Cách chọn một Liên minh tín dụng

Nếu bạn bị thu hút bởi dịch vụ được cá nhân hóa, các mối quan hệ địa phương và mức giá tuyệt vời mà các công đoàn tín nhiệm được biết đến, bạn có thể tự hỏi làm thế nào để tìm ra một dịch vụ phù hợp với bạn. Và bởi vì các ngân hàng cộng đồng có thể có một số lợi thế tương tự, bạn cũng có thể xem xét chúng.

Dưới đây là cách suy nghĩ thông qua quyết định của bạn và tìm nơi tốt nhất để đặt tiền của bạn.

Giá và phí

Sự khác biệt cốt lõi giữa ngân hàng và công đoàn tín dụng là đúng bất kể quy mô: Tổ chức tín dụng là tổ chức phi lợi nhuận, trong khi các ngân hàng là tổ chức phi lợi nhuận.

Kết quả là, công đoàn tín dụng, bao gồm cả trang web yêu thích của chúng tôi, có xu hướng cung cấp tỷ lệ tiết kiệm và điều khoản vay tốt hơn, nếu bạn đo lường xu hướng trên các tổ chức tài chính ở mọi quy mô.

Các ngân hàng cộng đồng có thể xu hướng những xu hướng đó khi cạnh tranh địa phương đòi hỏi nó. Và họ có nhiều khả năng hơn các ngân hàng lớn hơn để cung cấp kiểm tra miễn phí, theo một nghiên cứu năm 2012 bởi nhóm ủng hộ người tiêu dùng Mỹ PIRG.

Điểm mấu chốt: Nếu bạn đang đi săn giá, không loại trừ các ngân hàng nhỏ. Bạn nên so sánh các tài khoản séc và tỷ lệ tiết kiệm trong khu vực của mình để xem ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng nào sẽ cung cấp cho bạn thỏa thuận tốt nhất.

Chi nhánh và máy ATM

Trong lịch sử, một bất lợi của các tổ chức nhỏ hơn là số lượng các chi nhánh và máy ATM có sẵn cho các thành viên hoặc khách hàng của họ.

Nhưng cả hai tổ chức tín dụng và ngân hàng cộng đồng đã tìm ra những cách sáng tạo để cạnh tranh với các ngân hàng lớn của quốc gia.

Nhiều người thuộc mạng lưới ATM miễn phí như AllPoint và MoneyPass, và một số công đoàn tín dụng cung cấp quyền truy cập thấp hoặc miễn phí cho Mạng lưới Co-op của các chi nhánh và máy ATM được chia sẻ. Hơn nữa, một số tổ chức cung cấp các tài khoản có giao dịch ATM miễn phí hoặc được hoàn lại tiền, bất kể ai sở hữu máy.

Điểm mấu chốt: Nếu bạn dựa vào ngân hàng trực tiếp, hãy chọn một tổ chức có chi nhánh hoặc ATM hiện diện mạnh nhất nơi bạn sinh sống và giữ cho phí ATM thấp.

" HƠN: Cách chọn ngân hàng

Dịch vụ khách hàng

Công đoàn tín dụng từ lâu đã vượt qua các ngân hàng thương mại để thỏa mãn khách hàng. Nhưng khi tư cách thành viên phát triển, khách hàng tiềm năng của họ đang thu hẹp lại, ít nhất là khi so sánh với các ngân hàng nhỏ hơn. Trong năm 2015, chỉ số hài lòng của khách hàng Mỹ cho thấy các công đoàn tín dụng chỉ có một điểm (trong số 100) trước các ngân hàng khu vực và cộng đồng.

Cũng cần lưu ý rằng trong những năm gần đây, một số ngân hàng trực tuyến đã kiếm được điểm cao cho các tùy chọn dịch vụ thân thiện với khách hàng của họ và thảo luận minh bạch về phí và lệ phí. Ví dụ, các ngân hàng như thế này cung cấp nhiều tài khoản kiểm tra trực tuyến yêu thích của chúng tôi.

Điểm mấu chốt: Các tổ chức cá nhân khác nhau, do đó hãy liên lạc với những người quan tâm nhất để xem họ muốn nói gì với họ.

Công nghệ

Một khái niệm lỗi thời khác là các tổ chức nhỏ tụt hậu về công nghệ của người tiêu dùng, chẳng hạn như các ứng dụng điện thoại thông minh và các trang web ngân hàng trực tuyến.

Các nhà cung cấp phần mềm của bên thứ ba đã biến khoảng cách đó thành một cơ hội, các ngân hàng cấp phép và các tổ chức tín dụng sử dụng các công cụ dựng sẵn của họ. Các thành viên của các tổ chức này được hưởng lợi từ việc tiếp cận các công cụ ngân hàng kỹ thuật số hiện đại, dễ sử dụng.

Tất nhiên, các tổ chức khác nhau ưu tiên chi tiêu công nghệ khác nhau, vì vậy ở đầu nhỏ hơn của quang phổ, bạn có thể đợi lâu hơn một chút để truy cập vào các tính năng và dịch vụ như Apple Pay, tiền gửi séc di động và thẻ EMV.

Điểm mấu chốt: Trong khi các ngân hàng và công đoàn tín dụng nhỏ hơn có các tùy chọn ngày càng tăng để giữ cập nhật, hãy làm rõ các tính năng công nghệ của bạn trước khi bạn mua sắm.

Giữ tiền của bạn an toàn

Một số lo lắng rằng số tiền họ giữ tại các tổ chức tín dụng và ngân hàng nhỏ hơn có thể không an toàn, nhưng chính phủ Hoa Kỳ đảm bảo quỹ tại đại đa số các tổ chức. Bảo hiểm đó hoạt động theo cùng một cách bất kể quy mô của ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng:

• Tiền gửi của người tiêu dùng tại hầu hết các ngân hàng và công đoàn tín dụng được bảo hiểm bởi Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang hoặc Cơ quan Quản lý Tín dụng Quốc gia.
• Giới hạn về các quỹ được bảo hiểm là 250.000 đô la cho mỗi tổ chức, mỗi người, trên các nhóm tài khoản được xác định trước. Ví dụ, kiểm tra, tiết kiệm và CD được bao gồm trong một nhóm.
• Toàn ngành, các ngân hàng cộng đồng và các tổ chức tín dụng đã khỏe mạnh trong những năm gần đây, cho thấy khả năng phục hồi trong những năm kể từ cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008.

Điểm mấu chốt: Miễn là bạn ở trong giới hạn bảo hiểm của liên bang, tiền của bạn vẫn an toàn.

Câu trả lời cho tất cả các vấn đề này sẽ khác nhau tùy thuộc vào nơi bạn sinh sống và cách bạn ngân hàng. Việc quyết định điều quan trọng nhất đối với bạn sẽ giúp bạn tìm được ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng tốt nhất cho nhu cầu của bạn, bất kể quy mô.

Devan Goldstein là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @devan_. Nhà văn Investmentmatome Melissa Lambarena đóng góp cho bài viết này.

Bài viết này đã được cập nhật. Ban đầu nó được đăng vào ngày 2 tháng 10 năm 2015.

Hình ảnh qua iStock.