5 Cách an toàn để khai thác Roth IRA của bạn trước khi bạn nghỉ hưu |

Bài viết này được cập nhật vào ngày 5 tháng 7 năm 2013.

Bên cạnh việc là một loại tài khoản hưu trí tuyệt vời có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn tiền thuế trong thời gian dài, Roth IRA có thể được sử dụng như một quỹ tiết kiệm "khẩn cấp, đại học, y tế hoặc nhà" tuyệt vời trước tuổi 59 1 / 2.

Bạn không chỉ có thể đầu tư tiền của mình mà bạn muốn (CD, trái phiếu hoặc cổ phiếu) trong Roth IRA , nhưng bạn có thể không phải trả thuế thu nhập hoặc phạt 10% rút tiền sớm về thu nhập khi bạn rút tiền.

IRS cho phép bạn nhận "phân phối" (rút tiền) từ Roth IRA của bạn trước ngày 59 tháng 1 mà không bị phạt hoặc đánh thuế thu nhập nếu họ đáp ứng các quy tắc phân phối sớm đủ tiêu chuẩn.

Nhưng trước khi chúng tôi chuyển sang những điều đó, có một vài quy tắc cơ bản về Roth IRA mà bạn cần tuân theo để có thể mở một tài khoản, đóng góp và nhận phân phối.

Quy tắc cơ bản của Roth IRA để giữ Lưu ý:

• Thu nhập gộp đã điều chỉnh (MAGI) của bạn phải dưới $ 112,000 đối với một người nộp đơn, và $ 178,000 đối với những người đóng thuế chung để đủ điều kiện đóng góp trong năm thuế 2013.
• Bạn không thể đóng góp nhiều hơn $ 5.500 ($ 6,500 nếu tuổi 50) tổng cộng trong tất cả các tài khoản IRA và Roth IRA kết hợp trong năm thuế.
• Bạn phải có Roth IRA mở trong năm năm thuế để nhận các bản phân phối đủ điều kiện sớm.

Nếu bạn phù hợp với hóa đơn sau khi đọc các quy tắc này, bạn có thể đọc để nhận bản phân phối sớm (trước tuổi 59 1/2) từ Roth IRA của bạn mà không bị phạt 10% hoặc thuế thu nhập.

Bạn có thể sử dụng Roth IRA của mình là:

1. Một quỹ khẩn cấp dự phòng

Tôi sẽ không khuyên bạn nên đột nhập Roth IRA nếu đó là tài khoản hưu trí duy nhất của bạn, nhưng nếu bạn đã cạn kiệt quỹ khẩn cấp hiện tại vì bất kỳ lý do gì và cần tiền mặt, Roth IRA có thể được sử dụng như một tuyệt vời sao lưu.

Theo "quy tắc đặt hàng" của IRS, tất cả các khoản đóng góp của bạn vào tài khoản có thể được rút lại bất kỳ lúc nào mà không có thuế hoặc phạt. Chỉ cần nhớ để lại thu nhập mà bạn đã thực hiện trong tài khoản hoặc bạn sẽ bị đánh thuế và được phạt 10%.

2. Quỹ đại học

Nghĩ đến việc tốt nghiệp đại học, trường cao đẳng truyền thống hay thậm chí là trường dạy nghề để nâng cao kỹ năng của bạn nhưng không thể nhận đủ tiền vay hoặc trợ cấp sinh viên? Bạn có thể sử dụng phân phối Roth IRA của bạn để trả cho "chi phí đủ điều kiện" của giáo dục đại học cho chính mình, vợ / chồng của bạn, con cái của bạn hoặc thậm chí cả cháu của bạn trong hầu hết các trường hợp.

Tiền có thể được rút và sử dụng mà không bị đánh thuế hay phạt tiền đối với học phí, lệ phí, sách vở, vật dụng và bất kỳ thiết bị nào cần phải đăng ký học tại trường trung học. Nếu bạn đang theo học tại trường đủ điều kiện ít nhất một nửa thời gian, bạn thậm chí có thể sử dụng ngân quỹ cho chi phí phòng và tiền.

Nếu bạn mới bắt đầu tiết kiệm cho đại học, hãy cân nhắc kế hoạch 529 hoặc quỹ giáo dục Coverdell thay thế khi những khoản đóng góp này được tính riêng biệt với giới hạn hàng năm IRA / Roth IRA $ 5.500 của bạn.

3. Quỹ Y Tế Dự phòng

Quý vị không có bảo hiểm y tế hay quý vị có các chi phí y tế quan trọng không được bảo hiểm của quý vị chi trả không? Nếu bạn không có HSA hoặc FSA để rút tiền, bạn có thể sử dụng thuế Roth IRA và tiền phạt miễn phí đối với chi phí y tế chưa thanh toán nếu họ cộng gộp tới hơn 7,5% tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn (AGI).

Số tiền này cũng có thể được sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm y tế (như COBRA hoặc bảo hiểm tư nhân) nếu bạn đã nhận trợ cấp thất nghiệp trong 12 tháng qua. Roth IRA của bạn thậm chí có thể được khai thác mà không bị ảnh hưởng trong trường hợp bạn bị bệnh nặng hoặc bị tàn tật vĩnh viễn.

4. Quỹ thanh toán mua nhà lần đầu tiên

Đây là cách sử dụng thay thế phổ biến nhất của Roth IRA và có khả năng tiết kiệm cho bạn hàng ngàn tiền thuế khi đến lúc mua căn nhà đầu tiên của bạn. Bạn cũng có thể đủ điều kiện cho điều này nếu bạn không sống trong nhà hiện tại của bạn trong hơn hai năm.

Ví dụ, giả sử bạn quyết định tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống bằng Roth IRA thay vì một tài khoản tiết kiệm (ở đâu thu nhập được đánh thuế là thu nhập bình thường). Bạn bắt đầu một Roth IRA và đóng góp $ 5,000 một năm trong năm năm, cuối cùng tổng cộng $ 25.000 sau khi tất cả được nói và thực hiện. Các khoản đầu tư của bạn trong Roth IRA đã hoạt động rất tốt và tổng thu nhập thêm lên tới hơn 10.000 đô la. Theo phân phối sớm đủ điều kiện, bạn có thể nhận khoản đóng góp 25.000 đô la của mình cộng với tối đa 10.000 đô la thu nhập, tất cả thuế và hình phạt miễn phí đối với giao dịch mua, tòa nhà hoặc xây dựng lại ngôi nhà đầu tiên của bạn. Nếu bạn cảm thấy hào phóng, nó có thể đi về phía ngôi nhà đầu tiên của một thành viên trong gia đình. Bạn có khả năng có thể tiết kiệm từ 1.000 đô la đến 3.500 đô la thuế (dưới 10% đến 35% thuế) trên 10.000 đô la thu nhập bị thu hồi khi so sánh với tài khoản tiết kiệm hoặc môi giới thông thường. 5. Một quỹ thừa kế Thật tuyệt khi biết rằng bạn có thể để lại Roth IRA cho những người thừa kế của bạn khi bạn tiếp tục. Nếu họ được dán nhãn là người thụ hưởng trên tài khoản, họ sẽ nhận được tiền mà không bị đánh thuế hoặc phạt tiền miễn là họ đưa họ sau năm năm chờ đợi thuế. Vì vậy, nếu bạn chết với một tài sản trong Roth IRA của bạn, những người hưởng lợi bạn liệt kê sẽ không phải trả một xu trên thừa kế của họ miễn là họ chờ đợi năm năm thuế sau khi bạn chết. Câu trả lời đầu tư: Bạn nên tạo các Roth IRA riêng biệt cho các mục đích sử dụng khác nhau (ví dụ: Roth IRA cho quỹ thanh toán nhà đầu tiên của bạn và quỹ hưu trí riêng Roth IRA) để dễ dàng hiển thị đang diễn ra với các bản phân phối và đóng góp. Chỉ cần nhớ, bạn không thể đóng góp hơn $ 5.500 một năm cho tài khoản Roth IRA hoặc IRA của bạn! Nếu bạn chỉ mới bắt đầu tiết kiệm chi phí y tế đại học hoặc tương lai, hãy xem xét kế hoạch 529 và tài khoản FSA / HSA (tương ứng) để sử dụng làm phương tiện tiết kiệm được bảo hiểm thuế. Sử dụng kế hoạch 401 (k) của bạn để tiết kiệm hưu trí nếu bạn định sử dụng Roth IRA cho những thứ khác. Việc đóng góp cho các quỹ khác này sẽ không được tính vào khoản đóng góp tối đa hàng năm $ 5.500 IRA của bạn. IRS cho phép bạn thực hiện những "bản phân phối đủ điều kiện" tuyệt vời này mà không bị phạt hoặc đánh thuế thu nhập, nhưng hãy đảm bảo bạn tuân theo các quy tắc và lập kế hoạch cẩn thận nếu bạn không muốn gặp rắc rối. Tiết kiệm rất nhiều tiền và tận hưởng các quỹ Roth IRA đặc biệt của bạn!