả khoản vay liên bang và tư nhân, nhưng lưu ý rằng tái cấp vốn các khoản vay liên bang có nghĩa là từ bỏ các biện pháp bảo vệ vay mượn như cho vay dịch vụ công cộng.

"Nếu một khách hàng có thu nhập thực sự tốt và họ không tham gia một công việc khu vực công, thì nó có ý nghĩa để tái tài trợ [khoản vay liên bang] và có lãi suất thấp hơn", Brett Tushingham, một cố vấn đầu tư đã đăng ký tại Wilmington, North nói. Carolina. "Nó chắc chắn không phải là một kích thước phù hợp với tất cả, nhưng rất nhiều thời gian nó ít nhất là có ý nghĩa để xem xét tái cấp vốn."

2. Chuyển sang trả nợ theo thu nhập

Nếu bạn đang đấu tranh với các khoản thanh toán cho vay của liên bang, việc trả nợ theo thu nhập có thể giúp bạn. Nó sẽ trả tiền theo tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn và kéo dài thời hạn vay của bạn lên 20 hoặc 25 năm. Nếu bạn có bất kỳ số dư còn lại sau đó, nó sẽ được tha thứ.

Một kế hoạch IDR bổ sung nhiều năm thanh toán lãi suất cho khoản vay của bạn, do đó, nó sẽ không giúp bạn tiết kiệm tiền dài hạn, đặc biệt nếu bạn không còn số dư. Lý do chính để chọn một trong các gói này là giữ cho các khoản thanh toán của bạn có thể quản lý được do đó bạn không kết thúc theo mặc định.

Hai hạn chế khác đối với kế hoạch định hướng thu nhập: Bạn sẽ cần phải đăng ký lại mỗi năm và mọi khoản nợ được tha thứ sẽ bị đánh thuế là thu nhập.

3. Nhận toàn bộ khoản vay

Tốt nhất là giảm thiểu nợ vay sinh viên của bạn. Một số người cho rằng việc vay nhiều hơn có thể giúp tín dụng của bạn sau khi tốt nghiệp, nhưng điều đó không đúng. Khoản vay sinh viên có thể giúp bạn thiết lập một lịch sử tín dụng, nhưng số tiền bạn vay không ảnh hưởng đến hồ sơ tín dụng của bạn; overborrowing chỉ làm tăng thanh toán của bạn.

Để giảm bớt khoản nợ sinh viên của bạn, hãy điền Đơn xin miễn phí cho Trợ cấp Sinh viên Liên bang, hoặc FAFSA, và tận dụng tất cả các khoản viện trợ miễn phí. Hãy cân nhắc việc kiếm công việc bán thời gian để trả thêm chi phí hoặc yêu cầu gia đình của bạn nhập vào.

Khi bạn nhận được thư trao giải hỗ trợ tài chính của bạn, hãy xem xét cẩn thận các điều khoản của khoản vay của bạn và từ chối bất kỳ điều gì bạn không cần. Các khoản vay chưa được trợ cấp nên là khoản vay đầu tiên; họ tích lũy lãi suất trong khi bạn đang đi học, vì vậy chi phí vay những khoản này cao hơn khoản vay được trợ cấp.

4. Làm cho sinh viên vay ưu tiên hàng đầu của bạn

Đó là tình trạng khó xử sau đại học cổ điển: Bạn muốn trả nợ sinh viên nhanh chóng, tiết kiệm cho quỹ hưu trí và bắt đầu một quỹ khẩn cấp, nhưng mức lương nhập cảnh của bạn chỉ có thể kéo dài cho đến nay.

“Vợ tôi và tôi phải lựa chọn giữa tiết kiệm cho một ngôi nhà, đẩy nhanh việc trả nợ học sinh của chúng tôi, hoặc tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Chúng tôi đã kết thúc tiết kiệm cho một ngôi nhà bởi vì chúng tôi đã có một đứa trẻ, ”Douglas A. Boneparth, một kế hoạch tài chính được chứng nhận ở thành phố New York cho biết. "Bạn phải biết mục tiêu trung thực của bạn là gì và phân bổ khoản tiết kiệm của bạn cho họ."

Một khi bạn biết những gì bạn muốn tập trung vào, chìa khóa là đặt mục tiêu nhỏ hơn, thực tế hơn. Vì vậy, thay vì đóng góp 600 đô la một tháng cho 401 (k) trong khi thực hiện thanh toán khoản vay tối thiểu, bạn có thể quyết định giảm tiền tiết kiệm của mình xuống 100 đô la một tháng, đặt 400 đô la một tháng vào quỹ khẩn cấp và thêm 100 đô la một tháng vào nợ với lãi suất cao nhất.

Sau khi bạn có một kế hoạch cho tài chính của bạn đóng đinh xuống, hãy truy cập lại nó vài tháng một lần để đảm bảo rằng nó vẫn hợp lý cho hoàn cảnh của bạn.

Devon Delfino là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @devondelfino.