Tài khoản hưu trí có thể ảnh hưởng đến khung thuế của bạn như thế nào

Đưa ra quyết định đúng về tiền tiết kiệm hưu trí của bạn có thể làm điều kỳ diệu cho gánh nặng thuế của bạn. Đó là vì tài khoản hưu trí có lợi thế về thuế.

Chúng tôi hỏi Kathryn Hauer, cố vấn tài chính ở Aiken, South Carolina, để biết thêm thông tin về những ưu đãi này.

Điều gì nên tiết kiệm hưu trí biết về tài khoản hưu trí và khung thuế thu nhập?

Số tiền bạn trả trong thuế thu nhập liên bang dựa trên thu nhập chịu thuế của bạn, đó là thu nhập của bạn trừ đi mọi khoản khấu trừ hoặc khấu trừ mà bạn đủ điều kiện. Thu nhập chịu thuế càng cao, tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn càng cao trong thuế, tùy thuộc vào khung thuế thu nhập của bạn.

Ví dụ, đối với các cặp vợ chồng cùng khai thuế, thu nhập dưới 18.550 đô la bị đánh thuế 10%, số tiền từ khoảng 18.550 đô la đến 75.300 đô la ở mức 15%, số tiền từ 75.301 đô la đến 151.900 đô la ở mức 25%, v.v. tỷ lệ 39,6% cho thu nhập trên $ 466,950. Bạn có thể xem trang web IRS về thuế suất cho từng trạng thái nộp đơn.

Bất cứ điều gì bạn có thể làm để giảm thu nhập chịu thuế của bạn, do đó, có thể có nghĩa là bạn có một khoản thuế nhỏ hơn.

Việc đóng góp cho kế hoạch 401 (k) giúp giảm thuế như thế nào?

Khi bạn đang xây dựng tài khoản hưu trí của mình, bạn có thể trì hoãn việc thanh toán thuế đối với số tiền bạn đã nhập và số tiền đó không được tính là thu nhập chịu thuế. Đó là một vấn đề lớn, bởi vì bạn trả ít thuế hơn. Nếu bạn 35 tuổi và bạn và người phối ngẫu của bạn đóng góp tối đa 18.000 đô la cho 401 (k) của bạn trong năm nay, thu nhập chịu thuế của bạn sẽ thấp hơn 36.000 đô la nếu nó có thể đưa bạn vào khung thuế thấp hơn.

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng 30 hoặc 40 năm nữa, khi bạn cần rút số tiền đó khi nghỉ hưu, nó có thể tăng thêm đủ cho luồng thu nhập của bạn để đưa bạn vào một khung thuế cao hơn.

Các phân phối tối thiểu bắt buộc ảnh hưởng như thế nào đến khung thuế của bạn?

Chính phủ yêu cầu bạn bắt đầu rút tiền từ phi Roth IRA, 401 (k) và các chương trình hưu trí khác khi bạn đến tuổi 70½. Những bản phân phối tối thiểu bắt buộc này làm tăng thu nhập chịu thuế của bạn và có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn phải trả trong thuế.

Dưới đây là một ví dụ: Giả sử bạn và vợ / chồng của bạn đã 70 tuổi và đã về hưu, và cùng nhau bạn thu 30.000 USD mỗi năm cho An sinh Xã hội. Một trong số các bạn thu thập lương hưu hàng tháng tổng cộng 15.000 đô la mỗi năm, cho bạn tổng thu nhập đã điều chỉnh tổng cộng là 45.000 đô la.

Mỗi bạn cũng có 500.000 đô la trong một IRA truyền thống mà bạn đã xây dựng trong những năm làm việc của mình. Không ai trong số các bạn đã rút tiền đến thời điểm này, nhưng sau khi bạn quay 70½, cả hai đều biết rằng bạn sẽ phải thực hiện phân phối để tránh bị phạt.

Phân phối tối thiểu bắt buộc được tính theo bảng tuổi thọ của IRS. Trong ví dụ này, bạn sẽ được yêu cầu rút khoảng 18.000 đô la trong năm.

Điều này bổ sung thêm 36.000 đô la thu nhập vào AGI của bạn, vì vậy bạn sẽ bị đánh thuế 45.000 đô la để bị đánh thuế trên 81.000 đô la trong năm đó, đẩy bạn từ khung thuế 15% lên khung thuế 25%.

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng thuế suất ở Hoa Kỳ là cận biên, có nghĩa là tất cả thu nhập của bạn không bị đánh thuế ở cùng một tỷ lệ. Trong trường hợp này, chỉ số tiền trên ngưỡng $ 73,500 bị đánh thuế ở mức 25%, vì vậy số tiền chịu thuế khoảng $ 7,500 bị đánh thuế ở tỷ lệ cao hơn.

Một bước quan trọng mà mọi người nên thực hiện để hạn chế thu nhập chịu thuế của họ là gì?

Nếu bạn có quyền truy cập vào một 401 (k) từ công ty của bạn, bạn muốn đóng góp càng nhiều càng tốt để giảm gánh nặng thuế của bạn. Nếu bạn không có kế hoạch 401 (k) hoặc tương tự, hãy đóng góp cho IRA truyền thống. Số tiền tối đa bạn có thể đóng góp để trì hoãn thuế thấp hơn nhiều so với 401 (k) - chỉ $ 5,500 trong năm 2016 - nhưng nó sẽ giảm gánh nặng thuế tổng thể của bạn.

Kathryn Hauer là một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận và cố vấn đầu tư chỉ có phí với cố vấn đầu tư Wilson David ở Aiken, South Carolina.