7 Lời khuyên cho việc mua bảo hiểm nhân thọ với một điều kiện trước hiện tại

Bởi Jason Fisher

Tìm hiểu thêm về Jason trên trang web của chúng tôi

Trong khi tình trạng sức khỏe từ trước, chẳng hạn như bệnh tim, cao huyết áp, tiểu đường, ung thư, thận và gan, không nhất thiết có nghĩa là bạn sẽ bị từ chối bảo hiểm nhân thọ, nó có thể tạo thêm trở ngại và làm chậm quá trình nộp đơn.

Bạn có thể giữ độ trễ ở mức tối thiểu và đảm bảo mức giá tốt nhất có thể nếu bạn biết loại đại lý nào để làm việc, cách tìm nhà cung cấp phù hợp nhất với nhu cầu của bạn và loại chính sách cần xem xét. Dưới đây là bảy mẹo để giúp đơn giản hóa quy trình mặc dù có bất kỳ vấn đề y tế nào trong lịch sử của bạn.

1. Nghiên cứu của bạn

Mua bảo hiểm nhân thọ là không vui, vì vậy bạn có thể muốn nhanh chóng làm quen với nó. Nhưng nếu bạn có một tình trạng đã tồn tại từ trước, điều quan trọng là phải kiên nhẫn, bởi vì có được bảo hiểm nhân thọ có nguy cơ cao có thể sẽ đòi hỏi nhiều công việc trả trước cho cả bạn và đại lý của bạn.

Hãy chắc chắn rằng bạn nghiên cứu các lựa chọn của bạn và hiểu những gì bạn cần làm và những câu hỏi bạn sẽ được hỏi về sức khỏe của bạn. Các tài liệu cần thiết thường bao gồm thông tin theo toa, thư giới thiệu giải thích các vấn đề sức khỏe của bạn hoặc có thể thông tin chi tiết hơn nếu đại lý của bạn muốn nhận báo giá từ nhà cung cấp dịch vụ.

Nhưng trước khi bạn nói chuyện với một đại lý, hãy thu thập càng nhiều thông tin liên quan đến tình trạng của bạn càng tốt. Bạn có thể cần tài liệu và ngày chẩn đoán hoặc điều trị y tế cũng như tên, liều lượng và tần suất của bất kỳ loại thuốc nào bạn sử dụng. Có thông tin này tiện dụng có thể làm giảm phỏng đoán cho đại lý của bạn để họ có thể ghép bạn với một nhà cung cấp dịch vụ thích hợp.

2. Làm việc với một đại lý độc lập đáng tin cậy

Một đại lý độc lập có thể hoạt động như một nhà môi giới và mức giá hiện tại từ nhiều hãng vận chuyển. Làm việc với một đại lý độc lập không chỉ cho phép bạn xem tất cả các chính sách có sẵn cho bạn, nhưng nó cũng thay thế những rắc rối mua sắm xung quanh và gọi nhiều đại lý khác nhau. Các đại lý độc lập có thể báo giá nhiều công ty và giao dịch với họ nhân danh bạn. Mặt khác, một đại lý bị giam giữ làm việc với một công ty bảo hiểm.

Đại lý độc lập của bạn sẽ giúp hướng dẫn bạn đến nhà cung cấp dịch vụ mà tại đó bạn sẽ đủ điều kiện nhận phí bảo hiểm thấp nhất dựa trên sức khỏe hiện tại và quá khứ. Các đại lý nên có kiến ​​thức về cách tốt nhất để trình bày trường hợp của bạn. Điều này có thể có nghĩa là soạn thảo thư xin việc, tìm kiếm các đơn đăng ký trước hoặc thậm chí giúp bạn lựa chọn giữa các nhà cung cấp dịch vụ dựa trên các yêu cầu kiểm tra y tế.

Tìm một đại lý đáng tin cậy là một quá trình loại bỏ. Hầu hết mọi người bắt đầu bằng cách giới thiệu hoặc tìm kiếm trực tuyến cho một nhà môi giới địa phương. Tuy nhiên, nếu bạn có một điều kiện y tế, hãy chắc chắn để tìm một người có chuyên môn trong điều kiện cụ thể đó, hoặc ít nhất một đại lý chuyên về các chính sách có nguy cơ cao.

3. Hãy trung thực và trả trước về tình trạng của bạn

Hãy cởi mở hết mức có thể khi nói chuyện với đại lý của bạn. Biết rằng anh ấy hoặc cô ấy đứng về phía bạn và làm việc thay cho bạn, nhưng hành động của tác nhân sẽ dựa trên dữ liệu nhận được từ bạn. Ngay cả tác nhân tốt nhất cũng chỉ có thể hành động dựa trên thông tin bạn đã cung cấp.

Trả lời mọi câu hỏi bạn có thể chi tiết. Có ngày chẩn đoán, điều trị và xét nghiệm thích hợp có thể giúp ích rất nhiều. Biết các loại thuốc, liều lượng và thông tin từ các kết quả xét nghiệm trước đây cũng có thể hỗ trợ. Bạn nên mang đến bàn bất cứ điều gì bạn có thể liên quan đến tình trạng của bạn.

4. Nhận báo giá từ nhiều nhà cung cấp

Sử dụng kiến ​​thức chuyên môn của đại lý và khả năng mua sắm xung quanh để có chính sách tốt nhất. Điều quan trọng là để đảm bảo bạn nhận được báo giá từ một số công ty, không chỉ một. Điều này đặc biệt quan trọng đối với các trường hợp có nguy cơ cao, vì các khuyết tật về sức khỏe có thể được xem xét khác nhau từ một người vận chuyển đến người tiếp theo.

Khi bạn nhận được báo giá của bạn, hãy hỏi đại lý của bạn về các công ty bảo hiểm mà họ cung cấp cho bạn trong trường hợp bạn không quen thuộc với họ. Bạn muốn chọn một công ty mà bạn cảm thấy thoải mái. Đại lý của bạn cũng sẽ có thể trả lời bất kỳ câu hỏi hoặc mối quan tâm nào bạn có với từng nhà cung cấp dịch vụ cá nhân và giúp bạn so sánh chúng với nhiều hơn là giá chỉ.

5. Chọn loại chính sách thích hợp

Với những rủi ro về sức khỏe, bạn có thể bị giới hạn trong các loại chính sách bảo hiểm nhân thọ mà bạn có thể đăng ký.

Ví dụ, chính sách bảo lãnh đầy đủ yêu cầu một bảng câu hỏi y tế hoàn chỉnh, một kỳ thi, kiểm tra nền và theo toa khác nhau và rất có thể là tuyên bố của bác sĩ, quá. Tuy nhiên, với một số điều kiện tồn tại từ trước, bạn có thể không đủ điều kiện cho một chính sách được bảo lãnh đầy đủ, do đó, tùy chọn bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn truyền thống (bao gồm bạn trong một khoảng thời gian cụ thể) sẽ được tắt khỏi bảng. Ngoài ra, một số lợi ích hoặc người đi xe, giống như việc từ bỏ người đua cao cấp bảo vệ bạn trong trường hợp bị khuyết tật, có thể không có sẵn cho những người có rủi ro bị suy giảm nhất định.

Một chính sách bảo hiểm nhân thọ được hưởng ưu đãi chỉ đòi hỏi một vài câu hỏi về sức khỏe và không có kỳ thi nào. Điều này sẽ cho phép một người có sức khỏe kém vừa phải để có được bảo hiểm nhân thọ, nhưng chi phí sẽ cao hơn và cơ cấu thanh toán sẽ thay đổi.

Chính sách bảo hiểm nhân thọ được chấp nhận đảm bảo bạn không thể từ chối và không có câu hỏi hoặc kiểm tra y tế. Mặc dù âm thanh tuyệt vời, bạn sẽ bị giới hạn đáng kể về mức độ bao phủ mà bạn có thể mua, bạn sẽ trả chi phí cao nhất cho mỗi nghìn lần và cấu trúc thanh toán, như với chính sách được phân loại, có thể không cung cấp đầy đủ lợi ích trong ba năm trở lên.Những chính sách này nên là phương sách cuối cùng của bạn vì chi phí cao.

Lưu ý rằng hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ được xếp loại và bảo đảm là vĩnh viễn theo mặc định, nhưng một số loại được phân loại là các chính sách hạn.

6. Đi khám sức khỏe nếu bạn có thể

Các mức giá tốt nhất được dành riêng cho những người hoàn thành kỳ thi y tế. Đó là bởi vì công ty bảo hiểm nhân thọ ít biết về bạn hơn, công ty bảo hiểm nhân thọ càng phải trả tiền để bù đắp rủi ro của nó.

Hầu hết những người có điều kiện đã có từ trước nên tham dự kỳ thi vì đây là lần chụp tốt nhất của họ khi nhận được chính sách với đủ lợi ích tử vong để đáp ứng nhu cầu của họ và với mức giá rẻ hơn đáng kể. Nếu vì lý do nào đó, y tế không theo đúng kế hoạch, bạn luôn có thể mặc định trở lại chính sách bảo hiểm nhân thọ không có kỳ thi mà bảo lãnh phát hành sẽ thoải mái hơn nhiều. Nó có thể chi phí nhiều hơn một chút, nhưng nó tốt hơn một sự suy giảm. Nhưng, tất nhiên, nếu chính sách của bạn không yêu cầu kỳ thi, bạn không cần phải thực hiện.

7. Giao tiếp với bác sĩ của bạn

Bất cứ lúc nào một tình trạng sức khỏe hiện có từ trước, người bảo lãnh sẽ yêu cầu bác sĩ của bác sĩ tham gia, hoặc APS, từ bác sĩ của bạn để tham khảo các ghi chú trong hồ sơ y tế của bạn. Họ cũng có thể yêu cầu thông tin từ bất kỳ chuyên gia y tế nào khác mà bạn đã thấy về tình trạng của bạn.

Bạn muốn nói chuyện với bác sĩ của bạn để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả. Bạn không chỉ muốn chắc chắn rằng tệp của mình là chính xác và cập nhật, nhưng bạn cũng muốn cảnh báo trước cho văn phòng của bác sĩ để kịp thời có thể gửi giấy tờ đến vị trí thích hợp.

Có bất kỳ loại suy giảm sức khỏe nào trong lịch sử y tế của bạn có thể dẫn đến sự giám sát hơn nhiều khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ. Nhưng việc đầu tư thời gian trả trước của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian và tiền bạc.

Jason Fisher là đại lý bảo hiểm nhân thọ có nhiều rủi ro, được cấp phép nhiều lần và là người sáng lập BestLifeRates.org, nằm ở Myrtle Beach, South Carolina.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.