Báo cáo Y tế Tài chính 2016: Người Mỹ lo lắng về hưu trí, không có khả năng tiết kiệm thêm trong năm tới

Khảo sát tài chính cuối năm của chúng tôi cho thấy 70% người Mỹ báo cáo tiết kiệm hưu trí trong năm 2016, nhiều người lo ngại về số tiền họ đã tiết kiệm và nhu cầu cạnh tranh để đặt tiền vào các mục tiêu và chi phí khác.

Cuộc khảo sát được tiến hành trực tuyến bởi Harris Poll, yêu cầu hơn 2.000 người Mỹ từ 18 tuổi trở lên về sự sẵn sàng về hưu của họ, các mối quan tâm về tài chính hàng đầu và các ưu tiên tiết kiệm khi năm 2016 kết thúc.

Kết quả cho thấy lo lắng về việc thiếu tiền tiết kiệm - cả khi nghỉ hưu và cho các mục tiêu ngắn hạn như quỹ khẩn cấp - và lo lắng về chi phí chăm sóc sức khỏe và nợ thẻ tín dụng. Trong khi nghỉ hưu là ưu tiên tiết kiệm được trích dẫn phổ biến nhất (28%), chỉ có 29% người Mỹ báo cáo rằng họ cảm thấy tự tin rằng họ đã tiết kiệm đủ trong năm 2016 và gần một phần ba hiện không tiết kiệm được tiền hưu trí.

Và năm 2017 có thể không thấy nhiều cải thiện: Trong số những người có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, chỉ có 32% kế hoạch tăng đóng góp của họ trong năm tới.

Trong số các kết quả khảo sát chính:

• Bỏ qua tiết kiệm hưu trí: 30% người Mỹ báo cáo rằng họ hiện không tiết kiệm tiền hưu trí, bao gồm 43% số người trong độ tuổi từ 18 đến 34.
• Lo lắng tài chính chạy cao: Ba trong số bốn người có một số lo lắng về tài chính. Các mối quan tâm tài chính hàng đầu là các hóa đơn và chi phí chăm sóc sức khỏe (35%), thiếu tiết kiệm khẩn cấp (35%), thiếu tiền tiết kiệm hưu trí (28%) và nợ thẻ tín dụng (27%).
• Mối quan tâm sâu sắc hơn từ người Mỹ lớn tuổi hơn: Những người từ 45 đến 54 có nhiều khả năng báo cáo quan tâm về việc họ không có tiền tiết kiệm hưu trí (40%), và chỉ có 20% tự tin rằng họ đã tiết kiệm đủ trong năm nay.
• Lợi thế về thuế bị thiếu: Trong số những người đang tiết kiệm hưu trí, 55% báo cáo làm như vậy trong tài khoản tiết kiệm thông thường, so với 50% báo cáo sử dụng kế hoạch nghỉ hưu ở nơi làm việc như 401 (k) và 39% đang sử dụng tài khoản hưu trí cá nhân như truyền thống hoặc Roth IRA. (Người trả lời có thể chọn nhiều tài khoản.)

Độ tin cậy thấp về mức tiết kiệm hưu trí

Người Mỹ dường như biết tầm quan trọng của việc tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, đặt mục tiêu đó lên đầu danh sách các ưu tiên tiết kiệm của họ.

Tuy nhiên, gần cuối năm nay, chưa tới một phần ba (29%) những người hiện đang tiết kiệm hưu trí nói rằng họ cảm thấy tự tin rằng họ đã tiết kiệm đủ trong năm nay, và chỉ có 15% có ý định tối đa việc nghỉ hưu do người chủ bảo trợ kế hoạch cho năm 2016.

Hy vọng sẽ không tăng cao hơn trong năm 2017: Trong số những người có tài khoản hưu trí tại nơi làm việc, chỉ 32% cho biết họ có kế hoạch tăng đóng góp vào năm tới, mặc dù các cuộc điều tra của hãng sở cho thấy các công ty Mỹ có kế hoạch chi trả trung bình 3% và thu nhập trung bình, theo báo cáo của Cục điều tra dân số Hoa Kỳ, đã hết. Việc đóng góp các khoản đóng góp hưu trí thường xuyên là một trong những cách dễ nhất để xây dựng sự giàu có và thời gian tăng tỷ lệ tiết kiệm bằng cách tăng hoặc thưởng là cách tương đối dễ dàng để thực hiện điều đó.

Nhiều người sử dụng tài khoản tiết kiệm ngân hàng làm tài khoản hưu trí

Trong số những người đang tiết kiệm hưu trí, đa số - 55% - báo cáo rằng họ đang sử dụng tài khoản tiết kiệm thông thường. Trong số những người tuổi từ 18 đến 34, thậm chí còn cao hơn 63% báo cáo tiết kiệm cho quỹ hưu trí trong một tài khoản tiết kiệm.

"Người tiêu dùng nên cân nhắc tiết kiệm trong các tài khoản hưu trí như IRAs và 401 (k) s để tận dụng lợi thế của tiết kiệm thuế đáng kể và sự linh hoạt để đầu tư cho lợi nhuận cao hơn tiềm năng", Kyle Ramsay, CFA, người đứng đầu đầu tư và nghỉ hưu cho Investmentmatome nói.

Trong một IRA truyền thống hoặc 401 (k), số tiền đầu tư phát triển hoãn thuế và phân phối trong quỹ hưu trí bị đánh thuế. Người tiêu dùng đáp ứng các quy tắc Roth IRA cũng nên tận dụng lợi thế của tài khoản đó, không cung cấp khấu trừ thuế cho các khoản đóng góp nhưng cho phép phân phối miễn thuế khi nghỉ hưu.

"HƠN: Sử dụng trang web của chúng tôi Roth IRA máy tính để ước tính giá trị của tăng trưởng đầu tư miễn thuế.

Ngay cả khi nhà đầu tư có thể tối đa hóa tài khoản hưu trí trong năm và họ muốn tiếp tục tiết kiệm, lựa chọn tốt nhất tiếp theo là tài khoản môi giới chịu thuế, cung cấp quyền truy cập vào một loạt các khoản đầu tư có lợi nhuận cao hơn lịch sử quan tâm.

"Lãi suất thấp có nghĩa là sử dụng một tài khoản tiết kiệm ngân hàng để tiết kiệm cho nghỉ hưu có thể dẫn đến một khoản tiết kiệm hưu trí đáng kể thiếu hụt," Ramsay nói. "Điều đó có thể đặc biệt có hại cho các nhà đầu tư trẻ - thời gian dài của họ cho phép họ vượt qua các biến động thị trường ngắn hạn và kết hợp lợi nhuận đầu tư của họ theo thời gian."

Một số nguồn chính của lo lắng tài chính trong năm 2016

Cuộc đấu tranh để tiết kiệm cho hưu trí - và lo lắng gây ra bởi cảm giác phía sau - chỉ là một trong nhiều mối quan tâm tài chính được báo cáo bởi người Mỹ trong năm 2016. Ba phần tư (76%) người Mỹ cho biết họ đã trải qua ít nhất một số lo lắng tài chính trong năm nay, với sức khỏe chi phí chăm sóc, thiếu quỹ khẩn cấp và nợ thẻ tín dụng cũng đứng đầu danh sách.

Chi phí chăm sóc sức khỏe dự kiến ​​tăng trưởng trung bình 5,8% mỗi năm từ năm 2015 đến năm 2025, theo các Trung tâm Dịch vụ Medicare & Medicaid. Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ dự kiến ​​chi phí cho mỗi người trong năm 2016 lên tới 10.000 đô la lần đầu tiên.Nợ thẻ tín dụng hộ gia đình hiện tại là trung bình $ 16,061, theo phân tích của Investmentmatome, và đã tăng trưởng 11% trong thập kỷ qua. Khi những chi phí này tiếp tục tăng lên, họ ép khả năng của người Mỹ để đáp ứng các mục tiêu khác, như tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.

"Mỗi đô la Mỹ phải đưa ra chăm sóc sức khỏe, nợ và các chi phí khác là một đồng đô la mà không được lưu cho nghỉ hưu," Ramsay nói. "Cuộc đấu tranh này để theo kịp với các ưu tiên tài chính cạnh tranh là một phần lý do tại sao người Mỹ ở mọi lứa tuổi đang tụt lại phía sau trong mục tiêu tiết kiệm hưu trí của họ."

Lo lắng tài chính được chia sẻ bởi gần như tất cả người Mỹ, nhưng mối quan tâm về sự thiếu hụt tiết kiệm hưu trí dường như đặc biệt rõ rệt giữa những người đang cảm thấy áp lực của tuổi nghỉ hưu của họ đang tiến gần hơn. Trong số những người Mỹ tuổi từ 45 đến 54, 40% báo cáo lo lắng về việc thiếu tiền tiết kiệm hưu trí. Và chỉ có 20% những người trong nhóm tuổi đó nói rằng họ đang tiết kiệm cho nghỉ hưu là tự tin họ đã tiết kiệm đủ trong năm nay.

Nhóm tuổi đó cũng rất có thể lo ngại về việc thiếu các khoản tiết kiệm khẩn cấp, với 44% xác nhận rằng họ đã gây lo lắng cho họ trong năm nay. Trong mọi lứa tuổi, việc không có đệm khẩn cấp thích hợp gây ra mối quan tâm nhiều hơn một quỹ hưu trí nông cạn.

Rất ít người Mỹ tăng đóng góp hưu trí để giảm thu nhập chịu thuế

Nhiều người Mỹ đã bắt đầu tìm kiếm vào năm tới, với 42% báo cáo rằng họ đã thực hiện các bước chuẩn bị nộp thuế cho năm 2016. Tuy nhiên, chỉ có 6% báo cáo tăng đóng góp tài khoản hưu trí của họ như là một phần của việc chuẩn bị đó. Các khoản đóng góp cho 401 (k) hoặc IRA truyền thống có thể làm giảm thu nhập chịu thuế trong năm.

401 (k) đóng góp phải được thực hiện vào cuối năm, nhưng thời hạn để đóng góp IRA cho năm 2016 là ngày 17 tháng 4 năm 2017. Cuộc khảo sát của Investmentmatome cho thấy một phần năm (21%) người Mỹ đang tiết kiệm cho nghỉ hưu có kế hoạch tối đa IRA cho năm nay. Giới hạn đóng góp IRA hiện tại là $ 5,500 ($ 6,500 cho những người từ 50 tuổi trở lên).

“Tình trạng có lợi thế về thuế khi đóng góp cho 401 (k) hoặc IRA truyền thống là một công cụ hữu ích theo hai cách,” Ramsay nói. “Đầu tiên, bạn có thể quản lý khung thuế của mình bằng cách tăng đóng góp và giảm tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi của bạn. Thứ hai, vì khoản đóng góp 401 (k) và IRA là tiền thuế, số tiền bạn đóng góp cho những tài khoản đó có giá trị hơn số tiền tiết kiệm thông thường. Nếu tỷ lệ thuế cận biên của bạn là 25%, 100 đô la được lưu sẽ trị giá 133 đô la nếu số tiền được lưu trong 401 (k) hoặc IRA truyền thống. ”

Sắp tới năm 2017

Khi chúng tôi bắt đầu vào năm tới, có một vài bước mà người Mỹ có thể thực hiện để kết thúc năm 2017 với mức độ tin cậy cao hơn so với báo cáo trong khảo sát năm nay:

• Ưu tiên các mục tiêu tiết kiệm một cách thích hợp. Quỹ khẩn cấp là một mục tiêu tiết kiệm quan trọng, nhưng không nên ngăn cản người Mỹ tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, đặc biệt nếu họ được cung cấp một kế hoạch 401 (k) hoặc nơi làm việc khác với những đóng góp phù hợp. Đề xuất trang web của chúng tôi là nhằm mục đích đầu tiên cho một quỹ khẩn cấp khởi điểm 500 đô la, đủ để trang trải các chi phí bất ngờ phổ biến nhất. Tập trung sau đó sẽ thay đổi để đóng góp đủ để nắm bắt đô la phù hợp trong kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc. Tại thời điểm đó, tập trung có thể quay trở lại quỹ khẩn cấp cho đến khi nó giữ ba tháng giá trị chi phí được đề nghị.
• Sử dụng tài khoản hưu trí phù hợp. Tài khoản tiết kiệm không phải là tài khoản hưu trí; nó được sử dụng tốt nhất cho các mục tiêu ngắn hạn và trung hạn và cho các khoản tiết kiệm cần phải là chất lỏng, như một quỹ khẩn cấp. Để nghỉ hưu, người tiết kiệm nên ưu tiên một kế hoạch nơi làm việc với một trận đấu với chủ nhân, sau đó xem xét các lựa chọn chương trình hưu trí cá nhân như Roth hoặc IRA truyền thống. Để được trợ giúp chọn tài khoản, hãy kiểm tra Trang web của chúng tôi chọn cho các nhà cung cấp IRA tốt nhất.
• Sử dụng một máy tính hưu trí để xác định nhu cầu nghỉ hưu. Một máy tính hưu trí tốt có thể giúp người Mỹ tìm ra số tiền họ cần tiết kiệm hàng tháng để đáp ứng nhu cầu nghỉ hưu của họ. Có một mục tiêu nghỉ hưu cụ thể trong tâm trí làm cho nó dễ dàng hơn để vạch ra một con đường hướng tới đáp ứng mục tiêu đó.
• Thường xuyên tăng số tiền đóng góp tiết kiệm hưu trí. Mục tiêu cuối cùng cho hầu hết mọi người nên tiết kiệm 15% thu nhập cho việc nghỉ hưu, nhưng mục tiêu đó có thể đạt được trong một loạt các bước nhỏ, bằng cách tăng mức đóng góp hàng năm. Một cách để làm điều này là để gắn kết sự gia tăng đóng góp với thu nhập tăng từ tăng hoặc thưởng.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Phương pháp khảo sát:

Cuộc khảo sát này được tiến hành trực tuyến tại Hoa Kỳ bởi Harris Poll thay mặt cho Investmentmatome từ ngày 21-23 tháng 11 năm 2016, trong số 2.056 người lớn ở Hoa Kỳ từ 18 tuổi trở lên. Khảo sát trực tuyến này không dựa trên mẫu xác suất và do đó không thể ước tính được lỗi lấy mẫu lý thuyết. Đối với phương pháp khảo sát hoàn chỉnh, bao gồm các biến trọng số, vui lòng liên hệ với Jessica Ayala tại [email protected].