11 điều bạn nên biết trước khi bạn nhận được thẻ tín dụng đầu tiên của bạn

5. Cách tính lãi suất thẻ tín dụng

Nhiều người nghĩ rằng lãi suất thẻ tín dụng được đánh giá trên số dư thẻ còn lại sau ngày đến hạn thanh toán. Tuy nhiên, nếu bạn không thanh toán hết số dư của mình, bạn sẽ tích lũy lãi suất trên số dư hàng ngày trung bình trong tháng.

Giả sử bạn có số dư thẻ là 1.000 đô la. Vào ngày thứ 11 của việc tích lũy tiền lãi, bạn sẽ trả 200 đô la. Sau đó vào ngày 21 tích luỹ lãi suất, bạn sẽ trả thêm 350 đô la nữa. Số dư trung bình hàng ngày của bạn sẽ là 750 đô la.

Nếu tỷ lệ phần trăm hàng năm của thẻ (APR) là 20%, lãi suất định kỳ là 0,0548%. Lãi suất định kỳ của bạn được tính bằng cách chia APR của bạn cho 365. Nhân số dư hàng ngày trung bình của bạn với lãi suất định kỳ và số ngày trong tháng để nhận lãi suất được tích luỹ trong tháng. Trong trường hợp của chúng tôi, đây là $ 12,33.

Để tránh tích lũy tiền lãi, bạn cần phải thanh toán số dư mới trên bảng sao kê thẻ tín dụng của mình mỗi tháng.Khoản thanh toán tối thiểu là đủ để giữ cho bạn ở trạng thái tốt, nhưng việc trả tiền lãi là không cần thiết nếu bạn chi tiêu trong phạm vi phương tiện của mình.

Xin lưu ý, nếu bạn sử dụng tiền mặt, bạn có thể phải trả lãi suất cao hơn và bạn sẽ không được hưởng lợi ích của thời gian gia hạn. Bạn cũng có thể phải trả lãi suất phạt tăng nếu bạn thanh toán trễ hoặc chi tiêu nhiều hơn giới hạn tín dụng của bạn. Bạn sẽ có thể tìm thấy các mức giá thay thế này trên trang web của nhà phát hành thẻ của bạn.

" HƠN: Tín dụng xây dựng? Cách thẻ tín dụng ‘đưa bạn đến đó nhanh hơn’

6. Các khoản thanh toán tối thiểu được xác định như thế nào

Khoản thanh toán tối thiểu là số tiền nhỏ nhất bạn có thể trả mỗi tháng mà không làm hỏng lịch sử thanh toán của bạn và phát sinh phí thanh toán trễ. Có một vài phương pháp khác nhau để tính toán các khoản thanh toán tối thiểu, nhưng đây là hai phương thức chính:

• Phương pháp tỷ lệ phần trăm: Tổ chức phát hành của bạn có thể tính toán khoản thanh toán tối thiểu của bạn dựa trên phần trăm số dư của bạn. Điều này thường từ 1% đến 3%. Vì vậy, nếu bạn có số dư là 2.000 đô la và thanh toán tối thiểu là 2% số dư của bạn, bạn sẽ phải trả tối thiểu 40 đô la để duy trì trạng thái tốt.
• Tỷ lệ phần trăm + lãi + phí: Tổ chức phát hành của bạn cũng có thể lấy một tỷ lệ phần trăm số tiền bạn nợ cộng với mọi khoản lãi và phí có thể áp dụng. Giả sử bạn có số dư $ 1.000 và lãi suất là 18% và bạn sẽ trả trễ. Tổ chức phát hành của bạn có thể tính cho bạn một khoản thanh toán tối thiểu là 1% trên số dư của bạn ($ 10), lãi của bạn được tích lũy ($ 14,79) và một khoản phí trả chậm ($ 35). Khoản thanh toán tối thiểu của bạn trong trường hợp này sẽ là $ 59,79.

Nếu số dư của bạn tương đối thấp, bạn có thể được yêu cầu thanh toán khoản thanh toán tối thiểu bằng phẳng, thường là từ 25 đô la đến 35 đô la một tháng. Nhưng chúng tôi luôn khuyên bạn nên thanh toán hết số dư của mình trước ngày hết hạn.

" HƠN: Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng của mình?

7. Cách thẻ tín dụng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn

Thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn theo nhiều cách. Trước khi chúng tôi đi vào chi tiết cụ thể, hãy xem năm yếu tố đi vào điểm số FICO của bạn, mô hình chấm điểm được sử dụng rộng rãi nhất trong số những người cho vay hôm nay:

• Lịch sử thanh toán (35%)
• Sử dụng tín dụng (30%)
• Độ dài lịch sử tín dụng (15%)
• Các loại tài khoản đang sử dụng (10%)
• Tín dụng mới (10%)

Sử dụng thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn theo nhiều cách, tích cực hoặc tiêu cực. Bạn có thể ảnh hưởng tích cực đến yếu tố số điểm tín dụng quan trọng nhất, lịch sử thanh toán, bằng cách thực hiện thanh toán đúng hạn, 100% thời gian. Thanh toán bằng thẻ tín dụng trễ có thể sẽ không được báo cáo trong vòng vài ngày, nhưng có thể báo cáo cho văn phòng và làm tổn thương điểm số của bạn.

Sử dụng tín dụng hoặc tỷ lệ phần trăm hạn mức tín dụng mà bạn đang sử dụng tại bất kỳ thời điểm nào, là yếu tố số điểm FICO quan trọng thứ hai. Chúng tôi sẽ thảo luận cách tính toán điều này trong phần tiếp theo, nhưng về cơ bản, bạn nên cố gắng giữ số dư nợ của mình dưới 30% giới hạn tín dụng của mình.

Độ tuổi của tài khoản mới nhất và cũ nhất của bạn, cũng như độ dài trung bình của tất cả các tài khoản tín dụng của bạn, tạo nên thời lượng lịch sử tín dụng của bạn. Càng lâu càng tốt. Bạn có thể ảnh hưởng đến yếu tố này bằng thẻ tín dụng bằng cách giữ tài khoản cũ mở và hoạt động. Và, tất nhiên, hãy kiên nhẫn, bởi vì việc xây dựng một điểm tín dụng lớn cần có thời gian.

Các loại tín dụng đang sử dụng đề cập đến việc kết hợp các loại tài khoản tín dụng khác nhau mà bạn có, chẳng hạn như sinh viên hoặc vay tự động hoặc thế chấp. Tính đa dạng chỉ thích hợp hơn với một loại tài khoản, nhưng yếu tố này có ảnh hưởng nhỏ đến FICO của bạn, vì vậy bạn không nên đi ra khỏi con đường của bạn để nhận nợ lãi.

Khi bạn nộp đơn xin một thẻ tín dụng mới, điểm số của bạn có thể mất một ít hit. Để chống lại điều này, hãy tránh đăng ký một số thẻ trong một khoảng thời gian ngắn, đặc biệt nếu bạn chưa tạo tín dụng của mình trong một thời gian dài.

" HƠN: Số dư cao sẽ ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của tôi trong bao lâu?

8. Cách tính toán sử dụng tín dụng của bạn

Có hai tỷ lệ sử dụng khác nhau mà FICO chú ý: sử dụng mục hàng của bạn và sử dụng tổng hợp. Mức sử dụng chi tiết đơn hàng là phần trăm giới hạn của một thẻ cụ thể mà bạn đang sử dụng. Vì vậy, nếu bạn có thẻ tín dụng với giới hạn 5.000 đô la và số dư hiện tại của bạn là 1.000 đô la, bạn có tỷ lệ phần trăm sử dụng chi tiết đơn hàng 20% ​​trên thẻ đó.

Sử dụng tổng hợp là tổng mức sử dụng trên tất cả các thẻ của bạn. Giả sử bạn có ba thẻ tín dụng:

• Thẻ A có giới hạn 500 đô la và số dư là 120 đô la
• Thẻ B có giới hạn $ 3,000 và số dư $ 200
• Thẻ C có giới hạn 1.000 đô la và số dư 800 đô la

Việc sử dụng tổng hợp của bạn sẽ chỉ dưới 25%, nằm trong giới hạn chấp nhận được.

Cả tỷ lệ sử dụng chi tiết đơn hàng và tổng hợp đều quan trọng khi nói đến điểm số FICO của bạn. Giữ cả dưới 30% mọi lúc để có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.

" HƠN: 5 mẹo để chiến thắng trò chơi sử dụng tín dụng

9. Phần thưởng đến từ đâu

Nhiều thẻ tín dụng cung cấp phần thưởng tiền mặt hoặc du lịch cho các giao dịch mua của bạn. Những phần thưởng này đến từ phí trao đổi hoặc phí được ngân hàng của người bán thanh toán cho ngân hàng của khách hàng khi bạn sử dụng thẻ tín dụng của mình để mua hàng. Phí trao đổi khác nhau, nhưng thường là 2% hoặc hơn, đó là đủ để trang trải tỷ lệ phần thưởng trên thẻ tín dụng thưởng cạnh tranh.

Một số thẻ tín dụng có phần thưởng là 5% hoặc 6% đối với một số loại giao dịch mua nhất định. Tuy nhiên, chúng có xu hướng bị giới hạn ở một số tiền nhất định hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm.Nếu phần thưởng của bạn có vẻ hơi quá tốt so với mức phí trao đổi thông thường, hãy kiểm tra bảng sao kê lợi ích của bạn để biết chi tiết về các giới hạn chi tiêu.

" HƠN: Phần thưởng thẻ tín dụng dành cho chi tiêu, không tích trữ

10. Chip EMV là gì, tại sao lại quan trọng - và khi nào nó không

Một chip EMV là một vi mạch nhỏ được nhúng trong thẻ tín dụng của bạn, giúp ngăn chặn gian lận bằng cách tạo mã một lần mỗi khi thẻ được sử dụng. Điều này có thể ngăn chặn việc đánh cắp dữ liệu giao dịch bị đánh cắp để mua hàng gian lận. Ngược lại, các thẻ truyền thống chỉ có dữ liệu không thay đổi được lưu trữ trên một dải từ. Tuy nhiên, chip EMV chỉ được sử dụng khi thẻ được sử dụng thực tế cho một giao dịch - ví dụ: để mua hàng trong cửa hàng. Các giao dịch mua qua điện thoại hoặc trực tuyến không liên quan đến chip.

Chip EMV có hai phương pháp xác minh chính - chip-và-chữ ký và chip-và-PIN. Với thẻ chip và chữ ký, phổ biến hơn ở Hoa Kỳ, chủ thẻ xác minh danh tính của họ bằng chữ ký (mặc dù yêu cầu đó sẽ biến mất trong nhiều trường hợp). Với thẻ chip và PIN, phổ biến hơn ở châu Âu, chủ thẻ nhập số từ bốn đến sáu chữ số. (Nhiều thương gia ở nước ngoài sẽ không chấp nhận thẻ chỉ dùng để rút tiền, vì vậy hãy đảm bảo bạn có thẻ bị sứt mẻ với bạn khi đi du lịch nước ngoài.

Quy tắc có hiệu lực vào tháng 10 năm 2015 thay đổi trách nhiệm đối với các giao dịch thẻ tín dụng gian lận cho các ngân hàng không phát hành thẻ EMV và người bán không có thiết bị đầu cuối thẻ EMV. Mặc dù vậy, vẫn còn khá phổ biến khi phải vuốt thẻ từ của thẻ thay vì chèn chip khi thực hiện mua hàng.

" HƠN: Tại sao thẻ EMV không bảo vệ bạn tại máy ATM và máy bơm khí

11. Bạn có thể bị tính phí nào

Có một loạt các khoản phí thẻ tín dụng tiềm năng mà bạn có thể cần phải trả, nhưng nhiều người trong số họ có thể dễ dàng tránh được. Dưới đây là các khoản phí phổ biến nhất:

Phí hằng năm: Phí hàng năm thường được tính trên thẻ phần thưởng có giá trị cao, cũng như trên thẻ cho người tiêu dùng có rủi ro cao hơn với điểm tín dụng thấp hơn. Bạn có thể tránh chúng bằng cách nhận được một thẻ mà không phải trả một khoản phí hàng năm, nhưng nếu chi tiêu của bạn đủ cao, một thẻ lệ phí có thể giúp bạn nhận được phần thưởng cao hơn.

Phí chuyển khoản số dư: Tính phí khi bạn chuyển số dư từ thẻ này sang thẻ khác, thường là 3% đến 4%. Chuyển khoản số dư thường được thực hiện bởi những người có nợ thẻ tín dụng đã tìm thấy ưu đãi chuyển khoản số dư với APR giới thiệu là 0%. Bạn chỉ phải trả phí chuyển khoản nếu số tiền bạn trả cho thẻ hiện tại của bạn lớn hơn số tiền chuyển khoản số dư bạn sẽ trả. Và nếu bạn đủ điều kiện, có thẻ tín dụng không có phí chuyển khoản số dư.

Phí giao dịch nước ngoài: Tính phí bất cứ khi nào bạn thực hiện mua hàng ở nước ngoài, thường là từ 3% đến 4% mua hàng của bạn. Để tránh khoản phí này, bạn có thể nhận thẻ tín dụng mà không phải trả phí giao dịch nước ngoài. Nếu bạn đi du lịch nước ngoài, bạn hoàn toàn nên có một thẻ mà không có các khoản phí này và tốt nhất là với một chip EMV.

Phí thanh toán chậm: Bị tính phí nếu bạn không thanh toán ít nhất số tiền thanh toán tối thiểu vào ngày đến hạn trên bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn, thường là khoảng $ 35. Tránh điều này bằng cách luôn thực hiện thanh toán đúng hạn.

Phí quá giới hạn: Bị tính phí nếu số dư của bạn vượt quá giới hạn tín dụng. Bạn phải chọn tham gia vào phí này, theo Đạo luật CARD CARD năm 2009. Hãy nhớ rằng nếu bạn chọn không chọn tham gia phí này, giao dịch mua của bạn có thể bị từ chối tại sổ đăng ký nếu bạn vượt quá giới hạn của mình.

" HƠN: Người Mỹ nhầm lẫn về phí thẻ tín dụng, phần thưởng

Điểm mấu chốt

Được trang bị kiến ​​thức này, hãy chuyển đến Công cụ thẻ tín dụng trang web của chúng tôi để tìm thẻ tốt nhất cho bạn. Ngoài ra, hãy kiểm tra roundups thẻ của chúng tôi để tìm hiểu thêm về thẻ yêu thích của chúng tôi trong ngành.