Quanh co qua mê cung của các lựa chọn lương hưu

Bởi Audrey Jones

Tìm hiểu thêm về Audrey trên trang web của chúng tôi

Cách đây không quá nhiều năm, các nhân viên của công ty sẽ nhận được một chiếc đồng hồ vàng khi về hưu, cũng như kiểm tra lương hưu mỗi tháng trong suốt quãng đời còn lại của họ. Gần đây, các lựa chọn hưu trí đã trở nên vô cùng nhiều và khó hiểu. Trợ cấp lương hưu đã trở nên nặng nề hơn đối với người sử dụng lao động, và việc quản lý lương hưu đã trở nên phức tạp hơn nhiều đến mức các công ty muốn loại bỏ hoàn toàn trách nhiệm đó. Kết quả là, chúng ta đang thấy những gì có thể là lựa chọn lương hưu khó hiểu nhất: phân phối một lần. Điều đó không có nghĩa là tùy chọn một lần không đáng xem xét; cách xa nó, nhưng hiểu rằng đó là cách chuyển giao trách nhiệm của công ty cho bạn. Thêm về điều này sau.

Lương hưu truyền thống cung cấp các khoản thanh toán cho phần còn lại của cuộc sống của nhân viên sau khi nghỉ hưu. Trách nhiệm đối với khoản thanh toán đó là của chủ nhân cũ của người nghỉ hưu. Người nghỉ hưu muốn đảm bảo rằng các khoản thanh toán sẽ tiếp tục cho cuộc sống - nhưng với nhiều khoản lương hưu không được tài trợ đầy đủ, điều đó không nhất thiết được đảm bảo. Vì vậy, bạn có thể muốn kiểm soát nhiều hơn.

Cuộc sống thẳng thắn so với người chung sống và người sống sót

Nếu bạn thích thanh toán truyền thống, bạn có nhiều lựa chọn để thực hiện. Một người đã lập gia đình phải quyết định xem có nên chọn lựa “cuộc sống thẳng thắn” hoặc tùy chọn “chung và sống sót” hay không. Với cuộc sống thẳng thắn, bạn nhận được các khoản thanh toán cho đến khi bạn chết, nhưng vợ / chồng của bạn sẽ không nhận được lợi ích gì sau khi bạn chết. Trong tùy chọn chung và sống sót, bạn nhận được các khoản thanh toán nhỏ hơn so với cuộc sống thẳng, nhưng vợ / chồng của bạn tiếp tục nhận thanh toán sau khi bạn chết. Một chuyên viên tính toán số tiền cần được giữ lại từ khoản trợ cấp "ban đầu" để tài trợ khoản trợ cấp của vợ / chồng của bạn sau khi bạn qua đời. Điều này có thể được thực hiện theo nhiều cách khác nhau - và trong nhiều trường hợp lợi thế của bạn.

Việc xem xét tiếp theo liên quan đến việc liệu một người nghỉ hưu có thể nhận bảo hiểm nhân thọ hay không. Nếu không, thì tốt nhất là nên ở lại với các tùy chọn thanh toán của công ty hoặc có thể mất một khoản thanh toán một lần. Nếu bạn có thể bảo hiểm, bạn có thể có một tùy chọn khác. Điều này liên quan đến quy trình gồm hai bước:

• Đầu tiên, tìm ra số tiền mà người phối ngẫu của bạn sẽ cần sau khi bạn chết - nói cách khác, "tiền trợ cấp của người sống sót" của vợ / chồng bạn cần phải là gì.
• Tiếp theo, tìm hiểu xem phí bảo hiểm nhân thọ là bao nhiêu để tài trợ cho khoản trợ cấp của người sống sót sau khi bạn qua đời.

Nếu chi phí của phí bảo hiểm thấp hơn sự khác biệt giữa các lựa chọn chung và sống sót và truyền thống cuộc sống, sau đó nhận được bảo hiểm và có các tùy chọn cuộc sống thẳng. Bạn sẽ nhận được khoản thanh toán cao hơn trong khi bạn còn sống và vợ / chồng của bạn sẽ vẫn nhận được thanh toán sau khi bạn chết.

Trong tình huống như vậy, nếu vợ / chồng của bạn chết trước, chính sách bảo hiểm có thể bị hủy bỏ đơn giản. Nhiều lương hưu truyền thống không cho phép thay đổi sau khi các khoản thanh toán bắt đầu, vì vậy bạn có thể được để lại với mức thanh toán hàng tháng thấp hơn cho cuộc sống nếu bạn đã kết hợp và sống sót. (Chú thích: Điều quan trọng là bạn phải có chính sách bảo hiểm nhân thọ được cấp trước khi chọn tùy chọn này.)

Nhìn vào một lần

Bây giờ là lúc để xác định liệu phân phối một lần có thể là tốt nhất hay không. Hãy tự hỏi mình những câu hỏi sau:

1. Bạn có muốn cung cấp cho trẻ em sau khi bạn chết? Hầu hết lương hưu truyền thống chỉ dành cho người lao động đã nghỉ hưu và vợ / chồng của họ. Nếu bạn có tùy chọn “cuộc sống và 10 năm”, thu nhập sẽ chỉ dành cho người thừa kế nếu bạn chết trong vòng 10 năm nghỉ hưu và những khoản thanh toán này sẽ dừng lại sau 10 năm kể từ ngày bạn nghỉ hưu.
2. Sức khỏe của bạn có cấm bạn sống với tuổi thọ trung bình không? Các tính toán cho lương hưu được dựa trên tuổi thọ trung bình. Bạn có thể không nhận được toàn bộ quyền lợi trợ cấp của bạn nếu bạn không có sức khỏe trung bình.
3. Bạn có đủ thu nhập từ các nguồn khác để tài trợ cho quỹ hưu trí của bạn không? Nếu bạn có thu nhập từ các nguồn khác, bạn có thể không cần tiền cấp dưỡng được bảo đảm.

Nếu câu trả lời cho bất kỳ câu hỏi nào trong số này là có, thì phân phối một lần có thể là tốt nhất.

Bạn bắt đầu từ đâu?

Yêu cầu giúp đỡ. Tìm kiếm lời khuyên từ một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận có thể bắt đầu xem xét và tổ chức tài sản và tài chính của bạn ít nhất sáu tháng trước khi bạn nghỉ hưu. Những gì bạn không biết về các lựa chọn của mình có thể làm tổn thương bạn.

Lên lịch cuộc họp với một kế hoạch tài chính chỉ có phí đủ điều kiện. Dành thời gian để đặt câu hỏi. Làm rõ các ưu tiên và sở thích cá nhân của bạn và thảo luận cụ thể những gì bạn muốn thực hiện khi bạn di chuyển về hưu. Hãy chắc chắn rằng kế hoạch của bạn hiểu được nhu cầu của bạn, không chỉ tài sản của bạn. Lập kế hoạch tài chính của bạn có thể tạo ra một tầm nhìn tài chính tùy chỉnh, dài hạn dựa trên hoàn cảnh và mong muốn cụ thể của bạn. Hãy hỏi người lập kế hoạch về một cuộc họp "khám phá" để giúp bạn khám phá những ham muốn tài chính và hồ sơ cá nhân của mình. Hầu hết sẽ cung cấp tư vấn ban đầu này miễn phí. Bạn có thể truy cập napfa.org để tìm kiếm các nhà lập kế hoạch chỉ tính phí trong khu vực của bạn.