Các lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu cho tự kinh doanh
Язык Си для начинающих / #1 - Введение в язык Си
Mục lục:
- 1. Truyền thống hoặc Roth IRA
- CÁC CHI TIẾT
- 2. Solo 401 (k)
- CÁC CHI TIẾT
- 3. SEP IRA
- CÁC CHI TIẾT
- 4. IRA SIMPLE
- CÁC CHI TIẾT
- 5. Kế hoạch quyền lợi được xác định
- CÁC CHI TIẾT
- Nơi mở kế hoạch nghỉ hưu nếu bạn tự làm chủ
- Cái gì tiếp theo?
- Tính toán bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu
- Học hỏi cách mở một IRA
- Xem xếp hạng nhà cung cấp IRA của chúng tôi
Tự làm chủ cho bạn một biện pháp tự do nhất định, nhưng nó không cho bạn một cái cớ để bỏ qua việc tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.
Trong thực tế, nó làm cho việc đưa tiền đi quan trọng hơn rất nhiều: Không giống như một nhân viên có thể truy cập vào 401 (k), bạn đang ở một mình.
Bước đầu tiên: Tìm hiểu xem bạn cần phải tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu với máy tính hưu trí trang web của chúng tôi. Số tiền bạn định tiết kiệm mỗi năm sẽ giúp xác định tài khoản tốt nhất cho bạn.
Thứ hai: Quyết định nơi để đặt số tiền đó. Tin tốt là bay solo mang đến cho bạn rất nhiều lựa chọn. Dưới đây là năm tùy chọn kế hoạch nghỉ hưu cho công nhân tự làm chủ:
1. Truyền thống hoặc Roth IRA
Tốt nhất cho: Những người mới bắt đầu, hoặc tiết kiệm ít hơn $ 5.500 một năm. Nếu bạn đang rời khỏi công việc để bắt đầu một doanh nghiệp, bạn cũng có thể cuộn 401 (k) cũ của bạn thành IRA.
Giới hạn đóng góp IRA: Tối đa $ 5,500 (cộng thêm $ 1,000 tiền đóng góp cho những người từ 50 tuổi trở lên).
Lợi thế về thuế: Khấu trừ thuế khi đóng góp cho IRA truyền thống; không có khoản khấu trừ ngay lập tức cho Roth IRA, nhưng việc rút tiền khi nghỉ hưu không được miễn thuế.
Yếu tố nhân viên: Không ai. Đây là những kế hoạch riêng. Nếu bạn có nhân viên, họ có thể thiết lập và đóng góp cho IRA của riêng họ.
Cách bắt đầu: Bạn có thể mở một IRA tại một môi giới trực tuyến sau vài phút. Dưới đây là lựa chọn của Investmentmatome cho các nhà cung cấp IRA tốt nhất.
CÁC CHI TIẾT
IRA có lẽ là cách dễ nhất cho những người tự làm chủ để bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Không có yêu cầu nộp đơn đặc biệt, và bạn có thể sử dụng nó cho dù bạn có nhân viên hay không.
IRA có lẽ là cách dễ nhất cho những người tự làm chủ để tiết kiệm hưu trí.
Phần khó khăn nhất có thể là quyết định loại IRA nào được mở: Chúng tôi đã đưa ra các mức độ khác biệt giữa IRA truyền thống và Roth IRA, nhưng việc xử lý thuế Roth IRA có thể là lý tưởng nếu đó là những ngày đầu cho doanh nghiệp của bạn (đọc: bạn không kiếm được nhiều tiền). Trong trường hợp đó, thuế suất của bạn có khả năng cao hơn khi nghỉ hưu, khi bạn có thể rút số tiền đó ra khỏi thuế miễn phí.
Một lưu ý: Roth IRA có giới hạn thu nhập để hội đủ điều kiện; những người kiếm được quá nhiều không thể đóng góp.
»Tìm hiểu thêm về IRA
2. Solo 401 (k)
Tốt nhất cho: Chủ doanh nghiệp hoặc người tự làm chủ không có nhân viên (trừ người phối ngẫu, nếu có).
Giới hạn đóng góp: Tối đa 55.000 đô la trong năm 2018 (cộng với 6.000 đô la đóng góp bắt kịp cho những người từ 50 tuổi trở lên) hoặc 100% thu nhập kiếm được, tùy theo mức nào thấp hơn. Để giúp hiểu các giới hạn đóng góp ở đây, nó giúp giả vờ bạn là hai người: Một chủ nhân (của chính bạn) và một nhân viên (của chính bạn).
- Trong khả năng của bạn với tư cách là nhân viên, bạn có thể đóng góp theo mức 401 (k) cho chủ lao động tiêu chuẩn, với mức lương tối đa lên đến 100% khoản bồi thường hoặc 18.500 đô la (cộng với 6.000 đô la, nếu đủ điều kiện), cái nào ít hơn
- Với tư cách là chủ nhân, bạn có thể đóng góp thêm tới 25% tiền bồi thường
- Có một quy tắc đặc biệt cho chủ sở hữu duy nhất và LLC thành viên: Bạn có thể đóng góp 25% thu nhập tự làm chủ, lợi nhuận ròng của bạn giảm một nửa thuế tự doanh và các khoản đóng góp bạn đã lập cho chính mình
- Giới hạn bồi thường có thể được sử dụng để xác định mức đóng góp của bạn là 275.000 đô la vào năm 2018
Lợi thế về thuế: Kế hoạch này hoạt động giống như một tiêu chuẩn, sử dụng lao động cung cấp 401 (k): Bạn thực hiện đóng góp trước thuế, và phân phối sau khi 59 age tuổi bị đánh thuế
Yếu tố nhân viên: Bạn không thể đóng góp cho một solo 401 (k) nếu bạn có nhân viên. Nhưng bạn có thể thuê vợ / chồng của bạn để họ cũng có thể đóng góp cho kế hoạch. Vợ / chồng của bạn có thể đóng góp tối đa giới hạn đóng góp 401 (k) của nhân viên chuẩn, cộng với bạn có thể thêm vào các khoản đóng góp của chủ nhân, với tổng số tiền thêm 55.000 đô la, cộng với số tiền đóng góp nếu đủ điều kiện. Điều này có khả năng tăng gấp đôi những gì bạn có thể tiết kiệm như một cặp vợ chồng.
Cách bắt đầu:Bạn có thể mở một solo 401 (k) tại nhiều công ty môi giới trực tuyến. Bạn sẽ cần phải nộp hồ sơ giấy tờ với IRS mỗi năm sau khi bạn có hơn 250.000 đô la trong tài khoản của mình.
CÁC CHI TIẾT
Kế hoạch này, mà IRS gọi là "một người tham gia 401 (k)", đặc biệt hấp dẫn đối với những người có thể và muốn tiết kiệm rất nhiều tiền để nghỉ hưu hoặc những người muốn tiết kiệm rất nhiều trong một vài năm - nói rằng, khi doanh nghiệp tuôn ra - và ít hơn trong kinh doanh khác.
Một solo 401 (k) là hấp dẫn cho những người có thể và muốn tiết kiệm rất nhiều tiền trong một số năm.
Lưu ý rằng giới hạn đóng góp áp dụng cho mỗi người, không phải cho mỗi kế hoạch - vì vậy nếu bạn cũng có việc làm bên ngoài cung cấp 401 (k) hoặc vợ / chồng của bạn thì giới hạn đóng góp sẽ bao gồm cả hai kế hoạch.
Một điều cần biết: Bạn cũng có thể chọn một chiếc Roth 401 (k) độc lập, bắt chước việc xử lý thuế của Roth IRA. Một lần nữa, bạn có thể đi với tùy chọn này nếu thu nhập của bạn và thuế suất thấp hơn bây giờ hơn bạn mong đợi họ được nghỉ hưu.
»Tìm hiểu thêm về solo 401 (k)
3. SEP IRA
Tốt nhất cho: Những người tự làm chủ hoặc chủ doanh nghiệp nhỏ không có hoặc ít nhân viên.
Giới hạn đóng góp: Ít hơn $ 55.000 vào năm 2018 hoặc lên đến 25% tiền bồi thường hoặc thu nhập tự làm chủ thuần, với giới hạn bồi thường 275.000 đô la có thể được sử dụng để xác định mức đóng góp.Một lần nữa, thu nhập tự làm chủ ròng là lợi nhuận ròng ít hơn một nửa số thuế tự doanh của bạn được trả và đóng góp SEP của bạn. Không có đóng góp bắt kịp.
Lợi thế về thuế: Bạn có thể khấu trừ số tiền đóng góp ít hơn hoặc 25% thu nhập hoặc tiền công tự doanh của mình - giới hạn ở mức $ 275,000 đó cho mỗi nhân viên vào năm 2018 - trên tờ khai thuế của bạn. Các khoản phân phối khi nghỉ hưu được đánh thuế là thu nhập. Không có phiên bản Roth của SEP IRA.
Yếu tố nhân viên: Người sử dụng lao động phải đóng góp một phần trăm lương tương đương cho mỗi nhân viên đủ điều kiện, và bạn được tính là một nhân viên. Điều đó có nghĩa là nếu bạn đóng góp 10% tiền đền bù cho bản thân, bạn phải đóng góp 10% tiền bồi thường của mỗi nhân viên đủ điều kiện.
Bắt đầu:Bạn có thể mở SEP IRA tại nhiều công ty môi giới trực tuyến giống như bạn là một IRA truyền thống hoặc Roth, với một vài phần giấy tờ bổ sung.
CÁC CHI TIẾT
IRP SEP dễ hơn 401 (k) để duy trì - có một gánh nặng hành chính thấp với giấy tờ có giới hạn và không báo cáo hàng năm cho IRS - và có giới hạn đóng góp tương tự cao. Giống như solo 401 (k), SEP IRA linh hoạt ở chỗ bạn không phải đóng góp mỗi năm.
IRA SEP có gánh nặng hành chính thấp và yêu cầu giấy tờ có giới hạn và không báo cáo hàng năm cho IRS.
Nhược điểm của bạn, với tư cách là chủ doanh nghiệp, là bạn phải đóng góp cho nhân viên, và họ phải bằng nhau - không phải bằng số tiền, mà là phần trăm tiền lương - cho những người bạn tự kiếm tiền. Điều đó có thể tốn kém nếu bạn có nhiều hơn một vài nhân viên hoặc nếu bạn muốn bỏ đi rất nhiều cho việc nghỉ hưu của riêng bạn. Bạn không thể đơn giản sử dụng SEP để tiết kiệm cho chính mình; nếu bạn đóng góp trong năm, bạn phải đóng góp cho tất cả nhân viên đủ điều kiện.
»Tìm hiểu thêm về IRA SEP
4. IRA SIMPLE
Tốt nhất cho: Các doanh nghiệp lớn hơn, với tối đa 100 nhân viên.
Giới hạn đóng góp: Tối đa $ 12.500 (cộng với khoản đóng góp bắt buộc là $ 3.000 nếu từ 50 tuổi trở lên). Nếu bạn cũng đóng góp cho kế hoạch sử dụng lao động, tổng số tất cả các khoản đóng góp không được vượt quá $ 18,500.
Lợi thế về thuế: Các khoản đóng góp được khấu trừ, nhưng các khoản phân phối khi nghỉ hưu bị đánh thuế. Các khoản đóng góp cho tài khoản của nhân viên được khấu trừ như một chi phí kinh doanh.
Yếu tố nhân viên: Không giống như IRP SEP, gánh nặng đóng góp không chỉ dành cho bạn: Nhân viên có thể đóng góp thông qua trì hoãn lương. Nhưng người sử dụng lao động thường được yêu cầu thực hiện hoặc đóng góp phù hợp với tài khoản của nhân viên lên đến 3% tiền bồi thường của nhân viên, hoặc đóng góp cố định 2% cho mỗi nhân viên đủ điều kiện. Lựa chọn thứ hai có nghĩa là nhân viên không phải đóng góp để kiếm đóng góp của bạn. Giới hạn bồi thường cho các khoản đóng góp bao thanh toán là 275.000 đô la vào năm 2018.
Bắt đầu:Quá trình này tương tự như SEP IRA - bạn có thể mở một SIMPLE tại một nhà môi giới trực tuyến, với tải giấy tờ nặng hơn IRA chuẩn của bạn.
CÁC CHI TIẾT
Nếu bạn là chủ sở hữu của một công ty cỡ trung bình có ít hơn 100 nhân viên, SIMPLE là một lựa chọn khá tốt, vì nó dễ thiết lập và các tài khoản được sở hữu bởi nhân viên.
IRA SIMPLE có thể tốn kém nếu bạn có một số lượng lớn nhân viên tham gia.
Giới hạn đóng góp IRP SIMPLE thấp hơn đáng kể so với SEP IRA hoặc 401 (k), và bạn có thể phải đóng góp bắt buộc đối với tài khoản của nhân viên, có thể tốn kém nếu bạn có nhiều nhân viên tham gia.
IRA SIMPLE cũng không linh hoạt, đặc biệt là sớm: Rút tiền sớm, trước 59 age tuổi, được xử lý giống như phân phối sớm 401 (k) hoặc IRA, trong đó chúng bị đánh thuế là thu nhập và chịu phạt 10%. Nhưng nếu bạn rút tiền trong vòng hai năm đầu tiên tham gia IRA SIMPLE, mức phạt 10% sẽ tăng lên 25%. Điều đó có nghĩa là bạn cũng không thể chuyển qua SIMPLE sang một tài khoản hưu trí khác trong khoảng thời gian hai năm đó. Zing.
Một điều cần biết: Có một phiên bản 401 (k) của một SIMPLE, hoạt động theo cùng một cách nhưng cho phép người tham gia vay tiền từ tài khoản của họ. Phiên bản này yêu cầu giám sát hành chính nhiều hơn và có thể tốn kém hơn để thiết lập.
»Tìm hiểu thêm về IRA SIMPLE
5. Kế hoạch quyền lợi được xác định
Tốt nhất cho: Một người tự làm chủ không có nhân viên có thu nhập cao và muốn tiết kiệm rất nhiều cho việc nghỉ hưu trên cơ sở liên tục.
Giới hạn đóng góp: Được tính dựa trên lợi ích bạn sẽ nhận được khi nghỉ hưu, tuổi của bạn và lợi tức đầu tư dự kiến.
Lợi thế về thuế: Các khoản đóng góp thường được khấu trừ thuế và các khoản phân phối khi nghỉ hưu được tính là thu nhập. Một chuyên gia phải tính giới hạn khấu trừ của bạn, điều này bổ sung thêm một lớp quản trị.
Lợi ích của nhân viên: Nếu bạn có nhân viên, bạn thường cung cấp kế hoạch này cho họ và đóng góp nhân danh họ.
Bắt đầu: Tùy chọn của bạn cho các nhà môi giới bị hạn chế hơn so với các tài khoản trên, nhưng Charles Schwab cung cấp các kế hoạch lợi ích được xác định.
CÁC CHI TIẾT
Chúng tôi thường than phiền sự suy giảm của các kế hoạch lương hưu, và điều này chính xác là: Nếu bạn tự làm chủ, bạn có thể thiết lập lương hưu của riêng bạn - một dòng thu nhập được bảo đảm - khi nghỉ hưu bằng cách sử dụng một kế hoạch lợi ích được xác định.
Vậy tại sao mọi người không làm vậy? Chúng đắt tiền, thiết lập cao và phí hàng năm. Nếu bạn có nhân viên, khoản phí đó có thể sẽ tăng lên và bạn sẽ cần đóng góp thay cho họ.Họ mang gánh nặng hành chính nặng nề mỗi năm, và họ yêu cầu một cam kết tài trợ cho kế hoạch với một số tiền nhất định mỗi năm. Nếu bạn cần thay đổi số tiền đó, bạn sẽ phải trả thêm phí.
Điều ngược lại là bạn có thể chi tiêu rất nhiều tiền mặt, vì vậy nếu bạn khá gần nghỉ hưu, kiếm thu nhập cao mà bạn biết bạn sẽ duy trì và cho phép bạn tiết kiệm một số tiền đáng kể mỗi năm ‚Äî chúng tôi‚ Äôre nói $ 50,000 đến $ 80,000 hoặc hơn ‚Äî bạn có thể xem xét sử dụng kế hoạch này để tăng cường các nỗ lực tiết kiệm của bạn.
Nơi mở kế hoạch nghỉ hưu nếu bạn tự làm chủ
Khi bạn quyết định mở một trong các tài khoản này, bạn sẽ phải quyết định nơi để thực hiện.
Hầu hết các nhà môi giới trực tuyến sẽ cho phép bạn mở bốn loại tài khoản phổ biến nhất: IRA, solo 401 (k), SEP IRA và SIMPLE IRA. Các nhà cung cấp tài khoản trong phân tích của chúng tôi về các nhà cung cấp IRA tốt nhất là tất cả các lựa chọn tốt.
Mỗi nhà môi giới sẽ hướng dẫn bạn qua quá trình mở một trong các tài khoản này và giải thích bất kỳ giấy tờ nào bạn có thể cần phải nộp cho IRS. Nhưng để an toàn, bạn cũng có thể muốn làm việc với một kế toán viên.
¬ª Muốn giúp cân bằng các mục tiêu tài chính của bạn? Kiểm tra cách chọn nhà tư vấn tài chính phù hợp với bạn.
