Cuộc sống thế chấp so với bảo hiểm nhân thọ thời hạn

Nếu bạn đang trong quá trình mua nhà, sẽ không lâu sau khi các ưu đãi bảo hiểm nhân thọ thế chấp bắt đầu đến bằng thư.

Được bán bởi các công ty cho vay thế chấp và các công ty bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ thế chấp (đôi khi được gọi là bảo hiểm thế chấp) thanh toán khoản vay mua nhà của bạn nếu bạn chết với số dư. Ý tưởng nghe có vẻ hợp lý: Gia đình bạn sẽ không phải lo lắng về các khoản thanh toán thế chấp nếu có điều gì đó xảy ra với bạn và họ đã mất thu nhập của bạn.

Nhưng trong số các tùy chọn cho bảo hiểm nhân thọ của chủ nhà, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thường là lựa chọn tốt hơn. Dưới đây là một cái nhìn về những lợi thế chính.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cho phép bạn chọn số tiền trợ cấp của mình

Với chính sách đời sống dài hạn, bạn có thể mua đủ bảo hiểm để đáp ứng tất cả nhu cầu của gia đình bạn - không chỉ trả nợ thế chấp. Người mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thường chọn số tiền bảo hiểm cũng có thể thay thế thu nhập của người được bảo hiểm và chi trả cho học phí đại học của con họ và các chi phí khác.

»So sánh giá bảo hiểm nhân thọ: Nhận báo giá bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.

Thế chấp bảo hiểm nhân thọ, mặt khác, được thiết kế chỉ để trả hết tiền thế chấp của bạn. Với nhiều chính sách đời sống thế chấp, lợi ích tử vong liên tục giảm để phù hợp với số dư thế chấp.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cho phép gia đình bạn linh hoạt

Thời hạn sử dụng sẽ trả một quyền lợi tử vong cho bất kỳ người thụ hưởng nào mà bạn chọn, chẳng hạn như vợ / chồng của bạn, nếu bạn chết trong thời hạn của chính sách. Người thụ hưởng của bạn có thể sử dụng số tiền mà họ thích. Nếu trả hết tiền thế chấp không phải là ưu tiên của họ, họ có thể sử dụng số tiền đó cho các nhu cầu quan trọng hơn.

Theo một số chính sách đời sống thế chấp, quyền lợi được trả trực tiếp cho người cho vay của bạn, chứ không phải cho gia đình bạn.

Thời hạn bảo hiểm nhân thọ có thể kéo dài trong thời hạn thế chấp của bạn

Nhiều nhà cung cấp cung cấp các chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn kéo dài từ năm đến 30 năm. Người mua có thể chọn một thuật ngữ dựa trên nghĩa vụ tài chính dài hạn của họ, cho dù đó là thế chấp, năm học đại học của con cái hoặc một khoản nợ lớn khác.

Ngược lại, chính sách đời sống thế chấp trùng với thời gian vay mua nhà của bạn. Một số chính sách đời sống thế chấp kết thúc nếu bạn tái tài trợ.

Thời hạn sử dụng cho bạn nhiều tiếng nổ hơn

Thời hạn sử dụng thường rẻ hơn đối với số tiền bảo hiểm bạn mua so với thời hạn thế chấp, đặc biệt nếu bạn khỏe mạnh.

" SO SÁNH: Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi

Hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ thế chấp không yêu cầu người nộp đơn phải trải qua kỳ thi y tế bảo hiểm nhân thọ. Điều này nghe có vẻ thuận tiện, nhưng bạn sẽ trả tiền cho đặc quyền không cung cấp thông tin sức khỏe. Các công ty bảo hiểm càng biết nhiều về lịch sử y tế của bạn, họ càng có thể bảo hiểm giá cả một cách chính xác hơn, điều này sẽ chuyển thành mức giá thấp hơn cho nhiều ứng viên có thời hạn sử dụng.

Khi cuộc sống thế chấp có thể có ý nghĩa

Bạn có thể xem xét cuộc sống thế chấp nếu bạn có một tình trạng sức khỏe và không đủ điều kiện cho bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, nhưng vẫn cần bảo hiểm cho thế chấp của bạn.

Thực hiện các bước này trước khi bạn mua cuộc sống thế chấp:

• Tìm kiếm báo giá hoặc nói chuyện với một đại lý trước khi quyết định rằng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn không phải là một lựa chọn. Nếu bạn không thể hội đủ điều kiện cho cuộc sống lâu dài truyền thống vì lý do sức khỏe, hãy báo giá cho "thời hạn sử dụng vấn đề đơn giản" mà không yêu cầu kiểm tra y tế. Ứng dụng này chỉ hỏi một vài câu hỏi về sức khỏe. Số tiền bảo hiểm có sẵn cho vấn đề được đơn giản hóa nhỏ hơn so với thời hạn sử dụng truyền thống, nhưng nó đáng giá so sánh giá cho vấn đề đơn giản và cuộc sống thế chấp.
• Đọc bản in tốt về chính sách bảo hiểm nhân thọ thế chấp. Nó có bao gồm bạn bất kể nguyên nhân cái chết hay chỉ trong trường hợp xảy ra tai nạn?
• So sánh báo giá cho các chính sách đời sống thế chấp từ các công ty khác nhau để có được thỏa thuận tốt nhất.
• Cũng giống như khi bạn mua bất kỳ loại sản phẩm bảo hiểm nào, hãy kiểm tra xếp hạng độ bền tài chính của công ty bảo hiểm bán chính sách. Bạn có thể tìm thấy xếp hạng trên các trang web của các công ty xếp hạng độc lập như A.M. Xếp hạng tốt nhất, Fitch, Dịch vụ đầu tư của Moody hoặc Dịch vụ xếp hạng của người tiêu dùng & người nghèo. Bạn có thể phải đăng ký trên các trang web để xem xếp hạng, nhưng các dịch vụ này miễn phí.

Các hình thức bảo hiểm khác tương tự

Có những sản phẩm bảo hiểm khác với tên nổi bật tương tự như bảo hiểm nhân thọ thế chấp, vì vậy hãy cẩn thận để không làm cho chúng bối rối:

• Bảo hiểm thế chấp tư nhânhoặc PMI, là một sản phẩm khác mà bạn có thể gặp phải trong quá trình mua bán. PMI trả tiền cho người cho vay - không phải bạn - nếu bạn mặc định về khoản vay vì bất kỳ lý do gì. Nói chung, bạn thường được yêu cầu mua PMI nếu bạn giảm ít hơn 20% khi mua nhà. Chi phí được tính vào khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn.
• Bảo hiểm tàn tật thế chấp trả tiền thế chấp của bạn nếu bạn bị vô hiệu hóa và không thể làm việc. “Bảo hiểm tử vong ngẫu nhiên thế chấp” trả hết tiền thế chấp nếu bạn chết trong một tai nạn. Tuy nhiên, những trường hợp này cũng có thể được bảo hiểm bởi bảo hiểm tàn tật và bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn, cả hai trường hợp này sẽ giúp gia đình bạn linh hoạt hơn với các khoản thanh toán.

Mua nhà là thời điểm tốt để đánh giá nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn. Thay vì nhảy vào các đề nghị không được yêu cầu về bảo hiểm bảo đảm thế chấp, hãy xem toàn diện tình hình tài chính của gia đình bạn để quyết định mức độ và loại bảo hiểm bạn cần.

Nếu bạn đang tìm kiếm báo giá bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, công cụ so sánh của Investmentmatome có thể giúp bạn.

Barbara Marquand là một biên kịch viên tại Investmentmatome , một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Hình ảnh qua iStock.