Hưu trí 'quy tắc của ngón tay cái' có thể điểm theo hướng sai

Tác giả Laura Scharr-Bykowsky

Tìm hiểu thêm về Laura trên trang web của chúng tôi

Là một nhà hoạch định tài chính chuyên giúp đỡ mọi người chuẩn bị cho việc nghỉ hưu, tôi có cuộc trò chuyện dài với khách hàng tiềm năng về những kỳ vọng của họ đối với cuộc sống sau giờ làm việc. Câu trả lời của họ thường phản ánh các quy tắc chung của ngón tay cái hoặc các khái niệm được định trước.

Tuy nhiên, những cốm khôn ngoan thông thường này không phải lúc nào cũng là toa thuốc hoàn hảo cho việc nghỉ hưu lành mạnh. Dưới đây là năm điều bạn có thể đã nghe trong nhiều năm có thể hoàn toàn sai.

"Nếu bạn đầu tư tối đa trong 401 (k), bạn sẽ ổn"

Hầu hết người Mỹ nghĩ rằng khoản đóng góp “tối đa” 401 (k) của họ là số tiền họ cần phải nạp vào để có được sự kết hợp đầy đủ với chủ nhân của họ. Trong thực tế, số tiền tối đa bạn có thể đóng góp cho 401 (k) truyền thống cao hơn nhiều. Trong năm 2015, bạn có thể trì hoãn 18.000 đô la tiền lương của bạn thành 401 (k), cộng thêm 6.000 đô la trong khoản đóng góp bắt kịp nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Bạn có thể đầu tư thêm tiền nếu bạn cũng đang đóng góp sau thuế, vì vậy hãy kiểm tra với quản trị viên kế hoạch của bạn nếu bạn thực sự cam kết đầu tư tối đa được phép cho kế hoạch của bạn.

Các nhà đầu tư đóng góp tối đa có thể vẫn còn ngắn nếu họ có thói quen chi tiêu cao. Những người này sẽ phải bổ sung tiền tiết kiệm của họ. Nó không phải là không phổ biến để tìm những người tiết kiệm $ 2 triệu người chỉ có ba năm từ nghỉ hưu, nhưng họ được sử dụng để chi tiêu $ 400.000 một năm. Ngay cả với an sinh xã hội và lương hưu vừa phải, sẽ rất khó để toán học có thể cung cấp cho họ thu nhập có giá trị hơn 30 năm để hỗ trợ loại chi tiêu đó.

'Tiết kiệm 10% tổng thu nhập của bạn là đủ'

Hầu hết mọi người đã nghe nói rằng họ nên tiết kiệm 10% tổng thu nhập (trước thuế) của họ mỗi năm để có đủ tiền để nghỉ hưu. Vì hầu hết mọi người không còn có kế hoạch hưu trí được hưởng lợi truyền thống và lo ngại về tương lai của an sinh xã hội, con số 10% có thể sẽ không đủ - đặc biệt là đối với những người đã trì hoãn việc tiết kiệm cho đến tuổi 30 và 40. Một mục tiêu tiết kiệm phù hợp hơn cho một người trẻ tuổi vừa mới bắt đầu sẽ là 15% tổng tiền lương. Điều này nên được điều chỉnh cao hơn cho những người bắt đầu tiết kiệm sau này trong sự nghiệp của họ.

'Chi tiêu của bạn sẽ giảm khi nghỉ hưu'

Hầu hết mọi người tiếp cận hưu trí không biết nhu cầu chi tiêu hàng năm của họ là gì và sẽ lao vào nghỉ hưu mà không hiểu rõ họ sẽ cần phải tiết kiệm bao nhiêu tiền. Trong khi một số chi phí thực sự sẽ được loại bỏ hoặc giảm khi nghỉ hưu, sẽ có những chi phí mới để xem xét. Ví dụ, chi phí y tế dưới hình thức Medicare Phần B và phí bảo hiểm bổ sung, chăm sóc nha khoa và chi phí xuất túi có thể trung bình khoảng $ 15,000 một năm cho một cặp vợ chồng nghỉ hưu.

Nhiều người về hưu cũng có kế hoạch tham vọng hoặc đi thăm con cái của họ, có thể tăng thêm 20.000 đô la lên ngân sách hàng năm, tùy thuộc vào mục tiêu của họ. Đó là khôn ngoan cho trước khi nghỉ hưu để xác định chính xác những gì họ đang chi tiêu ngay bây giờ và kiểm tra như thế nào sẽ thay đổi trong quỹ hưu trí dựa trên danh sách xô và lối sống của họ. Nói chung, khi chúng tôi khám phá nhu cầu chi tiêu sau khi nghỉ hưu với khách hàng một cách chi tiết, chúng tôi thấy rằng chi tiêu của họ giống như mức tiền hưu trí.

Những năm đầu tiên, thường được gọi là "go-go years", sẽ hoạt động tích cực nhất và yêu cầu chi phí đi lại và giải trí cao hơn. Chi tiêu linh hoạt cho việc đi lại, ăn uống và giải trí có thể được điều chỉnh giảm dần theo thời gian để phản ánh tình trạng "chậm đi" và "không đi" sau khi nghỉ hưu.

"Bạn thất bại nếu bạn không nghỉ 65 tuổi"

Nhiều khách hàng cảm thấy áp lực ngang hàng để nghỉ hưu. Bạn bè của họ nhìn vào họ như thể họ đang điên nếu họ muốn làm việc qua 65. Một khi họ đạt đến tuổi 62, đột nhiên mọi người đều hỏi họ khi họ sẽ nghỉ hưu.

Nghỉ hưu không phải là một con số; đó là một tâm lý. Khi tôi yêu cầu khách hàng nếu họ yêu thích những gì họ làm và thích đi làm mỗi ngày, họ thường nói có - và họ sẽ sẵn sàng làm việc lâu hơn, nhưng họ cảm thấy họ nên nghỉ hưu sớm hơn vì dự kiến.

Tham gia vào một cái gì đó bạn thích mà cả kích thích trí tuệ và xã hội là bản chất của cuộc sống. Công việc của chúng tôi kết nối chúng tôi với niềm đam mê, con người và mục đích. Làm việc sau này trong cuộc sống có thể giúp ngăn ngừa sự suy giảm nhận thức và thể chất. Theo một nghiên cứu của Phòng nghiên cứu kinh tế quốc gia, “hoàn thành hưu trí dẫn đến tăng 5-16% trong những khó khăn liên quan đến tính di động và hoạt động hàng ngày, tăng 5-6% trong điều kiện bệnh tật, và giảm 6-9% về tinh thần một người chỉ cần nhìn vào các mô hình vai trò như Warren Buffett và Betty White để tìm cảm hứng để tiếp tục làm việc và tham gia quá khứ “tuổi nghỉ hưu”.

"Trì hoãn thuế ngay bây giờ, vì bạn sẽ ở mức thuế thấp hơn khi nghỉ hưu"

Tất cả chúng ta đều được yêu cầu hoãn thuế trong tương lai nhiều nhất có thể. Người Mỹ có xu hướng đặt gần như tất cả tiền tiết kiệm hưu trí của họ vào các kế hoạch 401 (k) truyền thống và IRA. Sau đó, họ hỏi làm thế nào họ có thể tiết kiệm thuế khi nghỉ hưu. Thật không may, có rất ít sự linh hoạt nếu tất cả các khoản tiết kiệm của bạn đều nằm trong tài khoản được hoãn thuế.

Tôi gọi đây là ngư lôi thuế.Chúng tôi trì hoãn việc đánh thuế trong nhiều năm, sau đó bị đánh thuế với một hóa đơn thuế khổng lồ sau khi An sinh Xã hội, yêu cầu phân phối tối thiểu và có thể thu nhập hưu trí được thực hiện khi nghỉ hưu. Hơn nữa, việc lấy tiền trong các tài khoản hoãn thuế như 401 (k) s và IRA truyền thống có thể làm cho việc nghỉ hưu sớm trở nên khả thi hơn vì bị phạt vì rút tiền sớm.

Trong một thế giới lý tưởng, chúng tôi sẽ phòng ngừa tình trạng thuế của chúng tôi bằng cách lấy một phần ba số tiền của chúng tôi trong các khoản đầu tư sau thuế, một phần ba trong các tài khoản hưu trí được hoãn thuế và một phần ba trong Roth IRAs. Bạn nên đầu tư vào tài khoản Roth khi bạn ở trong khung thuế 25% hoặc thấp hơn. Khi bạn vượt quá mức thuế suất biên 25%, bạn có thể muốn đầu tư tiền vào 401 (k) s và IRA truyền thống. Chiến thuật này đặc biệt quan trọng để xem xét nếu bạn cho rằng thuế suất sẽ tăng đáng kể trong tương lai. Đầu tư vào một Roth khi bạn lần đầu tiên bắt đầu, với một mức thuế thấp hơn và nhiều năm tăng trưởng miễn thuế, là một lựa chọn thông minh.

Thay vì mù quáng tuân thủ các quy tắc của ngón tay cái, hãy tạo một kế hoạch sẽ đưa bạn đến mục tiêu của bạn. Nếu bạn nghiêm túc về xây dựng sự giàu có, đầu tư ít nhất 20% thu nhập của bạn để nghỉ hưu; dành nhiều thời gian lên kế hoạch cho một nghề nghiệp mà bạn yêu thích để bạn có thể tham gia vào việc hoàn thành công việc cho phần lớn cuộc sống của bạn; và trải rộng các khoản đầu tư của bạn vào các loại tài khoản khác nhau để phòng ngừa tình trạng thuế của bạn trong suốt cuộc đời của bạn.

Không có bất cứ qui tắt khó và nhanh nào cả. Làm những gì có ý nghĩa cho tình huống của bạn. Bạn có thể muốn tìm kiếm lời khuyên của một nhà lập kế hoạch tài chính để giúp bạn điều hướng những phức tạp của kế hoạch của bạn.

Hình ảnh qua iStock.

https: //

Bạn cũng có thể thích:

Kế hoạch nghỉ hưu ngành công nghiệp chín muồi cho cuộc cách mạng?

Các lớp gần đây không đạt tiết kiệm hưu trí

Chìa khóa để lập kế hoạch hưu trí thành công

Đằng sau bức màn của các quỹ mục tiêu ngày