Roth IRAs có thể giúp Ward 'Ghost of Hưu trí tương lai'

Những cảnh ma ma quái từ “A Christmas Carol” là những ẩn dụ hoàn hảo cho những lo lắng trong quá khứ, hiện tại và tương lai ám ảnh giấc mơ về hưu của chúng tôi. Đối với một số người, Roth IRAs - có khuynh hướng thấy mức tăng đột biến hàng năm về lợi ích tìm kiếm trực tuyến bắt đầu trong mùa lễ - có thể giúp giữ cho "Ghost of Hưu trí tương lai" đó ở vịnh.

Nếu bạn giống như nhiều người Mỹ khác, bạn đã không tiết kiệm đủ cho việc nghỉ hưu trong năm nay - và năm tới cũng không quá tuyệt vời. Một cuộc khảo sát gần đây của Investmentmatome, được tiến hành trực tuyến bởi Harris Poll, tìm thấy gần một phần ba hiện không tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Trong số những người có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, chỉ có 32% có ý định tăng đóng góp vào năm 2017.

Đối với những người có mức thu nhập hợp lệ, Roth IRA có thể là một nguồn thu nhập miễn thuế tốt sau khi nghỉ hưu. Không giống như một IRA truyền thống hoặc 401 (k), nơi đóng góp làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn, Roth IRA đóng góp được thực hiện sau thuế, vì vậy rút tiền trong quỹ hưu trí được miễn thuế. Đó là kịch bản “trả tiền ngay bây giờ, không trả tiền sau” mà bản thân tương lai của bạn sẽ đánh giá cao, đặc biệt nếu khung thuế tăng lên khi sự nghiệp của bạn tiến triển và nếu khung đó tiếp tục cao hơn khi nghỉ hưu. Máy tính Roth IRA này có thể cho biết bạn có thể tiết kiệm bao nhiêu thuế.

Tăng đột biến theo mùa cho hoạt động Roth IRA

Một phân tích Investmentmatome cho thấy khối lượng tìm kiếm cho "Roth IRA" bắt đầu cao điểm trong mùa lễ vào tháng Mười Hai. Và tháng 1 thông qua thời hạn nộp thuế vào tháng 4 là thời điểm phổ biến nhất để người Mỹ đóng góp cho Roth IRA, theo phân tích năm 2014 của giám đốc đầu tư T. Rowe Price. IRS cho phép Roth IRA đóng góp cho năm thuế 2016 cho đến hạn chót nộp thuế (ngày 18 tháng 4 năm 2017).

Khoản đóng góp hàng năm cho Roth IRA được giới hạn ở mức $ 5.500 một năm ($ 6,500 nếu quý vị từ 50 tuổi trở lên). Không có giới hạn khi chuyển đổi 401 (k) hiện có hoặc IRA truyền thống thành Roth IRA, nhưng bạn sẽ phải trả thuế liên bang và bất kỳ khoản thuế nào của tiểu bang về số tiền cho năm thuế chuyển đổi được thực hiện.

Điều quan trọng cần nhớ là IRS hạn chế thu nhập giới hạn cho Roth IRA. Đối với năm thuế 2016, số tiền bạn có thể đóng góp bắt đầu được giảm xuống ở mức 117.000 đô la trong thu nhập cho những người đóng thuế duy nhất và 184.000 đô la cho các cặp vợ chồng cùng tham gia.

Linh hoạt hơn để rút tiền sớm

Để chắc chắn, việc rút tiền tiết kiệm hưu trí sớm đe dọa sẽ nâng cao Ghost of Hưu trí trong tương lai, vì nó làm xáo trộn tác động của lãi kép. Và các tài khoản hưu trí như 401 (k) và IRA truyền thống có hình phạt 10% cho các lần rút tiền không đủ tiêu chuẩn trước 59 the tuổi. Nhưng vì thuế đã được trả cho các khoản đóng góp của Roth, không có hình phạt nào cho việc rút tiền sớm những khoản đóng góp đó. (Thu nhập đầu tư là một vấn đề khác - xem bài viết của chúng tôi về quy tắc rút tiền của Roth IRA.)

Nếu bạn không sở hữu một căn nhà bất cứ lúc nào trong hai năm trước, quy tắc IRS cho phép bạn rút tối đa $ 10,000 từ Roth hoặc IRA truyền thống để mua nhà. Nhưng bạn sẽ phải trả thuế cho việc rút tiền đó từ IRA truyền thống; không phải như vậy từ một tài khoản Roth IRA.

Ngoài ra, trong Roth IRA, không có yêu cầu phân phối tối thiểu ở mọi lứa tuổi, trong khi một IRA truyền thống hoặc 401 (k) đòi hỏi phải rút tiền mặt mỗi năm bắt đầu từ tuổi 70½. Điều đó có nghĩa là bạn có thể duy trì tăng trưởng đầu tư miễn thuế và giữ tiền trong tài khoản miễn là bạn muốn hoặc chuyển tài khoản cho người thừa kế - và giúp ngăn chặn Ghost of Hưu trí tương lai cho những người thân yêu của bạn.

Kevin Voigt là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.