Thẻ tín dụng APR so với lãi suất: Không có sự khác biệt

Nếu bạn đang mang số dư trên thẻ tín dụng thay vì thanh toán đầy đủ mỗi tháng, điều quan trọng là phải biết mức lãi suất bạn sẽ bị tính phí. Khi bạn nhìn vào hộp Số học cho thẻ của bạn - việc tiết lộ mức phí và lệ phí theo yêu cầu của liên bang - mục đầu tiên được liệt kê là “Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR).” Đó là lãi suất của bạn.

Với một số sản phẩm tài chính, lãi suất và APR khác nhau. Tuy nhiên, với thẻ tín dụng, chúng là một và giống nhau. Không khác nhau.

Đạo luật cho vay trong thực tế liên bang, điều chỉnh tất cả các hợp đồng cho vay tiêu dùng, yêu cầu người cho vay phải nêu rõ lãi suất của họ là APR. APR là chi phí vay tiền hàng năm "thực", bao gồm không chỉ lãi suất mà còn cả phí và các khoản phí khác. Ví dụ, khi bạn lấy ra một khoản thế chấp, bạn thường phải trả một khoản phí ban đầu, các điểm và các khoản phí khác trả trước. APR tính đến những điều đó, vì vậy một khoản thế chấp với lãi suất, nói rằng, 6% thực sự có thể khiến bạn mất tới 6,15% một năm.

Tuy nhiên, với thẻ tín dụng, APR chỉ là sự quan tâm. Bạn có thể phải trả một khoản phí hàng năm hoặc phải trả phí chuyển tiền, chuyển tiền mặt, thanh toán trễ, vv nhưng các tổ chức phát hành thẻ tín dụng không bao gồm các khoản phí trong APR. Đó là bởi vì không thể dự đoán chủ thẻ nào sẽ phải trả phí nào.

Đặt lãi suất như thế nào?

Lãi suất trên thẻ tín dụng dựa trên lãi suất cơ bản. Đó là các ngân hàng lãi suất tính phí cho các khách hàng đáng tin cậy nhất của họ, và thường cao hơn 3 phần trăm so với mức lãi suất liên bang, do Cục Dự trữ Liên bang ấn định.

Nhà phát hành thẻ tín dụng thường tính phí APR của tỷ lệ chính cộng với tỷ lệ phần trăm thay đổi. Ví dụ: nếu APR của bạn là 15,5% và tỷ lệ chính là 4%, nhà phát hành đã thêm 11,5 điểm phần trăm quan tâm. Tính toán này được liệt kê bên dưới hộp Số học trên bảng điều khoản và điều kiện của bạn.

Nhiều thẻ tính phí khác nhau cho các khách hàng khác nhau dựa trên mức độ tín nhiệm của họ. Ô Schumer có thể nói rằng APR là, nói, 11,5% đến 22,5%. Trong trường hợp đó, chủ thẻ có tín dụng lấp lánh sẽ trả 11,5%, trong khi những người có tín dụng tệ hơn sẽ trả lãi suất 22,5% cuối kỳ.

Khi APR không quan trọng

Chủ thẻ không mang số dư trên thẻ tín dụng của họ không phải quan tâm đến APR vì nó không bao giờ ảnh hưởng đến họ. Có lẽ thậm chí không biết tỷ lệ của họ là bao nhiêu. Nếu bạn thanh toán hết số dư của mình mỗi tháng trước ngày đến hạn, bạn sẽ không bị tính lãi. Đó là cách tốt nhất để sử dụng thẻ tín dụng.

Ellen Cannon là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.